Кредит без заявления доходов: особенности, отношения банков и способ получения

Получая кредит без подтверждения доходов, заемщик избавляется от необходимости тратить огромное количество времени и энергии на оформление многочисленных справок и сбор подтверждающих документов. Для банков выдача займов без подтверждения доходов тоже выгодна. В первую очередь потому, что стоимость таких кредитов позволяет получить дополнительный доход. С другой стороны, с их помощью банк охватывает более широкий круг потенциальных клиентов, что позволяет увеличивать конкурентоспособность.

Понятно, что, не имея постоянного дохода, получать кредит в банке не стоит даже по самым привлекательным программам. Если заемщик не имеет работы, перебивается нерегулярными заработками, то кредит уж точно не поможет решить финансовые проблемы. Скорее наоборот, усугубит их. Ведь кредит рано или поздно придется возвращать.

Другое дело, когда деньги нужны быстро, а заемщик имеет стабильный доход, но не может подтвердить его справками. Чаще всего от несправедливого отношения банков страдают те, кто получают зарплату в конвертах, а еще люди, живущие на «побочные» доходы вроде выплат по акциям, доходов от сдачи жилья в наем, алиментов, работы на биржах. Удаленные и внештатные сотрудники организаций тоже испытывают определенные сложности при кредитовании, ведь для них получение справки о доходе превращается в прохождение многоуровневого квеста. Подтвердить доход официально часто не могут и представители малого бизнеса.

Да, шансы на получение банковского займа не слишком высоки, но они есть. Скорее всего, вам откажут в крупных государственных банках, а мелкие частные предложат такие условия, на которые согласится только утопающий. Вопрос тут уже не в том, как вернуть кредит, а в том, как получить его на приемлемых условиях. На самом деле, нужно просто убедить банк в собственной состоятельности.

Особенности кредитов без подтверждения доходов

Специально для тех, кто не имеет возможности подтвердить доход, или не может себе позволить тратить на это время, банки создают особые кредитные программы, по которым рассмотрение заявки производится по двум документам. Они обладают рядом особенностей.

• Во-первых, кредиты по двум документам выдаются под более высокий процент. Таким способом банк снижает собственные риски, компенсируя траты на обслуживание займа и отбирая наиболее благонадежных заемщиков;
• Во-вторых, кредиты без подтверждения доходов выдаются с сокращенным пакетом документов. В большинстве случаев требуется паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, иногда нужна трудовая книжка;
• В-третьих, заявка на такой кредит рассматривается довольно быстро. Чаще всего решение принимается на основе скоринговой оценки, без детальной обработки информации о заемщике;
• В-четвертых, банк предъявляет более жесткие требования к заемщику. На подобный займ вряд ли могут рассчитывать лица моложе 23 лет или пенсионеры. В большинстве банков требуют обязательную регистрацию в регионе кредитования и наличие российского гражданства;
• В-пятых, сумма займа и срок кредитования обычно ограничены. По двум документам можно получить заем не более, чем на пять лет (исключение – ипотека, но у нее своя специфика), а размер займа редко превышает 500 000 рублей.

Какой кредит можно получить без официального дохода?

На приемлемых условиях без подтверждения дохода можно получить:

• кредит под залог имущества;
• кредит с поручителем;
• кредитную карту;
• экспресс-кредит.

Кредит под залог имущества – наиболее безопасный для банка способ кредитования. Такие займы выдаются под залог транспорта, недвижимости, ценных бумаг. Их отличает достаточно крупная сумма (до 2-3 миллионов рублей) и хорошие условия. Банк рассчитывает сумму займа, исходя из стоимости залога, а гарантией возврата средств становится имущество заемщика. Минусов здесь два: во-первых, чтобы закладывать имущество, его надо иметь, и не абы какое, а такое, чтобы отвечало требованиям банка; во-вторых, в случае возникновения проблем с возвратом долга, заемщик лишится прав на залог.

Кредит с поручителем позволит рассчитывать на меньшую сумму, чем первый вариант, но найти поручителя все-таки проще, чем в короткий срок стать владельцем недвижимости или автомобиля. Поручителем по банковскому кредиту может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если заемщик не имеет доходов, то поручитель просто обязан предоставить документы, подтверждающие платежеспособность. Недостаток у данного способа получить кредит только один – найти поручителя, отвечающего всем требованиям банка, по нашим временам крайне сложно.

Кредитная карта позволит «перехватиться» на непродолжительный срок небольшой суммой. Оформление карты производится быстро, справки не нужны. Кредитный лимит по таки картам обычно небольшой, но использовать его можно на протяжении длительного времени. У кредитных карт своя специфика, например, заемщику придется оплачивать годовое обслуживание пластика, но не придется платить проценты, если укладываться в грейс-период. Самый большой недостаток кредитки – небольшая сумма, на которую можно рассчитывать.

Экспресс-кредит выдается на не слишком привлекательных условиях. Основное преимущество – решение по заявке принимается в течение нескольких минут. Продукт сам по себе подразумевает отсутствие требований подтверждения доходов. Ставки обычно назначают самые высокие (от 30% годовых), а срок возврата займа редко превышает 12 месяцев.

Отдельно стоит упомянуть кредиты, выдаваемые микрофинансовыми организациями. МФО не требуют справок, подтверждающих доходы, но прежде, чем обращаться за микрозаймом, следует хорошо подумать, так как переплата может достигать 200%. В случае возникновения просрочек договориться с МФО будет значительно сложнее, нежели с банком.

Как получить кредит?

В современных экономических условиях получение займа без справок о доходах сопряжено с некоторыми сложностями. Банки на волне роста просроченной задолженности и падения реальных доходов граждан выдают такие кредиты крайне неохотно. Больше шансов на получение кредита у зарплатных и корпоративных клиентов. Но и всем остальным рано отчаиваться. Что сделать, чтобы повысить шансы на успех:

• предварительно проверить свою кредитную историю – при принятии решения банк будет отталкиваться от минимума информации, но КИ запросит в обязательном порядке;
• обратиться в относительно небольшой банк с большим количеством кредитных продуктов – если вы устроите банк, вам обязательно что-нибудь предложат;
• правильно и внимательно заполнить все документы: чем больше информации о себе вы предоставите, тем лучше;
• соглашайтесь на страховку: если деньги нужны срочно, то лучше немного переплатить сейчас, а потом погасить заем досрочно и вернуть страховую премию; по закону, отказаться от страховки можно также в течение 14 дней после одобрения заявки, и банк обязан вернуть ее полностью;
• подготовить документы, косвенно подтверждающие доход; и вообще, лучше принести больше документов, чем требуется.

Заполняя заявку на получение кредита по двум документам, не стоит рассчитывать на особо привлекательные условия. Такие кредиты адресованы в первую очередь тем заемщикам, для которых скорость работы банка важнее предстоящих трат. Так что придется смириться и с относительно небольшой суммой, и с высокой процентной ставкой.

---