Нужно ли вам рефинансировать ипотечный займ? Смотрим на предложение Райффайзенбанка

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение

Если вернуть ипотечный кредит нечем, а подвергать взысканию купленное жильё не хочется, можно воспользоваться кредитом на рефинансирование ипотеки, например, в РайффайзенБанке.

Условия рефинансирования ипотеки

Срок договора на рефинансирование кредита на покупку жилья, как и по большинству ипотечных кредитов данного Банка, равен двадцати пяти годам, а минимальный период, на который можно взять деньги, — один год. Срок кредитования в целях возврата займа под залог недвижимости, взятого в потребительских целях, — от одного до пятнадцати лет.

Валютой займа могут быть рубли, доллары или евро.

Комиссии при выдаче кредита и ведении счёта не взимаются.

Минимальная сумма, которую можно получить, составляет в рублях 500 000, в долларах – 15 000 и в евро – 12 000, а максимальная соответственно 26 000 000 для рефинансирования кредитов на жильё и 9 000 000 для рефинансирования кредитов на потребительские цели, 900 000 и 650 000.

Для оформления договора заёмщик вносит первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 30% цены покупаемого дома. Размер взноса не зависит от валюты займа, как это бывает в других банках.

Погашается кредит раз в месяц внесением равных платежей.

Если платёж просрочен, то за каждый день начисляется пеня в размере 0,1% от суммы невнесённого вовремя платежа.

Обеспечить возврат суммы необходимо путём передачи в залог имеющегося жилья.

Процентные ставки устанавливаются в следующих размерах:

Ипотека в рублях
Категория клиента	Размер первоначального взноса
	Больше 50% (срок не дольше 5 лет)	Больше 30%	15%-30%
	До перехода права собственности
Получающий зарплату на счёт в Банке	12,5%	13,25%	13,75%
Официально подтвердивший доход	12,5%	13,5%	14%
	После перехода права собственности
Получающий зарплату на счёт в Банке	11,5%	12,25%	12,75%
Официально подтвердивший доход	11,5%	12,5%	13%
Ипотека в долларах и евро
Категория клиента	Взнос от 25%
	Доллары	Евро
	До перехода права собственности
Получающий зарплату на счёт	10,25%	7,25%
Официально подтвердивший доход	10,5%	8,25%
	После перехода права собственности
Получающий зарплату на счёт	9,25%	6,25%
Официально подтвердивший доход	9,5%	7,75%

Если клиент получает зарплату на счёт в Банке, то ставка до момента регистрации ипотечной сделки будет составлять 14,75%, а после регистрации станет равной 13,75%.

При этом:

• Если клиент подтверждает доход справкой, выданной в Банке, и не получает зарплату на счёт, а взнос составил меньше 50% цены квартиры, то ставка увеличится на 1%, а если клиент при этом имеет свой бизнес – на 1,25%.
• Если договор с Банком подписан позже, чем через 45 дней после того, как Банк согласился выдать кредит, ставка вырастет на 0,25%.

Особо оговаривается, что указанные выше ставки действуют только для тех лиц, которые подписали комплексный договор страхования, который включает страховку на жильё от рисков его уничтожения или порчи, и страховку на клиента в отношении его жизни и трудоспособности.

Страховать себя и жильё следует при получении любого ипотечного кредита в РайффайзенБанке.

Другая ситуация складывается, если:

• Заёмщик отказывается от личного страхования, а страхует только предмет залога;
• Сумма полученных денег не превышает:

— 10 000 000 или эквивалента в Москве и области, 8 000 000 рублей или эквивалента в Санкт-Петербурге и области или 5 000 000 рублей или эквивалента в других регионах для работников по найму, крупных и средних бизнесменов;

— 8 000 000 рублей или эквивалент в Москве и области, 5 000 000 рублей или эквивалент в Санкт-Петербурге и области, 3 000 000 рублей или эквивалент в других регионах.

При совпадении обозначенных условий величина ставки возрастает:

• на 0,5% для клиентов в возрасте до 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита;
• на 3,2% для клиентов в возрасте старше 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита.

Ставка изменится также в следующих случаях:

Обстоятельство	Возраст заёмщика	Повышение ставки
Клиент не продлил договор страхования жизни и трудоспособности	Моложе 45 лет и 1 месяца	0,5%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,2%
Клиент не продлил договор страхования жизни, трудоспособности и заложенного жилья	Моложе 45 лет и 1 месяца	1%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,7%

Страховаться можно и от других рисков – болезни, утраты права собственности.

Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка. Перечень страховщиков есть на сайте Банка.

Если клиент доверяет другой компании, которой в перечне нет, её можно предложить Банку для рассмотрения. При согласии Банка можно страховаться в ней.

С подробными условиями страхования также можно ознакомиться на сайте Банка.

Чтобы заключить договор, следует:

• Получить консультацию специалиста;
• Заполнить заявление;
• Собрать документы и подать в Банк;
• Дождаться решения;
• Подать документы на жильё в Банк и страховую компанию;
• Подписать договор с Банком и страховой компанией.

