Как запустить бизнес по предоставлению микрозаймов

Перспектива открыть фирму микрозаймов на первый взгляд выглядит очень и очень привлекательно. В первую очередь – из-за высоких доходов. Во вторую – из-за относительно небольших первоначальных вложений. На самом деле, чтобы организовать такой бизнес требуется не так много: не нужно покупать дорогостоящее оборудование или арендовать производственные помещения, нанимать штат высококвалифицированного персонала или обладать какими-то специфическими знаниями.

О том, как работают микрозаймы, знают, наверное, все. В общих чертах, это выдача краткосрочных кредитов частным лицам и предприятиям. При этом кредитование проводится по упрощенной процедуре (без залогов и поручителей, без подтверждения доходов заемщиком), но деньги выдаются под очень высокие проценты. Как и любой бизнес, микрофинансовый имеет сильные и слабые стороны. В числе основных рисков:

высокая конкуренция;
жесткий надзор со стороны контролирующих организаций;
высокая вероятность формирования проблемной задолженности;
сложная процедура вхождения на рынок.

К преимуществам МФО как вида предпринимательской деятельности можно отнести:

большой спрос на услуги микрофинансовых организаций;
небольшие первоначальные вложения;
короткий период окупаемости.

Микрофинансовая организация – это компания, специализирующаяся на выдаче краткосрочных займов частным лицам и предприятиям. При этом законом предусмотрены некоторые ограничения:

максимальный размер кредита одному заемщику – 1 000 000 рублей;
кредиты можно выдавать только в отечественной валюте;
выдавать займы могут только компании, имеющие статус МФО (зарегистрированные в соответствующем реестре).

Если вы решили делать бизнес на микрозаймах, следует для начала ознакомиться с ситуацией на рынке МФО в вашем регионе и составить подробный бизнес-план. Следует учитывать, что, чем выше конкуренция в регионе, тем сложнее будет найти свою нишу. С другой стороны, большое количество МФО говорит о том, что услуга действительно востребована, а значит, достаточно предложить потребителю то, чего нет у конкурентов. Когда стратегия будет разработана, можно приступать к следующему этапу – регистрации компании.

Особенности регистрации МФО

Если в том, как организовать выдачу микрозаймов, разобраться относительно просто, то процедура регистрации компании достаточно запутана. По закону, заниматься микрокредитованием могут только юридические лица, зарегистрированные в российском реестре МФО. Поэтому создание компании делится на два этапа. Первый – регистрация юрлица. Второй – регистрация в реестре МФО.

Первый этап стандартный, те, кто хоть раз проходил процедуру, смогут повторить ее без проблем. В данном случае удобнее всего использовать ООО. Потребуются:

устав компании;
решение о создании ООО;
документы, подтверждающие полномочия руководства;
заявление о выборе системы налогообложения;
форма 11001 (заполняется в налоговой);
квитанция об уплате госпошлины.

Результатом станет выдача свидетельства о регистрации юридического лица.

Второй этап регистрация в реестре МФО. Документы подаются в Минфин по месту нахождения компании. Потребуются:

копия свидетельства о регистрации юридического лица и все учредительные документы (копии удостоверяются нотариусом);
сведения об учредителях;
сведения о фактическом адресе;
заявление о внесении сведений о компании в госреестр МФО;
квитанция об уплате госпошлины.

По результатам рассмотрения заявления выдается свидетельство о праве выдавать микрозаймы. Как правило, срок принятия решения не превышает 14 дней.

Альтернативой самостоятельного плавания в море услуг МФО может стать франчайзинг – работа под эгидой известной микрофинансовой организации. В этом случае процесс регистрации и организации работы несколько упрощается. Вы покупаете франшизу, а взамен получаете раскрученное имя, готовую маркетинговую стратегию и схему работы, а также полную поддержку на всех этапах создания компании. Правда, в этом случае первоначальные затраты несколько увеличатся – стоимость франшизы в зависимости от компании составит от 200 000 рублей.

Организация работы и первоначальные вложения

Когда документы в порядке, можно приступать к организации работы. Изначальные траты невелики. У начинающей МФО три статьи расходов:

реклама (обязательно наличие сайта, раскрутка в интернете и как минимум печатная реклама);
организация работы офиса (деньги необходимы на аренду офиса в крупном торговом или офисном центре с высокой проходимостью, покупку техники и канцтоваров);
средства для выдачи (минимум – 300 000 – 500 000 рублей).

Что касается персонала, то на первоначальном этапе нужны минимум два менеджера, сотрудник службы безопасности и сотрудник, который будет заниматься общением с должниками.

Понятно, что, чем больше средств вы готовы предоставить клиентам, тем выше будет отдача. По оценкам экспертов, период окупаемости бизнеса на микрозаймах составляет 1-2 месяца. При этом руководство компании может самостоятельно определять размер кредитов.

Тонкий момент

Основная проблема всех МФО – это оценка потенциальных заемщиков и работа с должниками. При этом можно выбрать одну из двух стратегий: либо жестко отбирать заемщиков, но не тратить время и деньги на «выбивание» долгов, либо раздавать кредиты всем желающим, но плотно и жестко заниматься должниками.

Статья в тему: База кредитной истории: что это, можно ли получить доступ онлайн

Избежать проблем поможет грамотно составленный типовой договор займа. Лучше доверить его создание хорошему юристу – впоследствии это позволит сэкономить на судебных издержках. Следует также продумать стратегию работы с «плохими» долгами: можно продавать их коллекторам или забирать через суд.

При составлении бизнес-плана следует учитывать текущую ситуацию на рынке. Сфера микрокредитования постепенно замедляется. Если в 2013 году прирост составил 60%, то в 2014 – 25%. Это закономерное явление – после периода бурного роста наступает стабилизация. Успеть запрыгнуть в уходящий вагон, конечно можно. Сейчас с одной стороны банки выдают все меньше кредитов – спрос растет, с другой – падает платежеспособность заемщиков и можно быстро прогореть. И здесь очень важно взаимодействовать с остальными участниками рынка, обмениваться информацией и делиться опытом.

Еще один аспект, который требует пристального изучения – ответственность МФО. Многочисленные штрафы и жесткий контроль – одна из самых непривлекательных сторон бизнеса в сфере финансов. Вот лишь небольшой список нарушений, которые могут стать причиной крупных штрафов или лишения права на ведение деятельности: