Меняйте старую квартиру на новую вместе с Райффайзенбанком

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение: в чем отличия ипотеки под залог в Райффайзенбанке от других банков

Ипотечные кредиты под залог жилья, которое уже имеется у клиента, выдаются во многих банках. Целью такого кредитования выступает улучшение жилищных условий в обмен на старую квартиру, которую клиент продаёт для погашения займа.

Условия для получения займа

Деньги можно получить в рублях, долларах или евро на срок от одного года до двадцати пяти лет, что стандартно для ипотеки.

Комиссии за выдачу займа и его обслуживание клиент не платит, что тоже удобно.

Размер кредита в рублях составляет от 500 000 до 26 000 000, при этом не больше 85% цены залога, то есть имеющейся квартиры или дома. В долларах можно получить от 15 000 до 900 000, но не меньше 75% цены на предмет залога, а в евро – от 12 000 до 650 000 с тем же максимальным ограничением, что и для займов в долларах.

Возвращать кредит необходимо раз в месяц, перечисляя равные платежи.

Если очередной платёж задерживается, то неустойка за просрочку составит 0,1% от суммы платежа за каждый день задержки.

Величина процентной ставки устанавливается следующим образом:

Ипотека в рублях
Категория клиента	Размер первоначального взноса
	Больше 50% (срок не дольше 5 лет)	Больше 30%	15%-30%
Получающий зарплату на счёт в Банке	11,5%	12%	12,5%
Официально подтвердивший доход	11,5%	12,25%	12,75%
Ипотека в долларах и евро
Категория клиента	Взнос от 25%
	Доллары	Евро
Получающий зарплату на счёт	9%	6%
Официально подтвердивший доход	9,25%	7%

При этом по ипотеке в рублях:

• Если клиент подтверждает доход справкой, выданной в Банке, и не получает зарплату на счёт, а взнос составил меньше 50% цены квартиры, то ставка увеличится на 1%, а если клиент при этом имеет свой бизнес – на 1,25%.
• Если договор с Банком подписан позже, чем через 45 дней после того, как Банк согласился выдать кредит, ставка вырастет на 0,25%.

По ипотеке в долларах и евро после подписания договора позже 45 дней ставка вырастет на 0,25%.

Чтобы заключить договор, следует:

• Получить консультацию специалиста;
• Заполнить заявление;
• Собрать документы и подать в Банк;
• Дождаться решения;
• Выбрать жильё (квартира или таун-хаус») и оформить её на себя;
• Подать документы на жильё в Банк и страховую компанию;
• Подписать договор с Банком и страховой компанией.

Особо оговаривается, что указанные выше ставки действуют только для тех лиц, которые подписали комплексный договор страхования, который включает страховку на жильё от рисков его уничтожения или порчи, и страховку на клиента в отношении его жизни и трудоспособности.

Страховать себя и жильё следует при получении любого ипотечного кредита в РайффайзенБанке.

Другая ситуация складывается, если:

• Заёмщик отказывается от личного страхования, а страхует только предмет залога;
• Сумма полученных денег не превышает:

— 10 000 000 или эквивалента в Москве и области, 8 000 000 рублей или эквивалента в Санкт-Петербурге и области или 5 000 000 рублей или эквивалента в других регионах для работников по найму, крупных и средних бизнесменов;

— 8 000 000 рублей или эквивалент в Москве и области, 5 000 000 рублей или эквивалент в Санкт-Петербурге и области, 3 000 000 рублей или эквивалент в других регионах.

При совпадении обозначенных условий величина ставки возрастает:

• на 0,5% для клиентов в возрасте до 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита;
• на 3,2% для клиентов в возрасте старше 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита.

Ставка изменится также в следующих случаях:

Обстоятельство	Возраст заёмщика	Повышение ставки
Клиент не продлил договор страхования жизни и трудоспособности	Моложе 45 лет и 1 месяца	0,5%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,2%
Клиент не продлил договор страхования жизни, трудоспособности и заложенного жилья	Моложе 45 лет и 1 месяца	1%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,7%

Страховаться можно и от других рисков – болезни, утраты права собственности.

Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка. Перечень страховщиков есть на сайте Банка.

