Оглавление:
- Проект закона о валютных кредитах
- Рассмотрение дел валютных заемщиков в судах
- Имеет ли смысл брать валютный кредит сейчас?
- Реструктуризация валютных кредитов
- Банки, предлагающие реструктуризацию валютных кредитов
- Как реструктуризировать валютные займы в 2015 году?
В настоящее время многие банки приостановили выдачу валютных кредитов из-за нестабильного курса иностранных валют. Резкий скачок доллара и евро оказался неподъемной ношей для заемщиков, кредитные обязательства которых увеличились почти в два раза.
Если еще несколько лет назад кредит в валюте был отличной альтернативой рублевому благодаря низкой процентной ставке, то сейчас даже ставка в 10-15% годовых не спасает от финансовых потерь.
Тенденция, вынудившая банки и заемщиков отказываться от кредитов в долларах и евро, а ЦБ – вмешаться в процесс взаимодействия, ограничив выплаты, повлекла ряд изменений, которые могут существенно повлиять на данный сегмент рынка. В частности, в ближайшее время нам грозит:
- увеличение коэффициентов рисков для банков в 2 раза, соответственно ужесточение условий отбора заемщиков и сокращение предложения – многие кредитные учреждения уже от них отказываются, чтобы не рисковать качеством портфелей;
- ограничение возможности получать валютные кредиты гражданами, не имеющими доходов в долларах или евро.
Проект закона о валютных кредитах
В действующем законодательстве были пробелы относительно валютного кредитования (особенно ипотечного), поэтому в Госдуму внесли несколько законопроектов. Они направлены прежде всего на снижение долгового бремени заемщиков. Законы будут регулировать следующие вопросы:
- введение временных ограничений на взыскание штрафов и пени по просрочкам при погашении валютных кредитов;
- запрет на выдачу физическим лицам новых валютных кредитов.
Но пока ни один из законопроектов не утвержден, единственное, что было сделано – вступило в силу запретительное решение Центробанка. Со второго квартала 2015 года запретили ипотечное валютное кредитование.
Рассмотрение дел валютных заемщиков в судах
Валютные заемщики и банки сначала заняли выжидательную позицию после резкой девальвации рубля, в суд практически никто не обращался. Но со второго квартала число исков начало стремительно расти. СМИ сообщают, что решения принимаются как в пользу банков, так и в пользу валютных заемщиков.
Например, один из судов обязал банк ВТБ 24 пересчитать валютный ипотечный кредит по курсу 24 рубля за доллар – именно столько стоила американская валюта в 2008 году, когда подписывался договор кредитования.
Но другой суд посчитал законным требования одного из федеральных банков требовать погашение валютного ипотечного кредита по текущему курсу. Поэтому пока еще преждевременно говорить о какой-либо сложившейся практике.
Имеет ли смысл брать валютный кредит сейчас?
Да, если гражданин получает доход или часть дохода в иностранной валюте: сотрудничает с иностранными компаниями, имеет вклад в банке, проценты по которому начисляются в долларах и евро. Да, если срок кредитования относительно небольшой (1-3 года максимум). Да, если заем нужен на поездку за границу – в этом случае нет необходимости терять средства, переводя их в валюту страны, которую вы собираетесь посетить.
В целом, валютные займы имеют как преимущества, так и недостатки.
Плюсы:
- невысокая процентная ставка;
- возможность получить более выгодные условия: из-за низкого спроса банки сейчас стараются привлечь валютных заемщиков дополнительными выгодами, а это значит, что можно воспользоваться деньгами на весьма неплохих условиях.
Минусы:
- высокие риски увеличения долговых обязательств из-за нестабильного курса;
- увеличение стоимости займа за счет конвертации – в большинстве банков прием платежей ведется в рублях по курсу банка, соответственно, ежемесячно вы теряете некий процент за перевод рублей в валюту кредита;
- сложно найти подходящую программу кредитования – немногие банки сейчас готовы работать с валютными займами.
Как видим, в настоящее время преимуществ у валютных кредитов значительно меньше, чем недостатков. И прежде, чем пользоваться подобными продуктами стоит взвесить за и против.
Реструктуризация валютных кредитов
Перевод валютных займов в рублевые – это еще одна проблема, возникшая в 2013 году и нарастающая как снежный ком. Попытки ЦБ и правительства заморозить выплаты по валютным кредитам в принципе не законны: банки, на которые пытаются переложить долговое бремя, по большому счету не несут ответственности за нестабильную экономическую ситуацию. По общему мнению помогать заемщикам должно государство, но конкретные шаги пока не предпринимаются.
Перевод валютного кредита в рублевый – это один из типов реструктуризации, которая в общем случае предполагает изменение условий кредитования по желанию заемщика и в рамках возможностей банка. Можно изменить срок, сумму, валюту счета. Правда, только в том случае если программы реструктуризации данная кредитная организация вообще предлагает. Вам предложат рыночную процентную ставку (которая сейчас от 18 до 30% годовых в зависимости от программы) по рублевым кредитам. В случае, если банк не имеет в своем арсенале программ реструктуризации, можно обратиться за рефинансированием в стороннюю кредитную организацию. Однако, это возможно только если заемщик достаточно платежеспособен.
Банки, предлагающие реструктуризацию валютных кредитов
- Сбербанк – работает с клиентами, имеющими задолженность в других банках, максимальный размер ссуды составляет до 1 млн рублей. Процентная ставка – 15-17% годовых;
- Газпромбанк – работает только со своими клиентами, ставка составляет 13% годовых, конвертация осуществляется по текущему курсу валютной пары доллар-рубль;
- Россельхозбанк – работает с любыми заемщиками, процентная ставка составляет от 23,5% годовых, срок рефинансирования – до пяти лет.
Все банки обязательно изучают историю платежей заемщика, просрочек и текущей задолженности быть не должно.
Как реструктуризировать валютные займы в 2015 году?
- обратитесь в банк, в котором оформлялся кредит – в нем будет гораздо быстрей и проще договориться о реструктуризации и смене валюты кредита;
- обязательно погасите текущую просрочку (если таковая имеется);
- будьте в курсе текущего курса валютной пары доллар-рубль. Смена валюты кредита обычно проводится по курсу Банка России. Угадать, когда курс будет наиболее выгодным – крайне сложно, но увидеть общие тенденции можно.
