Виды краткосрочных кредитов, способ их получения

Краткосрочными считаются кредиты, выдаваемые на срок до 1 года. Их могут получить как физические, так и юридические лица. Если для физических лиц краткосрочный кредит обычно имеет форму овердрафта, то для юридических лиц придумали целых три разновидности краткосрочного кредитования: овердрафт, срочный кредит и кредитную линию.

Кредиты на короткие сроки отличает простота процедуры оформления – нередко для их получения достаточно минимального пакета документов и заявления. Поэтому их часто используют те, кто не может официально подтвердить наличие доходов. С другой стороны, короткие займы имеют довольно высокую стоимость, да и размер кредита обычно оставляет желать лучшего.

Особенности краткосрочных кредитов

Как следует из названия, краткосрочный кредит выдается на небольшой срок. Большинство экспертов склонны считать таким сроком 1 год, но в отдельных случаях он может достигать 2-3 лет. Также специфическими особенностями коротких кредитов являются:

• фиксированная процентная ставка: в отличие от длинных кредитов, по которым ставки могут меняться с течением времени и зависеть от значений межбанковских индексов (так называемые переменные ставки), по коротким займам проценты устанавливаются раз и навсегда;
• цели кредитования: как правило, короткий кредит выдается на покрытие кассовых разрывов, что справедливо и в отношении физических лиц;
• небольшая сумма – данная характеристика определяется коротким сроком кредитования, так как банк стремится минимизировать риски;
• особая схема возврата долга: зачастую краткосрочные займы возвращаются банку целиком в конце срока либо неравными частями, но не исключено и использование классической схемы внесения платежей.

Короткий кредит несет минимальные риски для банка, так как выдается на небольшой срок и редко превышает 1 000 000 рублей. Однако, если вы считаете, что переплата при таком займе будет минимальной, то вы ошибаетесь. Как правило, банк компенсирует издержки достаточно высокой процентной ставкой, а юридическим лицам к тому же приходится платить комиссии.

Краткосрочный кредит для физических лиц

Короткие кредиты физическим лицам чаще всего предоставляются по форме овердрафта. Это возможность тратить денег больше, чем имеется на счете. Обычно овердрафт открывается к дебетовой карте, например зарплатной. В большинстве банков это делают по заявлению владельца счета, но в некоторых (пример – ВТБ24) овердрафт подключается автоматически, а чтобы его отключить, приходится идти в банк.

Размер овердрафта определяется с учетом среднемесячных поступлений на счет, но редко превышает 50% от них. Например, при зарплате в 20 000 рублей вы можете рассчитывать на овердрафт на сумму 10 000. Установленный банком лимит превышать нельзя. В отличие от кредитных карт, по овердрафту отсутствует льготный период, платить проценты придется сразу. С другой стороны, с вас не будут снимать огромные комиссии за получение наличных – использование овердрафта ничем, кроме начисления процентов, не отличается от использования собственных средств.

И еще один очень важный момент: задолженность по кредиту погашается один раз в месяц, причем гасить придется весь долг полностью. Как правило, списание происходит в автоматическом режиме, после пополнения счета. После этого лимит овердрафта полностью восстанавливается, и вы можете тратить его снова.

Краткосрочный кредит для юридических лиц

Юридические лица могут получить краткосрочный кредит в банке на более выгодных условиях. Обычно, хорошие условия предлагают банки, где обслуживается юридическое лицо, но есть возможность кредитоваться и в сторонней кредитной организации. Вы получаете возможность подключить овердрафт, открыть кредитную линию или получить краткосрочную ссуду.

Овердрафт предоставляется на таких же условиях, что и физическим лицам. Это возможность работать со счетом «в минус», компенсируя издержки с каждого последующего поступления средств на счет. Плюсы такого кредитования очевидны: компании не приходится тратить время на получение нового займа, к тому же, вы платите только за освоенные средства. Использовать средства можно на любые цели, начиная от выплаты заработной платой и заканчивая расчетами с контрагентами. Понятно, что овердрафт подключается только при наличии у организации счета в банке, причем существуют определенные требования к оборотам по нему. При небольших оборотах в кредитовании могут отказать.

Кредитная линия по сути, тот же овердрафт, но открывается она не к текущему счету, а отдельно. Кредитную линию можно оформить при отсутствии в банке счета организации. Заемщику открывается ссудный счет с определенным лимитом, деньги с которого можно расходовать по мере необходимости, частями (траншами). При этом проценты начисляются только на использованную часть ссуды. Специфической особенностью кредитной линии является свободный режим погашения – долг возвращается по мере возможности, а размер ежемесячного платежа не зафиксирован.

Краткосрочная ссуда — еще один вид короткого кредитования организаций. Как правило, такие ссуды бывают целевыми: их можно использовать на покупку оборудования и материалов, ремонт, аренду помещений. Банк потребует документально подтвердить, куда были использованы средства. Чаще всего целевые короткие кредиты выдаются корпоративным клиентам банков, но бывают и исключения. Их особенностью является индивидуальное установление процентной ставки: банк сначала оценивает потенциального заемщика, и только потом назначает цену кредитным средствам.

---