Обзор: два нецелевых ипотечных займа от Банка Москвы

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение

Банк Москвы предлагает две нецелевых ипотечных программы. Одна из них представляет собой потребительский заём под залог недвижимости, а другая позволяет взять ипотечный заём на любые цели по усмотрению клиента. Программы различаются по размерам кредитов и ставкам. Они удобны, поскольку позволяют брать займы в большем размере по сравнению с потребительскими кредитами. Вместе с тем размеры таких кредитов меньше, чем по обычной ипотеке.

Условия

В банке действуют две нецелевых ипотечных программы:

• «Потребительский кредит под залог недвижимости»;
• «Нецелевой ипотечный кредит».
• Для названных программ характерны следующие основные условия:

Программа	Сумма займа	Срок договора
«Потребительский кредит под залог недвижимости»	От 170 000 рублей или эквивалента до 60% цены предмета залога	До 20 лет
«Нецелевой ипотечный кредит»	От 500 000 рублей или эквивалента до 70% цены недвижимости

Это достаточно распространённые условия для нецелевого ипотечного кредитования. Преимуществом Банка Москвы выступает предложение двух программ с различными условиями, в отличие от многих других кредитных организаций, где предусматривается по одной программе.

По данным программам действуют следующие процентные ставки:

1. По программе  «Потребительский кредит под  залог недвижимости»:

Сумма		Ставка
Москва и Области с удалённостью до 50 км	Регионы и Московская область с удалённостью больше 50 км	Рубли РФ	Доллары и евро
От 5 500 000	Больше 2 250 000	12,45%	10%
От 2 250 000 до 5 500 000	От 1 250 000 до 2 250 000 млн	12,85%	10%
До 2 250 000	До 1 250 000	15,35%	10%

При этом следует учитывать, что:

• Если не заключены договоры титульного и личного страхования ставка повышается на 3%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка для него снижается на 0,5% в рублях и на 1% в долларах и евро;
• Если клиент обслуживается в рамках Платинового пакета услуг, а сумма займа от 8 000 000 рублей, 200 000 долларов или евро в Москве и Области или от 4 000 000 рублей, 100 000 долларов или евро в других регионах, то ставка снижается на 0,3% в рублях и 1% в долларах и евро, если у заёмщика нет других скидок.

2. По программе «Нецелевой ипотечный кредит»:

Валюта	Свыше 2 250 000 рублей	1 250 000 – 2 250 000 рублей	Меньше 1 250 000 рублей
Рубли	12,45%	12,85%	15,35%
Доллары и евро	10%	10%	10%

Следует обратить внимание на то, что:

• Если клиент не заключил договор о личном и титульном страховании, то ставка возрастает на 1%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка снижается на 0,3% в рублях и на 1% в долларах и евро.  Чтобы получить кредит по любой из рассмотренных программ, необходимо:

Как и по остальным ипотечным программам Банка Москвы, в данном случае имеет место негативный момент, когда заёмщик встаёт перед выбором: платить повышенную ставку или заключать договоры о страховании, за которые тоже предусматривается дополнительная плата.

Чтобы получить кредит по любой из рассмотренных программ, необходимо:

• Сделать предварительный расчёт на сайте банка;
• Оформить заявку в режиме он-лайн и дождаться ответа консультанта;
• Передать необходимые документы в ипотечный центр;
• Выбрать жильё самостоятельно, с помощью агентства или ипотечного брокера;
• Провести оценку с привлечением независимого оценщика;
• Представить в банк документы по недвижимости;
• Выбрать страховую организацию;
• Заключить договор ипотечного кредитования.Клиент сможет получить ипотечный кредит, если он:

Документы

Клиент сможет получить ипотечный кредит, если он:

• Имеет российское гражданство (независимо от регистрации);
• Не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин в день полного возврата займа. При этом максимальный возраст увеличивается до 70 лет при привлечении созаёмщика, соответствующего возрастным ограничениям;
• Имеет место работы в любом регионе России;
• Проработал на текущем месте не меньше трёх месяцев и в общей сложности не меньше года;

Супруги выступают созаёмщиками с учётом их дохода или без учёта. Доход супругов не учитывается, если дохода заёмщика достаточно для возврата займа.

