Кредит под залог жилья, как крайняя мера

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение: что такое кредит под залог

Если не хватает денег на крупные расходы, их можно получить под залог недвижимости – сумма в этом случае выше, чем по простому потребительскому займу.

Условия: что нужно, чтобы получить займ?

Деньги можно получить только в рублях, на срок от одного года до пятнадцати лет. В отличие от традиционных кредитов на потребительские цели, срок возврата которых не больше трёх-пяти лет, такой заём брать удобнее, если, конечно, есть недвижимость для залога и нет рисков её лишиться. При этом во многих других кредитных организациях встречаются более высокие суммы.

Комиссии за выдачу займа и его обслуживание клиент не платит, что тоже удобно.

Размер кредита в рублях составляет от 500 000 до 9 000 000, при этом не больше 60% цены залога, то есть имеющейся квартиры или дома. Это одна из самых низких сумм по аналогичным займам на рынке.

Возвращать кредит необходимо раз в месяц, перечисляя равные платежи.

Если очередной платёж задерживается, то неустойка за просрочку составит 0,1% от суммы платежа за каждый день задержки.

Величина процентной ставки равна 13,5% годовых для зарплатных клиентов и 14% для остальных клиентов, которые подтвердили свой доход официально.

При этом:

• Если клиент подтверждает доход справкой, выданной в Банке, и не получает зарплату на счёт, а взнос составил меньше 50% цены квартиры, то ставка увеличится на 1%, а если клиент при этом имеет свой бизнес – на 1,25%.
• Если договор с Банком подписан позже, чем через 45 дней после того, как Банк согласился выдать кредит, ставка вырастет на 0,25%.

Особо оговаривается, что указанные выше ставки действуют только для тех лиц, которые подписали комплексный договор страхования, который включает страховку на жильё от рисков его уничтожения или порчи, и страховку на клиента в отношении его жизни и трудоспособности.

Страховать себя и жильё следует при получении любого ипотечного кредита в РайффайзенБанке.

Другая ситуация складывается, если:

• Заёмщик отказывается от личного страхования, а страхует только предмет залога;
• Сумма полученных денег не превышает:

— 10 000 000 или эквивалента в Москве и области, 8 000 000 рублей или эквивалента в Санкт-Петербурге и области или 5 000 000 рублей или эквивалента в других регионах для работников по найму, крупных и средних бизнесменов;

— 8 000 000 рублей или эквивалент в Москве и области, 5 000 000 рублей или эквивалент в Санкт-Петербурге и области, 3 000 000 рублей или эквивалент в других регионах.

При совпадении обозначенных условий величина ставки возрастает:

• на 0,5% для клиентов в возрасте до 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита;
• на 3,2% для клиентов в возрасте старше 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита.

Ставка изменится также в следующих случаях:

Обстоятельство	Возраст заёмщика	Повышение ставки
Клиент не продлил договор страхования жизни и трудоспособности	Моложе 45 лет и 1 месяца	0,5%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,2%
Клиент не продлил договор страхования жизни, трудоспособности и заложенного жилья	Моложе 45 лет и 1 месяца	1%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,7%

Страховаться можно и от других рисков – болезни, утраты права собственности.

Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка. Перечень страховщиков есть на сайте Банка.

Если клиент доверяет другой компании, которой в перечне нет, её можно предложить Банку для рассмотрения. При согласии Банка можно страховаться в ней.

С подробными условиями страхования также можно ознакомиться на сайте Банка.

Чтобы заключить договор, следует:

• Получить консультацию специалиста;
• Заполнить заявление;
• Собрать документы и подать в Банк;
• Дождаться решения;
• Подать документы на жильё в Банк и страховую компанию;
• Подписать договор с Банком и страховой компанией.

Документы

Для получения кредита по данной программе клиент должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст не моложе 23 лет в день подачи заявки и не старше 60 для мужчин и 55 лет для женщин в день полного погашения займа;
• возраст не моложе 23 и не старше 50 лет в день подачи заявки, а в день полного погашения не старше:

— 60 лет;

— 65 лет при наличии подтверждённой учёной степени (кандидата или доктора наук);

— 65 лет для собственников или сособственников бизнеса и предпринимателей;

• наличие любого гражданства;
• место жительства и место работы в регионе деятельности Банка;
• регистрация в России – постоянная или временная – в регионе работы Банка (срок временной регистрации не меньше полугода для Москвы и области и трёх месяцев для других регионов);
• стаж при наёмной работе: полгода текущего и год общего или три месяца текущего и два года общего, или один год, если место работы первое;
• стаж для нотариусов и частнопрактикующих адвокатов – один финансовый год и больше;
• стаж для бизнесменов и предпринимателей – три финансовых года и больше;
• наличие стационарного рабочего, домашнего и (или) сотового телефонов;
•  доход в размере от 20 000 рублей за вычетом налогов для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области, Екатеринбурга, Тюмени, Магадана, Сургута и 15 000 рублей для других регионов;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

Созаёмщиками всегда являются официальные или фактические супруги (при фактическом браке не должно быть других официальных ни у одного из супругов). К ним предъявляется ряд требований:

• Возраст не моложе 18 лет в день подачи заявки и не старше 70 лет в день полного погашения;
• Наличие любого гражданства;
• Доход не меньше 10 000 рублей за вычетом налогов;
• Согласие на обработку данных в бюро кредитных историй;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

К залогу предъявляется ряд требований, а именно:

• собственником недвижимости должен быть заёмщик;
• жильё не может быть в собственности посторонних в момент оформления договора;
• не допускается повторный залог или другое обременение;
• зарегистрированы в заложенном жилье могут быть только супруг (супруга), дети и (или) родители, но не более дальние родственники клиента; других людей можно регистрировать только с согласия Банка и не больше, чем на один год.

Кроме того, жилое помещение, передаваемое в залог, должно отвечать техническим требованиям, а именно:

• наличие отдельной кухни и санитарного узла;
• наличие электричества, подключения к паровой или газовой отопительной системе;
• наличие водоснабжения (горячего и холодного);
• наличие центральной системы канализации;
• наличие исправной сантехники, окон и дверей, крыши (для верхних этажей);
• если в отделке есть дефекты – указание на них в отчёте об оценке. При этом если дефект снижает стоимость на 5% и меньше, жильё принимается в залог на обычных условиях, а если стоимость теряется больше, чем на 5%, то стоимость отделки не учитывается при расчёте цены залога;

а также при залоге квартиры в многоквартирном доме:

• В Москве – дом должен быть построен не раньше 1950 года и иметь не меньше пяти этажей, наружные стены из кирпича;
• В Московской области – дом должен быть построен не раньше 1950 года, иметь не меньше пяти этажей и наружные стены из кирпича;
• В Москве и Московской области – дом, построенный не раньше 1965 года, должен иметь не меньше девяти этажей, материал стен при этом не учитывается.

Если в залог передаётся участок, земли, который прилегает к таунхаусу, то к нему предъявляются следующие требования:

• состояние в составе земель населённых пунктов или сельского хозяйства;
• наличие кадастрового паспорта или кадастрового плана, кадастрового номера и плана;
• ненахождение в водоохранной зоне, зоне резерва или национального парка;
• у участка должен быть собственник, а его право – официально зарегистрировано;
• участок должен предоставляться продавцу в порядке временного пользования или аренду, а сделка должна быть зарегистрирована в установленном порядке.

Для оформления договора надо будет предъявить следующие документы:

• анкету;
• оригинал согласия с расходами на совершение сделки;
• оригиналы и копии паспортов;
• оригинал и копию свидетельства о заключении или расторжении брака;
• оригинал и копию свидетельства о смене фамилии, имени или отчества;
• оригинал и копию брачного договора, если он есть;
• подтверждение регистрации;
• заверенная копия страниц трудовой книжки;
• заверенная копия трудового договора;
• оригинал и копия письма о занятости в международной компании;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме Банка) за полгода;
• если клиент получает зарплату на счёт в Банке – выписка по счёту;
• для нотариусов и частнопрактикующих юристов – декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;
• при получении дохода от сдачи жилья в аренду:

— оригинал или заверенная копия договора;

— оригинал или заверенная копия свидетельства о собственности;

— декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;

— заверенная Банком выписка по счёту за предшествующий год;

— справка 2-НДФЛ если у арендодателя-гражданина недвижимость арендуется организацией, которая является налоговым агентом арендодателя.

Конкуренты: что предлагают другие банки по кредиту под залог

Аналогичные программы действуют в Банке Москвы, ЮниКредит Банке, Банке Интеза, Газпромбанке, Банке ВТБ24, Газпромбанке, Россельхозбанке, Росавтобанке.

В Банке Москвы выдаётся кредит под залог недвижимости. Деньги можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма – от 490 000 до 60% от цены залога. Срок кредитования – от одного до двадцати лет. Процентная ставка — 16,65%-17,15% годовых в рублях и 14,10%-14,70% годовых в иностранной валюте. При получении зарплаты на счёт в Банке  ставка равна 16%. В числе требований к заёмщикам возраст не моложе 18 лет в день подачи заявления и не старше 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин в момент полного погашения займа.

