Оглавление:
- Условия кредитования
- О чем следует знать
- Про преимущества и недостатки
- Процедура оформления микрозайма для бизнеса
- Вместо резюме
Малый бизнес нуждается в привлечении средств особенно остро, но при этом зачастую лишен возможности привлекать банковские кредиты. Причин тому несколько.
Во-первых, банки предъявляют к потенциальным заемщикам жесткие требования (срок работы от 12 месяцев, положительный баланс, ограничения по участию иностранцев и так далее). Во-вторых, требуют обязательного подтверждения платежеспособности и как минимум – привлечения поручителя. В-третьих, при расчете суммы ориентируются на официальную отчетность, которая часто не отражает текущее положение дел. В-четвертых, выставляют дополнительные условия, выполнение которых для многих представителей малого бизнеса невозможно: берут комиссии, требуют перехода на РКО, выдают займы только на определенные цели.
Помимо банковского кредита предприниматель может привлечь средства из государственного бюджета путем участия в различных тендерах и конкурсах. Но когда деньги нужны срочно многие представители малого бизнеса обращаются в микрофинансовые учреждения, которые предлагают быстрые кредиты по минимальному пакету документов на небольшой срок.
Условия кредитования
Микрозаймы для малого бизнеса распространены не настолько широко, как микрокредитование физических лиц. Целевая аудитория у таких компаний меньше, а издержки и сроки окупаемости выше. Но и условия здесь не в пример гибче:
- максимальная сумма увеличена до 300 000 рублей, а при наличии залога и поручителей может достигать 1 000 000 рублей;
- срок кредитования – от 1 месяца до нескольких лет;
- процентная ставка по сравнению с микрокредитами физическим лицам существенно ниже.
Правда, сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов несколько больше, чем при кредитовании частных лиц. Если МФО подходит к процессу серьезно, то возможен и выезд специалиста на место ведения бизнеса, и заключение договора залога, и тщательное изучение документов компании.
О чем следует знать
Вы можете получить микрозайм малому бизнесу как физическое или как юридическое лицо. На статус заемщика и место его работы МФО практически не обращают внимания. При этом юрлицам и ИП предлагаются более выгодные условия по процентным ставкам, возможность привлечь поручителя или предоставить залог.
Второй момент – возможность досрочного погашения кредита. Здесь вообще нет ограничений: вы можете получить деньги и вернуть их уже на следующий день. Банки же нередко ограничивают минимальный срок использования средств. Возможность досрочного погашения прописывается в договоре, поэтому письменно уведомлять об этом кредитора нет необходимости.
Третий важный момент, который следует учитывать – высокая переплата и, как следствие, необходимость предварительно все рассчитать. Сейчас видов бизнеса, которые позволяли бы быстро вернуть кредиты крайне мало. Чаще всего максимальный уровень отдачи составляет 30-40%. Соответственно, микрокредит для малого бизнеса может «съесть» существенную долю вашей прибыли. Его привлечение оправдано только при краткосрочной нужде в деньгах (например, для покрытия кассовых разрывов). Для осуществления долгосрочных инвестиционных задач (покупки оборудования, ремонта) они точно не подходят.
Про преимущества и недостатки
Если подводить небольшой итог, то преимуществами использования микрокредитов на цели бизнеса являются:
- возможность оперативного получения средств благодаря упрощенной процедуре выдачи;
- индивидуальный подход к каждому заемщику – особенно актуально для сезонного бизнеса;
- более низкие требования к заемщику и обеспечению по сравнению с банком;
- действует ограничение по процентной ставке (40% годовых максимум, установлено ЦБ);
- минимальный пакет документов – история работы компании кредитора не интересует, нужны только бумаги о текущем положении дел.
Что касается недостатков, то они общие для всех микрокредитов. Это:
- высокая стоимость заемных средств (несмотря на действующие ограничения, возвращать придется на порядок больше, чем было получено);
- необходимость предоставить обеспечение, чтобы снизить ставку;
- высокие штрафы и неустойки в случае нарушения условий договора;
- относительно небольшая сумма: чтобы получить максимум, необходимо предоставить залог и поручителей, иметь высокий доход и идеальную кредитную историю.
Микрокредит на бизнес – это всегда высокий риск. Никто не может гарантировать, что инвестиции, привлеченные путем получения микрозайма, окупятся на все 100% и позволят покрыть проценты по кредиту. Поэтому следует тщательно взвесить все за и против, прежде, чем обращаться в МФО за поддержкой.
Процедура оформления микрозайма для бизнеса
Начинается все, как в банке, с заполнения заявки. МФО предлагают три варианта: можно подать заявку через интернет на сайте компании, по телефону горячей линии или в офисе МФО. Для оформления заявки достаточно паспортных данных собственника бизнеса. Кроме того, потребуется озвучить сумму и срок кредитования и указать все контактные данные.
Далее следует процедура сбора и предоставления документов. Необходимый минимум, который понадобится, это паспорт заемщика (владельца бизнеса), выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ и ИНН. После получения предварительного одобрения многие кредиторы осуществляют выезд на место ведения бизнеса, чтобы убедиться, что он действительно существует. На месте же происходит оценка и андеррайтинг (в большинстве случаев для их проведения требуется только управленческая отчетность). После этого заключается кредитный и иные сопутствующие договора (залога, поручительства). Деньги обычно перечисляются на расчетный счет предприятия.
Скорость обработки заявки и принятия окончательного решения во многом определяется размером займа: если небольшой кредит до 300 000 рублей можно получить в течение суток, то сроки рассмотрения более крупных сумм могут увеличиться до 3-5 дней. В любом случае, это значительно быстрее, чем в банке, где только на сбор необходимых документов можно потратить несколько недель.
Что касается возврата долга, то чаще всего используется схема еженедельного погашения. Однако, условия обсуждаются и вы вполне можете договориться о ежемесячном возмещении или индивидуальном графике.
Вместо резюме
По статистике, микрокредиты для малого бизнеса чаще всего используют предприятия торговли, транспортные предприятия и компании, работающие в сфере услуг. Это неудивительно – именно эти области предпринимательской деятельности позволяют максимально быстро получить отдачу от капиталовложений.
Микрокредит для бизнеса в некоторых ситуациях становится оптимальным решением финансовых проблем малого предприятия. Однако, не стоит игнорировать необходимость тщательно взвесить все преимущества и недостатки и максимально точно провести бюджетирование. Серьезный подход поможет уберечь себя от возможных проблем и использовать полученные средства максимально эффективно.
