Оглавление:
Выдача кредита – процесс сложный и зачастую длительный. Дело в том, что банк предварительно должен оценить заемщика, убедиться в его платежеспособности и в том, что он настроен на сотрудничество и активное взаимодействие с банком. Поэтому от момента подачи заявки до момента одобрения и собственно выдачи средств может пройти достаточно продолжительное время.
Решение банка по кредиту зависит от нескольких факторов:
- специфика кредитного продукта (срок, сумма, наличие залога или поручителей);
- платежеспособность заемщика и соответствие его требованиям банка;
- кредитная история.
Как правило, сроки принятия решения не превышают 7-10 дней. Увеличиться они могут только в одном случае – если сделка сложная и сопровождается дополнительными процедурами и взаимодействием с государственными инстанциями.
Решение о выдаче кредита: процедура
Решение о выдаче кредита принимается на основании оценки заемщика. При этом используются два основных способа:
- автоматический скоринг;
- ручная обработка заявки.
Как правило, на первоначальном этапе отсев происходит на основании компьютерной обработки информации. И только после этого по необходимости заявка обрабатывается вручную.
На начальном этапе отсев проводит менеджер-консультант. Он оценивает внешний вид потенциального заемщика, его манеру держаться, и делает соответствующую отметку в анкете. Далее проверяется достоверность предоставленной информации с использованием различных баз (например, соответствие указанного имени реальным данным, проверка на несанкционированное использование личной информации третьих лиц и так далее). Затем происходит фильтрация на соответствие заемщика требованиям банка (по так называемым стоп-факторам). Далее проверяется кредитная история – если она положительная, это большой плюс, который может перевесить некоторые небольшие недостатки. На данном этапе отметается почти треть заявок. И только после этого заемщик оценивается по дополнительным критериям, получая баллы, на основе которых, собственно, и выносится вердикт. К таким критериям относятся пол, возраст, наличие иждивенцев, уровень дохода, место работы, характер заработка и так далее – любые параметры, которые можно ранжировать и оценить, присвоив некоторое количество баллов.
Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет после подачи полного пакета документов и его рассмотрения. На кредитный комитет документы выносятся после их полной проверки на комплектацию. Обычно дополнительные процедуры используются, если сделка сложная, например, при выдаче ипотеки или бизнес-кредитов.
Статья в тему: Как сделать так, чтобы банк принял положительное решение о выдаче кредита
Сроки принятия решения
Сроки принятия решения зависят от целой совокупности факторов. Часто банк их формально ограничивает и преподносит это как конкурентное преимущество. Например, Сбербанк гарантирует принятие решения в течение 3 дней. Однако на практике период рассмотрения документов нередко увеличивается. Сроки зависят от:
- объема пакета документов и своевременности их предоставления;
- актуальности предоставленной информации;
- канала подачи заявки – онлайн-заявки как правило обрабатываются дольше;
- субъективных факторов – качества работы прикрепленного менеджера в частности.
В среднем, решение по товарному кредиту принимается за 30 минут, по потребительскому – за 1-3 дня, по ипотечному – за 5-10 дней. Если вы берете товарный кредит в магазине, банк выдает решение моментально (это основное преимущество таких продуктов), оценив заемщика с помощью специальной программы. Когда на повестке дня ипотека или крупный кредит под залог имущества процедура удлиняется, ведь помимо самого заемщика необходимо проверить залог.