Если супруг или супруга не привлекается в качестве созаёмщика, и между супругами не заключён брачный договор о раздельной собственности, то требуется согласие на сделку, заверенное нотариусом. Если брачный договор о раздельном имуществе заключён, то супруги не привлекаются в качестве созаёмщиков, но необходимо юридическое заключение о действительности такого режима собственности.

Созаёмщиками могут быть также родители, дети, братья и сёстры.

Созаёмщиков по кредиту может быть не больше восьми, а людей, чей доход учитывается при расчёте суммы займа, может быть не больше четверых. При этом учитываются доходы близких родственников.

Доход членов семьи клиента не учитывается, если они живут отдельно от клиента, имеют собственные семьи или иждивенцев, или у них другие обязательства по кредитам.

Доля дохода созаёмщиков не может превышать 50%, если учитываются доходы супругов, и их родителей, либо 30%, если учитываются доходы супругов и других членов семьи.

Кредиты не выдаются собственникам бизнеса и предпринимателям.

К жилым помещениям банком предъявляются следующие требования:

• Они должны находиться в отдельной квартире, доме с оформленным правом собственности;
• Они должны быть пригодны для проживания;
• Помещения должны быть подключены к отопительным системам, холодному и горячему водоснабжению (а в сельской местности – иметь автономное водоснабжение и отопление), иметь исправную сантехнику, крышу, окна и двери;
• Помещения не должны находиться в ветхих или аварийных зданиях или зданиях, нуждающихся в капитальном ремонте с отселением, или зданиях, которые планируются на снос;
• В зданиях должен быть фундамент (кирпичный, каменный или железобетонный);
• Участок земли под зданием должен иметь размеры, разрешённые законодательством;
• На участке под строительство не должно быть других сооружений или могут быть строения в собственности залогодателя;
• Земельный участок должен быть предназначен для индивидуального строительства жилья или дачного строительства с правом регистрации и жительства;
• Банком не кредитуются:
• помещения с общими кухнями и санитарными комнатами;
• помещения в зданиях с деревянными перекрытиями (кроме случаев, когда дому меньше 20 лет);
• помещения в деревянных домах и бараках;
• помещения в домах, подлежащих сносу, капитальному ремонту, реконструкции, изъятию для нужд государства или муниципалитета;
• помещения, в отношении которых имеет место судебный спор;
• помещения, используемые не по назначению;
• частные дома старше 50 лет, кроме домов с удовлетворительной ликвидностью, подтверждённой результатами оценки;
• дома, не предназначенные для проживания постоянно;
• дома, используемые в предпринимательских целях;
• участки, земли, оборот которых запрещён или ограничен или в отношении которых не допускается ипотека, участки с площадью меньше или больше установленной законом, участки с незарегистрированным правом собственности, участки промышленных и иных специальных категорий, участки, связанные с предпринимательством или непригодные для строительства.

Для заключения договора понадобятся следующие документы:

