Содержание:
Введение: чем отличается вклад для пенсионеров от обычного вклада
Банк Москвы предлагает гражданам пенсионного возраста специальные условия по вкладам. Это может проявляться в двух формах: в предоставлении повышенных ставок для пенсионеров по стандартным срочным вкладам, а также в предложении для граждан данной категории специальных депозитных программ. Таких программы в банке две. Для того, чтобы ими воспользоваться, необходимо пенсионное удостоверение.
Условия для открытия вклада
Банк Москвы предлагает для пенсионеров две специальных депозитных программы:
- «Новый пенсионный»;
- «Текущий пенсионный».
По данным программа действуют следующие основные условия:
| Программа | Валюта, сумма первого взноса и срок договора | Возможность пополнения и снятия | Иные условия |
| «Новый пенсионный» | От 1 000 рублей на 181 день, 1 год, 1,5 года или 2 года | Пополнение на сумму от 500 рублей.
Частичное снятие не предусматривается. |
1.Капитализация процентов каждый 91 день.
|
| «Текущий пенсионный» | Минимальная сумма не ограничена.
Валюта – рубли. Срок не ограничен.
|
Пополнение и снятие без ограничений. | Ставка фиксированная.
|
Очевидно, что вклад «Новый пенсионный» ориентирован на граждан, желающих разместить деньги на счёте на определённый срок и получить доход по истечении этого срока. Однако капитализация процентов производится достаточно редко по сравнению с условиями по аналогичным продуктам других кредитных организаций. Сумма для открытия вклада низкая, предусматривается пополнение, что помогает увеличить доходность. Запрет расходных операций, с одной стороны, не очень удобен, но, с другой стороны, учитывая небольшой первый взнос, позволяет клиенту распределить свой капитал, пользуясь одной его частью, и положив на депозитный счёт другую, которая не потребуется в период действия договора.
Вклад «Текущий пенсионный» представляет собой аналог вклада «До востребования», предусматривая неограниченную минимальную сумму для открытия, а также свободное пополнение счёта и снятие с него денег. Преимуществом является гораздо более высокая ставка, чем по вкладу «До востребования».
Действуют следующие процентные ставки:
- По вкладу «Новый пенсионный»:
| Сумма/срок | 181 день | 1 год | 1,5 года | 2 года |
| от 1 000 рублей | 5,75% | 6,1% | 6,2% | 6,2% |
- По вкладу «Текущий пенсионный»: 4% годовых.
Для открытия вклада необходимо посетить отделение банка и заключить договор. Для его оформления потребуются паспорт и пенсионное удостоверение.
Конкуренты
Вклады для граждан пенсионного возраста предлагаются в Сбербанке России, Россельхозбанке, Промсвязьбанке, Банке Русский Стандарт и Газпромбанке.
В Сбербанке России действуют несколько таких вкладов: «Сохраняй для пенсионеров», «Пополняй для пенсионеров», «Пенсионный-плюс».
Вклад «Сохраняй для пенсионеров» открывается в рублях, долларах или евро. Срок вкладчик выбирает сам в пределах от 1 месяца до 3 лет с учётом дней. Минимальный взнос для открытия – 1 000 рублей, 100 долларов или евро. Пополнять счёт и снимать с него часть вклада нельзя. Проценты начисляются каждый месяц и капитализируются или могут быть получены в кассе Банка наличными по мере начисления или переведены на другой счёт. Ставка равна от 5,5% до 9,01% годовых в рублях, от 1,5% до 3,41% годовых в долларах и евро. Вклады клиентов, находящихся в предпенсионном возрасте, подлежат переводу на высшую ставку после выхода вкладчика на пенсию. Если вклад востребуется досрочно, а был размещён на срок больше полугода, к ставке применяется понижающий коэффициент 2/3, при этом используется ставка, действующая на дату открытия или продления вклада Если сумма была внесена на срок меньше полугода, проценты выплачиваются в полном объёме по ставке вклада «До востребования». Договор можно продлять неограниченное количество раз, автоматически при невостребовании вклада в срок.
Вклад «Пополняй для пенсионеров» открывается в рублях, долларах или евро. Минимальная сумма – 1 000 рублей, 100 долларам или евро. Срок выбирается вкладчиком от 3 месяцев до 3 лет. Вклад можно пополнять через кассу – на сумму не меньше первого взноса – или переводом со счёта – на любую сумму. Снимать деньги со счёта запрещается. Проценты начисляются каждый месяц и капитализируются, или их можно снять. Ставка автоматически увеличивается после того, как размер вклада достигнет следующего уровня, для которого применяется более высокий размер начислений. Величина ставки – от 5,58% до 8,07% годовых в рублях, от 1,65% до 3,14% годовых в долларах и евро. Если вкладчик в предпенсионном возрасте, то после выхода на пенсию его счёт переводится на максимальные ставки. Если вклад востребуется досрочно, а был открыт на срок больше полугода, то к ставке применяется понижающий коэффициент 2/3; если досрочно востребуется вклад, открытый на срок меньше полугода, проценты выплачиваются по ставке «До востребования». При невостребовании денег в срок вклад автоматически продляется. Количество продлений не ограничено.
Вклад «Пенсионный-плюс» открывается только в рублях. Первоначальный взнос равен 1 рублю. Срок действия договора фиксированный – 3 года. Вклад можно пополнять в любое время на любую сумму. Со счёта можно частично снимать деньги до неснижаемого остатка, равного минимальному первому взносу. Проценты начисляются каждый квартал и капитализируются. Стандартная ставка – 1 3,5%, а с учётом капитализации – 3,67%. Ставка процента не увеличивается с ростом суммы на счёте.
В Россельхозбанке можно открыть вклад «Пенсионный Плюс». Деньги вносятся в рублях, в сумме не меньше 500 рублей. Срок – 365 или 730 дней, ставка – соответственно 7,7% или 8,15% годовых. Для открытия счёта предъявляется пенсионное удостоверение, кроме случаев, когда вкладчик достиг 55 лет для женщин и 60 для мужчин – в этих случаях нужен только паспорт. Вклад можно открыть на имя несовершеннолетнего. Проценты капитализируются каждый месяц. Вклад можно пополнять на сумму от 1 рубля. Сумма на счёте не может быть больше 3 000 000 рублей. Со счёта можно снимать деньги до неснижаемого остатка, равного 500 рублям. Если вклад востребуется досрочно, проценты выдаются по ставке вклада «До востребования», а если деньги не востребуются по истечении срока договора, вклад продляется автоматически на тех же условиях.
В Промсвязьбанке можно открыть вклад «Моя пенсия». Особенностями программы являются возможность пополнения депозитного счёта на любую сумму не позже, чем за 30 дней до окончания срока вклада, возможность снимать проценты по мере их поступления на счёт или получить их по истечении срока договора – в последнем случае проценты будут капитализироваться, возможность получать информацию о состоянии вклада в Интернет-банке, запрет снятия части размещённой суммы со счёта, возможность автоматического продления срока вклада, если он не востребуется вкладчиком по истечении срока договора, невозможность открытия вклада в пользу других лиц, возможность открытия только в офисе Банка – в Интернет-банке данный вклад не открывается. Минимальная сумма для открытия – 3 000 рублей, 500 долларов или евро. Срок – от 181 до 731 дня. Ставки – от 7,62% до 9,23% годовых в рублях, от 1,71% до 2,25% годовых в долларах и от 1,5% до 2,14% годовых в евро. Если клиент востребует вклад досрочно, проценты выдаются по ставке вклада «До востребования», которая действует в день расторжения договора, с даты, следующей за датой внесения суммы на депозитный счёт или с даты последнего продления срока вклада. Кром того, при досрочном расторжении договора может взиматься комиссия по тарифам Банка. Вклад могут открыть только резиденты России, присоединившиеся к договору комплексного банковского обслуживания. Для его открытия необходимо предъявить пенсионное удостоверение.
