Микрозаймы выглядят весьма привлекательно для тех, кто собирается открыть собственный бизнес. На первый взгляд, они не требуют больших финансовых вливаний на первоначальном этапе и дают высокую прибыль (ведь по самым скромным подсчетам процентные ставки по кредитам достигают рекордных 500-700% в год). Однако, заработать на микрозаймах не так просто, как кажется. И здесь есть три пути – официальный, полуофициальный и совсем не официальный. Рассмотрим все варианты.
Вариант первый. Открыть собственную компанию по выдаче микрокредитов
Кредитование населения на короткий срок – сфера деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Они выдают кредиты под очень высокие проценты, но на весьма лояльных условиях, без подтверждения доходов и только по паспорту. Микрокредиты как бизнес требуют весьма взвешенного подхода. По закону выдавать микрозаймы могут только организации, имеющие статус МФО, для чего требуется регистрация в госреестре МФО. Мало того, контроль над такими конторами весьма жесткий, как со стороны ЦБ, так и со стороны различных министерств и ведомств. Кроме того, в этом сегменте очень высока конкуренция, так что вероятность остаться не у дел очень высока.
Статья в тему: Как запустить бизнес по предоставлению микрозаймов
Как вариант, можно открыть МФО и заработать на микрокредитах по франшизе, под крылышком у крупной микрофинансовой компании. Да, в этом случае процесс выхода на рынок и организации работы существенно упростится. Но подобная схема требует существенных первоначальных затрат. Стоимость франшизы в МФО стоит порядка 150 000 – 200 000 рублей, плюс ежемесячно придется перечислять роялти (10-15%). Плюс к франчайзи предъявляются требования относительно первоначального капитала на выдачу займов (от 2 000 000 рублей).
Бизнес по микрокредитованию имеет две негативных стороны. Первая – оценка заемщиков. Большинство МФО традиционно используют общедоступные базы должников, сайты ФССП, БКИ, официальные черные списки банков. Некоторые же готовы кредитовать исключительно по паспорту, но в этом случае заемщики проходят минимальную фильтрацию, и столкнуться с клиентом, который изначально не собирался вернуть долг, можно легко. Поэтому придется либо довольствоваться общими правилами и рекомендациями, которые не слишком надежны, либо тратить время и средства на разработку собственной автоматической системы скоринга.
Второй момент – это взыскание долгов. Как известно, заработать на микрокредитах можно, только выстроив эффективную схему работы с должниками. А просроченных займов в сфере микрокредитования всегда большой процент. Следовательно, придется либо создать свою службу взыскания либо разработать процедуру передачи долгов коллекторам.
Преимущества МФО как бизнеса:
- короткий срок окупаемости;
- высокие доходы;
- большая целевая аудитория и, как следствие, высокий спрос на услуги.
Недостатки:
- сложная процедура регистрации;
- высокая конкуренция;
- высокие риски невозврата займов.
Вариант второй. Стать частным инвестором
Частные инвесторы работают также, как МФО, но в статусе физических лиц. Законом практика выдачи частных займов не запрещена, так что работать придется в рамках правового поля. Частные инвесторы обычно выдают небольшие ссуды на непродолжительное время и в большинстве своем – под залог имущества (недвижимости или авто). Практика выдачи займов под расписку постепенно уходит в прошлое. В настоящее время заключаются договора займов, которые заверяются нотариально.
Основная сложность здесь – найти адекватного заемщика и грамотно оценить его финансовые возможности. На практике, поиск часто полностью ограничивается объявлениями в интернете. Хотя эксперты в один голос утверждают, что искать клиентов лучше через знакомых и социальные сети – таким нехитрым способом можно значительно снизить риски.
Преимущества:
- полный контроль над ситуацией: кредитор сам решает, кому, когда и сколько ссудить;
- высокие доходы – нет необходимости платить налоги, содержать штат сотрудников, даже оплачивать аренду офиса;
- минимальные первоначальные вложения: если не переводить практику выдачи минизаймов на постоянные рельсы, первоначальные вложения включат только размер кредита плюс траты на регистрацию договора кредитования;
- риски сведены к минимуму за счет залога.
Недостатки:
- отбор заемщиков производится «в ручном режиме», что увеличивает затраты времени;
- сложность процедуры регистрации сделки – необходимость оформлять залог, лично общаться с заемщиком;
- отсутствие наработанной практики взыскания просроченной задолженности.
Вариант третий. Социальные кредитные сети: для тех, кто любит рисковать
Кредитные сети в социальных сетях набирают обороты. Можно, конечно, сразу отказаться от этой возможности получить заработок на микрозаймах, а можно попытаться разобраться, что к чему.
По большому счету кредитные социальные сети напоминают структуру МММ. Каждый участник привлекает новых и получает за каждого реферала определенный процент. Отличие заключается в том, что вкладывать деньги в систему не нужно. Зарабатываете вы на процентах, которые платят конечные пользователи, получившие кредит от системы.
Процентные ставки здесь такие же, как в МФО, порядка 1-2% в день, а сроки и суммы существенно меньше. Кредиты выдаются буквально на пару дней. Чтобы стать участником системы, необходимо зарегистрироваться, перейдя по ссылке в одном из многочисленных рекламных объявлений. Далее начинается работа по созданию собственной сети – чем она шире, тем выше нам обещают заработок. Понятно, что схема не совсем вписывается в рамки законодательства об МФО, а заработок нельзя просчитать на калькуляторе, он сильно зависит от количества привлеченных лиц. Деньги от рефералов аккумулируются в системе, а чтобы их вывести и иметь возможность использовать, необходимо накопить определенную сумму.
Преимущества:
- возможность зарабатывать, не выходя из дома;
- чем шире сеть привлеченных лиц, тем выше заработок;
- нет необходимости вкладывать собственные средства;
- простая процедура регистрации.
Недостатки:
- высокие риски;
- неофициальный статус подобных организаций;
- сложная процедура вывода средств;
- просчитать перспективы практически невозможно;
- полное отсутствие объективной информации.