1. Основные:
• Анкета-заявление;
• Копии всех страниц паспорта;
• Для мужчин до 27 лет – документы о воинской обязанности;
• Документы, касающиеся образования клиента – не обязательно;
• ИНН – если есть;
• Брачный договор – если есть;
• Подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или работодателя);
• Копия страниц трудовой книжки (кроме зарплатных клиентов);
• Документы о наличии имущества в собственности;
• Выписки с текущих банковских счетов;
• При владении акциями – правоустанавливающие документы;
2. Дополнительные:
• Подтверждение дополнительных доходов – копии налоговых деклараций, заверенные в налоговой инспекции, трудовых и иных договоров, которые заверяются компаниями;
3. Для созаёмщиков:
• Заявление-анкета;
• Копии страниц паспорта;
• Подтверждение занятости (копии страниц трудовой книжки или справки с места работы – заверяются работодателем, копии деклараций – заверяются в налоговой инспекции).
4. По объекту недвижимости:
• Копии правоустанавливающих документов;
• Копии выписок из технических (кадастровых) паспортов, поэтажные планы и экспликация;
• Копии выписок из домовых книг;
• Копии паспортов людей, которые обладают правами на объект;
• Согласие правообладателей на совершение ипотечной сделки;
• Справки, подтверждающие отсутствие долгов по оплате коммунальных услуг;
• Копия выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость об отсутствии обременений объекта;
• Отчёт об оценке объекта – в оригинале;
• Копия разрешения органов опеки и попечительства на проведение сделки купли-продажи объекта, если его собственником полностью или в части является несовершеннолетний, или если в помещении проживают лица, которые находятся под опекой или попечительством, либо остались без попечения родителей;
• На отдельный дом – копии документов на участок земли;
• Если собственник объекта – юридическое лицо, то дополнительно представляются документы этого лица;
• Если жильё продаётся с участком земли, то предоставляются также:
• договор о купле-продаже участка или иной правоустанавливающий документ;
• свидетельство о государственной регистрации права на участок;
• кадастровый паспорт участка;
• копии страниц паспортов продавцов участка или залогодателей;
• согласие супругов правообладателей на сделку, заявление о том, что правообладатель не состоит в браке, брачный договор об отсутствии раздельной собственности на объект;
• отчёт об оценке в оригинале;
• выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость;
• другие документы, которые потребует банк;
• Если в залог передаётся право аренды, то представляются:
• договор аренды;
• подтверждение права собственности арендодателя;
• акт приёма-передачи объекта арендатору;
• документы о правах представителя арендодателя;
• подтверждение уведомления собственника участка о передаче права аренды в залог (если это государственная или муниципальная собственность больше пяти лет);
• выписка из Единого государственного реестра о правах на право аренды;
• кадастровый паспорт участка;
• другие документы, которые потребует банк.

Конкуренты

Для сравнения рассмотрим аналогичные программы в РайффайзенБанке, Росавтобанке, Россельхозбанке, Промсвязьбанке, ЮниКредит Банке и Газпромбанке.

В РайффайзенБанке предлагается «Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья». Он выдаётся в рублях, на срок от 1 года до 15 лет. Комиссии не взимаются. Размер кредита составляет от 500 000 до 9 000 000, но не больше 60% цены залога, то есть имеющейся квартиры или дома. Величина процентной ставки равна 13,5% годовых для зарплатных клиентов и 14% для остальных клиентов, которые подтвердили свой доход официально. Обязательно страхование личности и имущества, без которого ставка возрастает. достиг возраста 23 лет в день подачи заявки и не достигнет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день последнего платежа по возврату кредита, имеет любое гражданство, постоянно или временно зарегистрирован на территории России, проживает и работает в регионе, обслуживаемом Банком, работает не меньше года, из которого не меньше полугода – на текущем месте, получает доход не меньше 20 000 рублей для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области, Екатеринбурга, Тюмени, Магадана и Сургута и не меньше 15 000 для других регионов, не имеет проблем с кредитной историей, не имеет больше двух действующих кредитов в любых банках.

В Росавтобанке кредит «На любые цели под залог недвижимости» выдаётся в рублях, в сумме, которая может достигать 70% рыночной цены недвижимого имущества, которое клиент передаёт в залог. Такое имущество должно находиться в пределах Москвы, Московской или Тамбовской областей. Комиссий нет. Сумма возвращается в течение 5 лет. Ставка – 15%-17% годовых. Заёмщик – лицо, которое постоянно зарегистрировано в России, достигло 22 лет в день подачи заявки, но не достигнет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день последнего платежа по займу, работает не меньше года, из которого от трёх месяцев на текущем месте.

В Россельхозбанке действует «Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости». Валюта – рубли. Сумма – не больше 10 000 000. Срок – 1-10 лет. Ставка – 15,5%-18,25%. Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней. Комиссий нет. Возврат – дифференцированными платежами, возможно досрочно. Среди требований к клиенту гражданство России, возраст не моложе 21 года в день обращения и не старше 65 лет в день полного возврата, непрерывный стаж не меньше полугода.

В Промсвязьбанке предлагается «Нецелевой ипотечный кредит». Использование полученных сумм не контролируется Банком. Обеспечение – имущество в собственности заёмщика или других лиц. Деньги выдаются наличными. Валюта – рубли. Сумма – от 500 000 до 15 000 000 рублей. При этом минимальная сумма не может быть меньше 25%, а максимальная – больше 75% рыночной цены имущества, переданного в залог. Срок – от 3 до 15 лет. при расчёте первоначального взноса в расчёт принимается дисконт, вычисляемый как величина, обратная соотношению размера займа и цены залога. При размере дисконта от 25% до 50% ставка равна 14,25%, а если дисконт составляет от 51% до 75%, то ставка равна 13,75%. Заёмщику предоставляется бесплатное сопровождение сделки, включая юридическую помощь. Возможна аренда банковского сейфа для более удобных расчётов. При задержке очередного платежа неустойка составляет 0,3% за каждый день задержки. Это выше, чем в других банках. Как правило, размер неустойки составляет 0,1% в день.