Если клиент доверяет другой компании, которой в перечне нет, её можно предложить Банку для рассмотрения. При согласии Банка можно страховаться в ней.

С подробными условиями страхования также можно ознакомиться на сайте Банка.

К залогу предъявляется ряд требований, а именно:

• собственником недвижимости должен быть заёмщик;
• жильё не может быть в собственности посторонних в момент оформления договора;
• не допускается повторный залог или другое обременение;
• зарегистрированы в заложенном жилье могут быть только супруг (супруга), дети и (или)      родители, но не более дальние родственники клиента; других людей можно регистрировать только с согласия Банка и не больше, чем на один год.

Кроме того, жилое помещение, передаваемое в залог, должно отвечать техническим требованиям, а именно:

• наличие отдельной кухни и санитарного узла;
• наличие электричества, подключения к паровой или газовой отопительной системе;
• наличие водоснабжения (горячего и холодного);
• наличие центральной системы канализации;
• наличие исправной сантехники, окон и дверей, крыши (для верхних этажей);
• если в отделке есть дефекты – указание на них в отчёте об оценке. При этом если дефект снижает стоимость на 5% и меньше, жильё принимается в залог на обычных условиях, а если стоимость теряется больше, чем на 5%, то стоимость отделки не учитывается при расчёте цены залога;

а также при залоге квартиры в многоквартирном доме:

• В Москве – дом должен быть построен не раньше 1950 года и иметь не меньше пяти этажей, наружные стены из кирпича;
• В Московской области – дом должен быть построен не раньше 1950 года, иметь не меньше пяти этажей и наружные стены из кирпича;
• В Москве и Московской области – дом, построенный не раньше 1965 года, должен иметь не меньше девяти этажей, материал стен при этом не учитывается.

Более подробную информацию о требованиях к недвижимости можно получить в отделениях Банка.

Если в залог передаётся участок, земли, который прилегает к таунхаусу, то к нему предъявляются следующие требования:

• состояние в составе земель населённых пунктов или сельского хозяйства;
• наличие кадастрового паспорта или кадастрового плана, кадастрового номера и плана;
• ненахождение в водоохранной зоне, зоне резерва или национального парка;
• у участка должен быть собственник, а его право – официально зарегистрировано;
• участок должен предоставляться продавцу в порядке временного пользования или аренду, а сделка должна быть зарегистрирована в установленном порядке.

Залогодателем может быть:

• заёмщик;
• супруг или супруга заёмщика;
• родственник заёмщика или его (её) супруги (супруга) или ребёнок (дети), или братья (сёстры), как полнородные, так и неполнородные.

Необходимые документы для оформления ипотеки

Для получения кредита по данной программе клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст не моложе 23 лет в день подачи заявки и не старше 60 для мужчин и 55 лет для женщин в день полного погашения займа;
• возраст не моложе 23 и не старше 50 лет в день подачи заявки, а в день полного погашения не старше:

— 60 лет;

— 65 лет при наличии подтверждённой учёной степени (кандидата или доктора наук);

— 65 лет для собственников или сособственников бизнеса и предпринимателей;

• наличие любого гражданства;
• место жительства и место работы в регионе деятельности Банка;
• регистрация в России – постоянная или временная – в регионе работы Банка (срок временной регистрации не меньше полугода для Москвы и области и трёх месяцев для других регионов);
• стаж при наёмной работе: полгода текущего и год общего или три месяца текущего и два года общего, или один год, если место работы первое;
• стаж для нотариусов и частнопрактикующих адвокатов – один финансовый год и больше;
• стаж для бизнесменов и предпринимателей – три финансовых года и больше;
• наличие стационарного рабочего, домашнего и (или) сотового телефонов;
•  доход в размере от 20 000 рублей за вычетом налогов для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области, Екатеринбурга, Тюмени, Магадана, Сургута и 15 000 рублей для других регионов;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

Созаёмщиками всегда являются официальные или фактические супруги (при фактическом браке не должно быть других официальных ни у одного из супругов). К ним предъявляется ряд требований:

• Возраст не моложе 18 лет в день подачи заявки и не старше 70 лет в день полного погашения;
• Наличие любого гражданства;
• Доход не меньше 10 000 рублей за вычетом налогов;
• Согласие на обработку данных в бюро кредитных историй;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

Требования предъявляются и к залогодателю:

• Возраст не моложе 18 лет в день оформления сделки и не старше 65 лет в день, когда      пройдут ¾ срока кредитования – если размер последнего больше 60% цены залога;
• Возраст не моложе 18 лет в день подачи документов и не старше 70 лет на момент получения положительного решения Банка по заявке – если размер займа меньше 60% цены залога;
•  Наличие гражданства России.

