Микрокредит или кредитка

После вступления в силу закона о микрокредитовании множество рекламных предложений о получении кредитов без справки о доходах, в течение нескольких минут и т.д просто обрушились на головы российских потребителей. Микрокредит – это банковский продукт, который занимает верхние позиции по частоте выдачи и популярности.

Что же такое микрокредит?

Исходя из названия, суть микрокредита (микрозайма) в том, что в долг дается небольшая сумма, от 5-10 тысяч рублей до 300 тысяч на небольшой срок, от месяца до квартала, под проценты.

Выдачей микрокредитов занимаются многочисленные МФО (микрофинансовые организации), в последнее время предоставляется услуга микрокредитования в режиме онлайн. Это значительно упрощает процедуру выдачи микрокредита.

Психологический трюк, на который ведутся большинство потребителей, заключается в том, что процентная ставка, указываемая в рекламном объявлении, составляет всего от 6,6% до 25%, и мелким шрифтом добавляется — «в месяц». Если у заемщика серьезные финансовые трудности или просто срочно необходима определенная сумма, то в такой ситуации мало кто обращает внимание на эту информацию. Между тем, годовой процент никогда не будет озвучен клиенту просто потому, что цифра в 200%, а то и в 1000% может испугать любого. Гораздо легче психологически воспринимать «1,5% в день» – эта цифра не кажется такой уж большой, однако в пересчете это составляет 548% годовых!

Почему же люди берут кредиты?

Главное преимущество микрокредитования заключается в том, что для мелких предпринимателей, которые не могут себе позволить оформить долгосрочный кредит, микрозаймы являются неотъемлемой частью микрофинансирования бизнеса.

Такой вид займа оправдан, когда потребителю необходимо получить небольшую сумму для покупки ноутбука, телефона, или другого товара, имеющего небольшую стоимость. В этом случае погасить микрокредит представляется возможным при получении следующей зарплаты.

Бесспорное преимущество микрозаймов в легкости его получения. Микрокредит может получить любой человек, имеющий при себе паспорт и внушающий доверие вид. Процедура получения микрокредитов не требует сбора большого пакета документов и поручителей. При этом время ожидания решения о предоставлении микрокредита от 15 минут до 1 дня.

Не без основания считается, что микрокредит возможно получить даже с не очень хорошей кредитной историей. Действительно, получить микрокредит в МФО гораздо проще, чем в банке. Это связано с тем, что пока не все МФО заключили договора с БКИ, в котором хранятся кредитная история и данные заемщика. Однако стоит понимать, что невозможность полноценной проверки заемщиков сказывается, в первую очередь, на размере процентных ставок, в которые закладываются и риски невозврата.

Таким образом, преимущества микрокредитов неоспоримы, однако они имеют высокий риск.

Альтернативой микрокредитам является кредитная карта

Ее получение так же не представляет особого труда. Без справки о доходах, имея при себе только паспорт, такую услугу сегодня предоставляет любой банк.

Основные преимущества кредитной карты:

1. Невысокая процентная ставка: В сравнении с потребительскими кредитами процентная ставка выше, но если сравнивать с микрокредитами, она меньше;
2. Льготный период:Пользуясь кредитными средствами на карте по безналичной оплате, при возврате средств до истечения этого периода проценты не начисляются;
3. Многократное использование заемных средств: Благодаря тому, что кредитные карты дают возможность пользоваться средствами, даже вернув только часть долга, использование карты становится гораздо удобнее, чем идти в МФО и при этом не быть уверенным в том, что микрокредит дадут;
4. Мгновенные решения: Сегодня существует такой банковский продукт, как мгновенные кредитки. В тех случаях, когда деньги необходимы сию минуту и имея на руках паспорт, оформление кредитной карты не составляет особого труда. Пользоваться средствами можно сразу же, как только произойдет активация карты;
5. Онлайн – заявка кредитной карты: Как и микрокредит, кредитку можно заказать в онлайн – режиме, не выходя из дома. Существенным отличием является то, что МФО, предлагающих микрозаймы онлайн, пока не так много и курьерская доставка пока не всегда возможна. По кредитным картам ситуация гораздо лучше: большой выбор, курьерская доставка практически в любой город, возможность заказа сразу несколько карт в разных банках, чтобы потом выбрать наиболее оптимальный вариант;
6. Удобство погашения кредита: Сегодня существует огромный выбор способов пополнения кредитной карты: внесение через терминал или банкомат, платеж через кассу, зачисление с электронного кошелька, безналичное перечисление из любого другого финансового учреждения, перевод с помощью мобильного телефона, и т.д.
7. Cash back: Многие банки, совместно с компаниями, принимающие кредитки, разрабатывают совместные программы лояльности, благодаря которым клиент при безналичной оплате получает возврат некоего процента от покупки на свой карточный счет. Размер такой скидки обычно не большой, но если речь идет о периодичных дорогих покупках, то эти 1%-5% совсем не будут лишними;
8. Удобство пользования: Сегодня большинство торговых центров, аптек, точек общественного питания и т.д. принимают к оплате кредитные карты. Согласитесь, что одно движение кредитной картой в терминале и введение всего 4 цифр пин – кода, гораздо удобнее, чем ведение взаиморасчетов, отсчитывание купюр, подсчет сдачи и т.д.
9. Гарантии безопасности: Благодаря кредитной карте имеется возможность носить с собой большую сумму, при этом она защищена от грабителей. В случае похищения карты или ее потери есть возможность быстрой блокировки карты. Через несколько дней она будет восстановлена и все средства, которые были на карте, будут восстановлены.

Но есть и вторая сторона медали. К сожалению, в последнее время участились случаи мошенничества с терминалами. В таких случаях очень важно внимательно изучить панель банкомата перед тем, как пользоваться карточкой, чтобы избежать таких ситуаций.

Исходя из всего вышесказанного, взвесив все за и против, выбор в пользу какого – либо банковского продукта остается за клиентом. Как известно, деньги любят счет, поэтому давайте подведем некоторые подсчеты.

Простая арифметика цифр

Итак, оформив микрозайм в МФО, к примеру, в размере 20000 рублей под 1,5% в день, который необходимо вернуть через 30 календарных дней, сумма составит 29000 рублей, т.е. переплата составляет 9000.
При снятии же 20000 в банкомате, к примеру, с кредитной карты «Прозрачная» Банка Ренессанс Кредит плата составит 870 руб. (2,9% + 290 руб.). Годовая ставка банка зависит от тарифного плана и составляет от 24% до 39,9%. Возьмем максимальную ставку – 39,9%, таким образом, годовое обслуживание, которое взимается в день первой транзакции, составит 900 рублей.

За 30 календарных дней на полученную сумму в 21770 руб. (20000+870+900) набежит 713 рублей. Таким образом, на карту нужно будет вернуть 22483 рубля, переплата в этом случае составляет 2483 рубля. Как говорится, почувствуйте разницу! При последующем снятии средств с карточного счета годовое обслуживание в сумме 900 руб. уже не взимается.

Вывод очевиден, в случае возникновения необходимости денежных средств, гораздо выгоднее оформить кредитную карту, чем взять микрокредит.

---