К залогу предъявляется ряд требований, а именно:

• собственником недвижимости должен быть заёмщик;
• жильё не может быть в собственности посторонних в момент оформления договора;
• не допускается повторный залог или другое обременение;
• зарегистрированы в заложенном жилье могут быть только супруг (супруга), дети и (или) родители, но не более дальние родственники клиента; других людей можно регистрировать только с согласия Банка и не больше, чем на один год.

Кроме того, жилое помещение, передаваемое в залог, должно отвечать техническим требованиям, а именно:

• наличие отдельной кухни и санитарного узла;
• наличие электричества, подключения к паровой или газовой отопительной системе;
• наличие водоснабжения (горячего и холодного);
• наличие центральной системы канализации;
• наличие исправной сантехники, окон и дверей, крыши (для верхних этажей);
• если в отделке есть дефекты – указание на них в отчёте об оценке. При этом если дефект снижает стоимость на 5% и меньше, жильё принимается в залог на обычных условиях, а если стоимость теряется больше, чем на 5%, то стоимость отделки не учитывается при расчёте цены залога;

а также при залоге квартиры в многоквартирном доме:

• В Москве – дом должен быть построен не раньше 1950 года и иметь не меньше пяти этажей, наружные стены из кирпича;
• В Московской области – дом должен быть построен не раньше 1950 года, иметь не меньше пяти этажей и наружные стены из кирпича;
• В Москве и Московской области – дом, построенный не раньше 1965 года, должен иметь не меньше девяти этажей, материал стен при этом не учитывается.

Если в залог передаётся участок, земли, который прилегает к таунхаусу, то к нему предъявляются следующие требования:

• состояние в составе земель населённых пунктов или сельского хозяйства;
• наличие кадастрового паспорта или кадастрового плана, кадастрового номера и плана;
• ненахождение в водоохранной зоне, зоне резерва или национального парка;
• у участка должен быть собственник, а его право – официально зарегистрировано;
• участок должен предоставляться продавцу в порядке временного пользования или аренду, а сделка должна быть зарегистрирована в установленном порядке.

Необходимые документы

Для получения кредита по данной программе клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст не моложе 23 лет в день подачи заявки и не старше 60 для мужчин и 55 лет для женщин в день полного погашения займа;
• возраст не моложе 23 и не старше 50 лет в день подачи заявки, а в день полного погашения не старше:

— 60 лет;

— 65 лет при наличии подтверждённой учёной степени (кандидата или доктора наук);

— 65 лет для собственников или сособственников бизнеса и предпринимателей;

• наличие любого гражданства;
• место жительства и место работы в регионе деятельности Банка;
• регистрация в России – постоянная или временная – в регионе работы Банка (срок временной регистрации не меньше полугода для Москвы и области и трёх месяцев для других регионов);
• стаж при наёмной работе: полгода текущего и год общего или три месяца текущего и два года общего, или один год, если место работы первое;
• стаж для нотариусов и частнопрактикующих адвокатов – один финансовый год и больше;
• стаж для бизнесменов и предпринимателей – три финансовых года и больше;
• наличие стационарного рабочего, домашнего и (или) сотового телефонов;
•  доход в размере от 20 000 рублей за вычетом налогов для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области, Екатеринбурга, Тюмени, Магадана, Сургута и 15 000 рублей для других регионов;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

Созаёмщиками всегда являются официальные или фактические супруги (при фактическом браке не должно быть других официальных ни у одного из супругов). К ним предъявляется ряд требований:

• Возраст не моложе 18 лет в день подачи заявки и не старше 70 лет в день полного погашения;
• Наличие любого гражданства;
• Доход не меньше 10 000 рублей за вычетом налогов;
• Согласие на обработку данных в бюро кредитных историй;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

Требования предъявляются и к залогодателю:

• Возраст не моложе 18 лет в день оформления сделки и не старше 65 лет в день, когда пройдут ¾ срока кредитования – если размер последнего больше 60% цены залога;
• Возраст не моложе 18 лет в день подачи документов и не старше 70 лет на момент получения положительного решения Банка по заявке – если размер займа меньше 60% цены залога;
•  Наличие гражданства России.

Эти требования применимы также к супруге или супругу заёмщика, который (ая) в сделке не участвует, но предъявляет брачный договор, с момента заключения которого прошло не меньше трёх месяцев.

Если у клиента уже есть действующая ипотека или другой кредит (кроме займов на карты и автокредитов), который был получен меньше полугода назад, то условием выдачи данного займа может стать по желанию заёмщика полный досрочный возврат этих займов.

