Микрокредитование – это особая сфера финансовой деятельности, которая подразумевает выдачу небольших кредитов физическим и юридическим лицам. При этом законодательно введен целый ряд ограничений, которым должна соответствовать деятельность микрофинансовых организаций:
- выдавать микрозаймы могут только организации – юридические лица;
- размер займа – не более 1 000 000 рублей;
- валюта – только рубли.
Деятельность МФО достаточно строго регламентируется всевозможными законодательными нормами, правилами и постановлениями. Не так давно, например, были введены ограничения по максимальным процентным ставками – их теперь устанавливает ЦБ. Правда, ниже они от этого не стали. Если говорить в общем, то микрозайм – это денежные средства, выдаваемые физическому или юридическому лицу на условиях срочности и возврата. Конечно, под такое определение попадают любые кредиты – банковские или от частных лиц. Поэтому первое, что следует сделать – это отделить зерна от плевел.
Параметры |
Микрозайм |
Банковский кредит |
Сумма |
До 1 000 000 рублей Чаще всего размер займа частному лицу не превышает 50 000 рублей |
Не ограничена, зависит от платежеспособности заемщика |
Валюта |
Рубли |
Рубли, доллары, евро, реже – валюта других государств |
Срок |
Максимальный – не более 6 месяцев Минимальный – несколько дней |
Без залога – до 5 лет С залогом – до 30 лет Минимальный – 3 месяца |
Проценты |
Начисляются ежедневно, в среднем – 1-2% (от 300% годовых) |
Зависят от типа продукта, в среднем – от 15% годовых по обеспеченным кредитам и от 25% годовых по необеспеченным |
Оценка платежеспособности |
Не требуется |
Обязательна |
Срок рассмотрения заявки |
Несколько минут |
До 7 рабочих дней |
Страхование |
Не требуется |
Требуется |
Обеспечение |
Не требуется |
Требуется в подавляющем большинстве случаев |
Документы |
Только паспорт |
Паспорт, документы о доходах, трудовая книжка |
Кредитная история |
Любая |
Только положительная |
Доход |
Любой |
Стабильный |
Трудоустройство |
Не обязательно |
Обязательно |
По сравнению с банковским кредитом, микрозайм имеет следующие преимущества:
- быстрое решение;
- минимум документов;
- отсутствие особых требований к заемщику;
- отсутствует проверка кредитной истории;
- не нужны залог и поручители.
Недостатки микрокредита по сравнению с банковским:
- высокая процентная ставка;
- маленькая сумма;
- очень короткий срок;
- валютой займа могут быть только рубли (правда, в нынешних условиях это скорее преимущество, а не недостаток).
Таким образом, микрозаем – это особый тип кредита, который выдается на непродолжительный срок под высокие проценты. Целевой аудиторией МФО в большинстве случаев являются граждане, которые не имеют возможности оформить банковский кредит в силу различных причин (сроки, суммы, отсутствие официального дохода, плохая кредитная история).
Следует отметить, что помимо беззалоговых программ кредитования есть и другие. При предоставлении залога ставка снижается в несколько раз, сумма увеличивается, но и возрастают риски для заемщика – в случае невозможности оплачивать кредит вы лишитесь имущества, переданного в залог.
Где оформить микрозайм
Микрокредитованием занимаются микрофинансовые организации. Найти их легко – как по рекламе, так и в сети Интернет. Есть компании, которые специализируются на выдаче кредитов онлайн, есть те, что работают по старинке – с обязательным выездом специалиста домой к заемщику или визитом заемщика в офис. Проще всего найти подходящие компании в интернете – их огромное количество, тем более, большинство из них предлагает заполнить онлайн заявку – вы получите одобрение, не выходя из дома.
Критерии отбора микрофинансовых организаций стандартные. Первый – наличие официального статуса, регистрация в государственных реестрах и профессиональных сообществах. Второй – срок работы и репутация компании. При ее оценке можно ориентироваться на отзывы – лучше обращаться по рекомендации знакомых. Третье – условия кредитования и прозрачные схемы работы. В идеале, стоит как минимум прочитать договор, прежде, чем ввязываться в микрокредит. Это минимальный набор требований, которым должна отвечать МФО.
Чтобы найти подходящую компанию, лучше всего зайти на сайты микрозаймов, специализирующиеся на составлении списков и рейтингов МФО. Их много, например:
- микрокредит.рф
- gde-vzyat-dengi.com/onlajn-kredit-mikrokredit
- vzjat-microcredit.ru
- credit24-online.ru/mikrozaim
Здесь представлено большинство крупнейших МФО России, обозначены основные условия их работы и краткие характеристики. Кроме того, большинство ресурсов предоставляет возможность заполнить онлайн – заявку.
Схема работы МФО
Как правило, микрофинансовые организации работают по одинаковой схеме.
Сначала оценивается будущий «покупатель»: при онлайн кредитовании — на основании анкеты, при получении кредита наличными — визуально. Специалисты компании проверят соответствие указанных данных реальным, посмотрят аккаунты заемщика в соцсетях и кредитную историю (КИ изучают далеко не всегда). После одобрения заявки заключается договор. Причем, если вы собираетесь взять микрозаем онлайн, то договор имеет стандартный вид, публикуется на сайте, а подписывается смс-кодом. При личном обращении в офис договор выдается на руки.
Если микрокредит выдается под залог – оформляются дополнительные соглашения. В большинстве случаев залог передается на хранение кредитору.
Стаья в тему: Взять микрозайм легко, главное — знать как работают МФО
Платить необходимо по графику – чаще всего погашение производится либо еженедельно, либо в конце срока кредитования. Понятно, что, чем короче срок, тем меньше вы переплатите. Досрочное погашение возможно в любое время – это предусмотрено условиями кредитования. Некоторые компании идут навстречу клиентам и не начисляют проценты в первые несколько дней пользования займом.
После того, как долг погашен, нелишним будет затребовать справку о полном погашении кредита.