Эти требования применимы также к супруге или супругу заёмщика, который (ая) в сделке не участвует, но предъявляет брачный договор, с момента заключения которого прошло не меньше трёх месяцев.

Если у клиента уже есть действующая ипотека или другой кредит (кроме займов на карты и автокредитов), который был получен меньше полугода назад, то условием выдачи данного займа может стать по желанию заёмщика полный досрочный возврат этих займов.

Для оформления договора надо будет предъявить следующие документы:

• анкету;
• оригинал согласия с расходами на совершение сделки;
• оригиналы и копии паспортов;
• оригинал и копию свидетельства о заключении или расторжении брака;
• оригинал и копию свидетельства о смене фамилии, имени или отчества;
• оригинал и копию брачного договора, если он есть;
• подтверждение регистрации;
• заверенная копия страниц трудовой книжки;
• заверенная копия трудового договора;
• оригинал и копия письма о занятости в международной компании;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме Банка) за полгода;
• если клиент получает зарплату на счёт в Банке – выписка по счёту;
• для нотариусов и частнопрактикующих юристов – декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;
• при получении дохода от сдачи жилья в аренду:

— оригинал или заверенная копия договора;

— оригинал или заверенная копия свидетельства о собственности;

— декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;

— заверенная Банком выписка по счёту за предшествующий год;

— справка 2-НДФЛ если у арендодателя-гражданина недвижимость арендуется организацией, которая является налоговым агентом арендодателя.

Конкуренты: что могут предложить другие банки?

Аналогичные займы предлагаются в Росбанке, Альфа-Банке, кредит Европа Банке, Банке Солидарность и Банке БФА.

В Росбанке действует программа «На улучшение жилищных условий». Деньги выдаются в рублях, долларах или евро. Обеспечение – залог на жильё, которое имеется у клиента. Банк требует подтвердить целевое расходование полученных денег. Размер кредита – 300 000 — 18 000 000 рублей, 11 500 — 600 000 долларов, 9 000 — 600 000 евро. Договор с Банком заключается на срок не меньше 5 и не больше 25 лет. Величина процентной ставки – 13,1% годовых и выше в рублях, 10,75% годовых и далее в долларах, 11,25% годовых и больше в евро. В числе требований к заёмщику возраст не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 65 лет в день его полного возврата, наличие постоянного места работы, непрерывного стажа продолжительностью от одного года по одной и той же профессии, стажа на текущем месте продолжительностью не меньше полугода. Если клиент зарегистрирован как предприниматель, то срок его бизнеса должен быть не меньше двух лет. Не должно быть проблем с кредитной историей. Клиент может иметь гражданство любой страны и быть зарегистрированным в любом месте.

В Альфа-Банке выдаётся «Ипотека под залог имеющейся квартиры». Деньги можно потратить на строительство или покупку жилого помещения, а также рефинансирования другого ипотечного займа. Валюта – рубли, срок – 5-25 лет, а сумма – не больше 15 000 000 рублей. Конкретная сумма рассчитывается Банком. Заёмщик – резидент России, в возрасте от 21 года в день подачи документов и не старше 59 лет для мужчин и 54 лет для женщин в день полного погашения. Созаёмщики – официальные и неофициальные супруги клиентов. Требуется подтвердить доход и стаж. Ставка – 12,8%-13,4% годовых для корпоративных клиентов, 13,5%-14,1% годовых для остальных граждан, 14%-14,7% годовых для предпринимателей. Обязательное личное и имущественное страхование, а при отказе от него ставка вырастет на 3%. Возврат – раз в месяц равными платежами. Досрочный возврат – в сумме не меньше 25 000 рублей с уведомлением Банка за 15 дней.