Для оформления договора надо будет предъявить следующие документы:

• анкету;
• оригинал согласия с расходами на совершение сделки;
• оригиналы и копии паспортов;
• оригинал и копию свидетельства о заключении или расторжении брака;
• оригинал и копию свидетельства о смене фамилии, имени или отчества;
• оригинал и копию брачного договора, если он есть;
• подтверждение регистрации;
• заверенная копия страниц трудовой книжки;
• заверенная копия трудового договора;
• оригинал и копия письма о занятости в международной компании;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме Банка) за полгода;
• если клиент получает зарплату на счёт в Банке – выписка по счёту;
• для нотариусов и частнопрактикующих юристов – декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;
• при получении дохода от сдачи жилья в аренду:

— оригинал или заверенная копия договора;

— оригинал или заверенная копия свидетельства о собственности;

— декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;

— заверенная Банком выписка по счёту за предшествующий год;

— справка 2-НДФЛ если у арендодателя-гражданина недвижимость арендуется организацией, которая является налоговым агентом арендодателя.

Конкуренты

Программы рефинансирования ипотечных займов предлагаются в Сбербанке России, Альфа-Банке, Банке ВТБ24.

В Сбербанке России можно взять «Жилищный кредит на рефинансирование». Деньги выдаются в отечественной валюте, в сумме от 45 000 рублей до 85% цены объекта по оценке или по договору – выбирается меньшая величина. Срок договора с Банком – не больше тридцати лет. В обеспечение передаётся в залог покупаемое или имеющееся жильё. Кроме того, можно привлечь поручителя (платёжеспособного гражданина) – если сумма займа не превышает 3 000 000 рублей. Предмет залога страхуется. Комиссий нет. Величина процентной ставки – 12,25%-12,75% годовых. Пока на жильё не оформлен залог Банка, ставки повышаются на 1%. В числе требований к клиентам возраст не моложе 21 года в день обращения в Банк и не старше 75 лет в день возврата всей суммы, наличие стажа не меньше полугода и не меньше одного года в течение предшествующих пяти лет. Требование об общем стаже не предъявляется к гражданам, получающим зарплату на счёт в Банке.

В Альфа-Банке можно взять «Кредит на финансирование ипотечного кредита, выданного ранее другим банком». Валюта займа  — рубли или доллары. Минимальная сумма — 1 000 000 рублей или 35 000 долларов на квартиру, 1 500 000 рублей или 50 000 долларов на дом, а максимальный размер – 60 000 000 рублей или 2 000 000 долларов. При этом наибольшая сумма кредита не может превышать 80% цены квартиры в рублях и 65% цены в долларах и 60% цены дома в рублях и 50% цены в долларах. Срок кредитования — от пяти до двадцати пяти лет. Величина процентной ставки – 11,7%-13,5% годовых. В числе требований к клиенту возраст не моложе 21 года в день обращения за займом и не старше 54 лет для женщин и 59 лет для мужчин в день окончания срока договора, документальное подтверждение занятости и дохода. Обеспечение — залог недвижимости. Требуется страхование жизни заёмщика и его трудоспособности, а также страхование права собственности на недвижимость. Деньги можно вернуть досрочно. Комиссий нет.

В Банке ВТБ24 предлагается «Рефинансирование ипотечных кредитов».  Валюта отечественная или иностранная. Сумма – 900 000-75 000 000 рублей или эквивалент, при этом максимальный размер займа не может превышать 80% цены жилья. Одна часть полученных от Банка средств подлежит направлению на возврат имеющегося кредита, а остальные деньги клиент может израсходовать по своему усмотрению. Срок кредита – до 50 лет. Если рефинансируется нецелевой ипотечный кредит, на средства от которого куплена квартира, то срок ограничивается 20 годами. Вернуть деньги можно досрочно. Комиссий нет. Процентные ставки равны ставкам по рефинансируемым ипотечным кредитам в ВТБ24.  Обязательно страхование залога, жизни и здоровья клиента, при его отсутствии – повышение ставки на 1%.

Отзывы

Положительные отзывы о программе «Рефинансирование ипотечного кредита» от РайффайзенБанка обусловлены крупными суммами выдаваемых средств и длительными сроками их возврата, а также стандартными требованиями к клиентам.

Отрицательные отзывы связаны с достаточно высокой процентной ставкой, в результате чего клиент вынужден переплачивать за рефинансирование при погашении основного кредита. Кроме того, предъявляются большие требования к предмету залога, предусматриваются многочисленные основания для применения Банком повышенных ставок, а заёмщик должен заключать договор личного и имущественного страхования, что тоже влечёт расходы.

Заключение

«Рефинансирование ипотечного кредита» от РайффайзенБанка представляет собой программу выдачи займов на погашение кредитов, взятых в других банках на покупку жилья и потребительские цели под залог недвижимости. Предусматриваются крупные денежные суммы, долгие сроки, но при этом достаточно высокий первоначальный взнос и ставка. Требования к заёмщикам стандартные. Клиент страхует предмет залога, свою жизнь и трудоспособность. К залогу предъявляются большие требования. Банк имеет множество оснований для применения повышенных ставок. При несогласии с условиями программы можно воспользоваться аналогичным продуктом другой кредитной организации.

Достоинства кредита:

1. Крупные суммы;
2. Длительные сроки.

Недостатки кредита:

1. Высокие ставки и первоначальный взнос;
2. Высокая ставка и большой риск её дальнейшего повышения;
3. Необходимость комплексного страхования;
4. Большие требования к предмету залога.

---