В Банке Русский Стандарт предлагается вклад «Пенсионный Плюс». Валюта – рубли, доллары или евро. Срок – от 180 до 720 дней. Минимальная сумма для внесении на счёт – 10 000 рублей или 300 долларов или евро. Ставка составляет от 8% до 9% годовых. Вклад можно пополнять. Предусмотрено автоматическое продление. В подарок при открытии вклада выдаётся дебетовая карта. Проценты могут выплачиваться раз в месяц или квартал на счёт карты.
В Газпромбанке предлагается вклад «ГАЗФОНД-Пенсионный». Он открывается в рублях. Договор с Банком заключается на срок, равный 181 дню, 367 дням или 550 дням. Минимальная сумма, необходимая для открытия счёта, равна 100 рублям. Величина процентной ставки равна от 4,75% до 6% годовых. Вкладчиками могут быть граждане, которые получают пенсии через НПФ «ГАЗФОНД». Для открытия счёта представляется пенсионное удостоверение. Деньги вносятся наличными или переводом со счетов клиента в Газпромбанке. Вклад можно пополнять, в том числе со счетов в других банках. Снятие денег со счёта запрещено. Проценты выдаются в конце срока перечислением на пенсионную карту. Если вклад востребуется клиентом досрочно, проценты выдаются по ставке вклада «До востребования».
Отзывы
Положительные отзывы о вкладах для пенсионеров в Банк Москвы оставляют клиенты, которых устроили условия депозитных программ и уровень сервиса.
Так, один из вкладчиков говорит, что у него открыт депозитный счёт по программе «Текущий пенсионный». Ставка невысокая, но условия вклада позволяют эффективно распоряжаться деньгами на счёте. Условия в целом устраивают.
Другой вкладчик сообщает, что некоторое время назад открыл вклад «Новый пенсионный». Понравилась низкая минимальная сумма для открытия счёта, возможность пополнения и автоматического продления.
Отрицательные отзывы оставляют клиенты, у которых возникли проблемы при обслуживании депозитных счетов.
Например, один из клиентов говорит, что хотел при оформлении договора ему представили для ознакомления большое количество документов, из содержания которых ничего не было понятно. Пришлось приходить в банк со знакомым человеком. Который помог бы разобраться в смысле этих документов. В ходе их прочтения выяснилось, что обязательства банки перед вкладчиками в части страхования депозитов или отсутствуют, или легко оспариваются. Это смутило клиента с невысоким уровнем благосостояния, от сделки пришлось отказаться.
Другой вкладчик сообщает о тм, что после обращения в офис банка узнал, что вместо привычного подписания договора вклада у него потребовали заполнить оферту клиента банку. При этом предложение указанной оферты в соответствии с правилами банка должно быть осуществлено в рамках договора комплексного обслуживания. В результате юридическое основание заключения договора вклада осталось для клиента непонятным.
Заключение по пенсионному вкладу
Вклады для пенсионеров в Банке Москвы представляют собой две программы размещения денег, которыми можно воспользоваться при предъявлении пенсионного удостоверения. Одна из программ предполагает срочный вклад, другая – вклад на неопределённый срок. Ставки ниже, чем по другим вкладам, но условия в целом удобны, за исключением запрета расходных операций по срочному вкладу, что может оказаться неудобным для граждан пенсионного возраста.
Достоинства вкладов:
- Возможность выбора срочной или бессрочной программы.
- Приемлемые условия обслуживания.
Недостатки вкладов:
- Запрет частичного снятия денег со срочного вклада.
- По срочному вкладу – редкая капитализация процентов.
- Возможны проблемы при оформлении договора и обслуживании депозитного счёта.
Если бы меня когда-нибудь спросили о том, буду ли я давать людям советы по распоряжению их деньгами, я бы в это не поверил. Но сегодня это моя работа - я профессиональный консультант по личным финансам. К моим советам прислушиваются, моё мнение ценно и я очень это ценю. На этом, и некоторых других сайтах, я делюсь частичками моего знания в самом общем виде. Буду только рад, если моё мнение и опыт будет вам полезен.