В ЮниКредитБанке «Нецелевой ипотечный кредит» выдаётся на срок до 15 лет при минимальном сроке кредитования в один год. Цели могут быть различными. Сумма займа ограничивается 70% цены залога и может достигать 15 000 000 рублей или эквивалента в другой валюте для жителей Московской и Ленинградской областей и 9 000 000 рублей или эквивалента для заёмщиков из других российских регионов. Обеспечение —  залог недвижимости. Ставка — 11%-13%. Комиссий нет. Вернуть деньги можно досрочно. В числе требований к клиенту возраст не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 65 лет в день возврата денег, стаж на последнем месте продолжительностью не меньше трёх месяцев, общий стажа не меньше двух лет, документальное подтверждение дохода, постоянное пребывание в России и хорошая кредитная история или её отсутствие.

В Банке Интеза «Нецелевой ипотечный кредит» предполагает получение денег на любые цели в рублях или другой валюте. Сумма — 500 000-20 000 000 рублей или эквивалент. Наибольший размер кредита — 60% цены залога. Срок — от трёх до пятнадцати лет. Величина процентной ставки — 18%-19% годовых. Комиссий нет. В числе требований к клиенту наличие гражданства России, постоянное проживание в стране, возраст не моложе 32 лет в день подачи документов, не старше 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин по состоянию в день полного возврата займа, наличие стажа на текущем месте не меньше полугода, общего стажа – не меньше трёх лет, доход всех членов семьи не меньше 50 000 рублей для клиентов из Москвы и Санкт-Петербурга, и не меньше 35 000 рублей для остальных регионов, документальное подтверждение занятости и доходов.

В Банке ВТБ24 деньги выдаются в сумме 900 000-75 000 000 рублей или эквиваленте в евро или долларах. Максимальный размер кредита — 60%-70% от цены залога. Цели получения кредита любые. Возврат денег – равными, дифференцированными или смешанными платежами раз в месяц. Можно вернуть досрочно. Комиссий нет. Величина процентной ставки – фиксированная или переменная – от 16,5% до 17,4% годовых в рублях и 12% годовых в долларах и евро в фиксированном порядке, от 16% до 16,75% годовых в переменном порядке (только в рублях). Срок договора – до 20 лет. В числе требований к заёмщику возраст не моложе 21 года, наличие постоянной занятости и источника дохода.

В Газпромбанке предлагается «Целевой ипотечный кредит». Деньги берутся на любые цели. Валюта — рубли или доллары. Сумма – от 600 000 в главном офисе и от 300 000 рублей в других подразделениях до 30 000 000 рублей или эквивалента. Минимальный размер кредита — 15% затрат клиента, а максимальный — 70% от той же величины. Наибольший срок – 30 лет. Комиссий нет. Требования к залогу аналогичны Райффайзенбанку. Для возврата суммы – равные или дифференцированные платежи. Можно вернуть досрочно. Необходимо личное и имущественное страхование, а отказ от него повышает ставку на 1%. Требования к клиентам стандартны – возраст не моложе 21 года, доход и занятость.

В Россельхозбанке действует «Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости». Валюта – рубли. Сумма – не больше 10 000 000. Срок – 1-10 лет. Ставка – 15,5%-18,25%. Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней. Комиссий нет. Возврат – дифференцированными платежами, возможно досрочно. Среди требований к клиенту гражданство России, возраст не моложе 21 года в день обращения и не старше 65 лет в день полного возврата, непрерывный стаж не меньше полугода.

Отзывы

Положительные отзывы о «Нецелевом кредите под залог имеющегося жилья» от РайффайзенБанка обусловлены достаточно большим сроком возврата займа и низкой процентной ставкой.

Отрицательные отзывы оставляют те клиенты, для которых суммы и сроки кредита недостаточны. Кроме того, недовольство вызывают обязательное личное страхование, большое количество требований к залогу и широкий круг ситуаций, когда Банк может применять повышенные ставки.

Заключение

«Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья» от РайффайзенБанка представляет собой программу выдачи денег на любые цели на достаточно большой срок, который, тем не менее, во многих банках длиннее, в существенных суммах, которые, однако, выше у конкурентов. Достоинством данного кредита по сравнению с аналогичными предложениями является низкая ставка. Пакет документов и требования к заёмщикам стандартные. Следует обратить внимание на обязательность личного страхования, высокие требования к предмету залога и большое количество ситуаций, в которых Банком могут применяться повышенные ставки. При несогласии с условиями данной программы можно воспользоваться аналогичным предложением другого банка.

Достоинства кредита:

1. Существенная сумма;
2. Значительный срок;
3. Отсутствие целевого ограничения;
4. Низкая ставка.

Недостатки кредита:

1. Требование о личном страховании;
2. Широкие возможности Банка для повышения ставок;
3. Высокие требования к предмету залога.

---