В ЮниКредитБанке «Нецелевой ипотечный кредит» выдаётся на срок до 15 лет при минимальном сроке кредитования в один год. Цели могут быть различными. Сумма займа ограничивается 70% цены залога и может достигать 15 000 000 рублей или эквивалента в другой валюте для жителей Московской и Ленинградской областей и 9 000 000 рублей или эквивалента для заёмщиков из других российских регионов. Обеспечение — залог недвижимости. Ставка — 11%-13%. Комиссий нет. Вернуть деньги можно досрочно. В числе требований к клиенту возраст не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 65 лет в день возврата денег, стаж на последнем месте продолжительностью не меньше трёх месяцев, общий стажа не меньше двух лет, документальное подтверждение дохода, постоянное пребывание в России и хорошая кредитная история или её отсутствие.

В Газпромбанке предлагается «Целевой ипотечный кредит». Деньги берутся на любые цели. Валюта — рубли или доллары. Сумма – от 600 000 в главном офисе и от 300 000 рублей в других подразделениях до 30 000 000 рублей или эквивалента. Минимальный размер кредита — 15% затрат клиента, а максимальный — 70% от той же величины. Наибольший срок – 30 лет. Комиссий нет. Требования к залогу аналогичны Райффайзенбанку. Для возврата суммы – равные или дифференцированные платежи. Можно вернуть досрочно. Необходимо личное и имущественное страхование, а отказ от него повышает ставку на 1%. Требования к клиентам стандартны – возраст не моложе 21 года, доход и занятость.

Отзывы

Положительные отзывы о нецелевом ипотечном кредитовании в Банке Москвы оставляют клиенты, которые без затруднений получили деньги на необходимые цели и своевременно их вернули.
Так, по словам одного из заёмщиков, крупная сумма ему понадобилась на ремонт квартиры. Воспользовался программой «Потребительский кредит под залог недвижимости». Деньги получил в течение трёх недель, сотрудники банка проявили внимательность и оперативность, все предоставляемые консультации были своевременными и содержательными.

Отрицательные отзывы связаны с проблемами, возникшими при оформлении договора или получении кредита.

В частности, один из клиентов отмечает, что, придя в офис банка, в течение двух часов не смог получить консультацию по ипотечному продукту. Не нашлось ни одного компетентного по данному вопросу сотрудника. Из банка пришлось уйти.

Другой негативный отзыв связан с непонятными причинами отказа в предоставлении кредита. Клиент, собрав необходимые документы, обратился в одно из московских отделений банка. У менеджера возник вопрос по справке 2-НДФЛ: было непонятно, почему в один из месяцев сумма дохода не такая, как в другие. Объяснение клиента о том, что он был в указанный месяц на больничном, не помогло устранить сомнения. В результате, несмотря на то, что первоначально одобренная сумма была в полтора раз больше, чем клиент запрашивал, он получил полный отказ в кредите. Пришлось обращаться в другой банк.

Заключение

Нецелевые ипотечные займы в Банке Москвы представляют собой две программы, в рамках которых можно получить деньги под залог недвижимости на любые цели, в том числе потребительские. Предусматриваются крупные суммы займов и длительные сроки их возврата, приемлемые базовые ставки. Одновременно с этим ставки во многих случаях могут быть повышены, требуется личное и имущественное страхование, а к заёмщикам и недвижимости, принимаемой в залог, предъявляются высокие требования.

Достоинства кредитов:

• Крупные суммы;
• Длительные сроки;
• Любые цели кредитования;
• Приемлемые базовые ставки;
• Льготы для отдельных категорий клиентов.

Недостатки кредитов:

• Множество оснований для повышения ставок;
• Высокие требования к клиентам и предмету залога;
• Необходимость личного и имущественного страхования.

---