В Кредит Европа Банке предлагается кредит «Улучшение жилищных условий». Заявка на него рассматривается не больше трёх часов, подтверждать свои доходы, искать созаёмщиков или привлекать поручителей клиент не должен, ничего передавать в залог не требуется, пакет документов минимален, за клиентом сохраняется право на получение налогового вычета, если жильё покупается им первый раз. Также он может регистрировать членов семьи без разрешения Банка, досрочно вернуть всю сумму займа или её часть в любое время. Величина процентной ставки фиксированная и не меняется в период кредитования. Все условия кредитования, включая срок, ставку и сумму, устанавливаются индивидуально и указываются в договоре.

В Банке Солидарность можно взять «Кредит на улучшение жилищных условий». Жильё можно купить первичное или вторичное. Заёмщик должен подтвердить, что полученные деньги потратил на оговорённую цель, до истечения полугода с момента заключения договора. Деньги выдаются только в рублях и возвращаются в течение 10-15 лет. Величина процентной ставки зависит от срока договора и может быть равной 15%-16% годовых. Если клиент не подтверждает целевое использование денег в указанный в договоре срок, ставка возрастает на 3%. Сумма займа – не меньше 500 000 рублей и не больше 75% рыночной цены покупаемой квартиры. Цена устанавливается независимой оценкой. Обеспечение возврата кредита – залога на жильё, которое имеется у клиента на праве собственности в день заключения договора. К объекту залога предъявляются такие же требования, как в РайффайзенБанке. Обязательно застраховать жизнь и трудоспособность клиента. Возвращаются полученные деньги раз в месяц, равными или дифференцированными платежами. Можно вернуть всю сумму или её часть до истечения срока договора, ограничений нет. В числе требований к заёмщику наличие гражданства России и регистрации в регионе, обслуживаемом Банком, возраст не моложе 21 года в день подачи заявки и не старше 65 лет в день возврата займа, наличие официальной работы и стажа не меньше полугода.

В Банке БФА выдаются займы «На улучшение жилищных условий». Договор заключается на срок не меньше 5 и не больше 25 лет. Валюта отечественная, сумма – от 1 000 000 рублей до 80% цены недвижимого имущества, которое клиент передаёт в залог (рассчитывается при независимой оценке). Если кредит берётся в сумме больше 1 000 000 рублей, то он не может превышать 100% цены покупаемого жилья. Комиссий нет. Вернуть всю сумму или её часть можно в любое время без ограничений и санкций. Величина процентной ставки – 13,5%-14,5% годовых. Обязательно застраховать покупаемое жильё от утраты, повреждения или утраты заёмщиком права собственности на него. Если заёмщик откажется от личного страхования, ставка вырастет 3,5%, а если отказаться страховать жильё – на 3%. Улучшить жилищные условия можно только если купить квартиру в жилых комплексах, которые предусмотрены перечнем Банка (представлен на банковском сайте), а не любое жильё.

Отзывы клиентов

Положительные отзывы об ипотеке РайффайзенБанка под залог имеющейся квартиры обусловлены возможностью поучить крупную сумму на долгий срок, низкой процентной ставкой.

Недовольство вызывают большое количество требований к предмету залога и обязательное страхование личности и залога. Кроме того, смущает большое количество ситуаций, когда ставка может быть повышена Банком.

Заключение

Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья от РайффайзенБанка представляет собой кредит для покупки новой квартиры, чаще всего в обмен на старую. Деньги предлагаются в серьёзных суммах и на долгие сроки. Процентная ставка ниже, чем в других банках. Однако клиент должен страховать не только залог, но и себя, а также соблюсти все требования к закладываемому имуществу, а их достаточно много. При несогласии с условиями программы можно воспользоваться аналогичным предложением другого банка.

Достоинства кредита:

1. Крупные суммы;
2. Длительные сроки;
3. Низкие процентные ставки.

Недостатки кредита:

1. Высокие требования к предмету залога;
2. Необходимость не только имущественного, но и личного страхования;
3. Широкие возможности Банка для применения повышенных ставок.

---