Как взять в долг у частного лица?

Получение кредита в банке сопряжено с многочисленными сложностями. Это и сбор большого количества документов, и длительное ожидание, и необходимость подтверждать доход, и ежемесячное внесение платежей, которые далеко не всегда доходят вовремя, и страхование, которое значительно увеличивает переплату. Понятно, что некоторых из этих сложностей можно избежать, но если вас интересуют кредиты на приемлемых условиях, придется смириться с необходимостью иметь кристальную кредитную историю и высокий доход и тратить огромное количество времени на прохождение всех этапов банковского кредитования.

В некоторых случаях получение займа у частного лица оказывается более приемлемой альтернативой, нежели банковский кредит. Оно лишено указанных недостатков, но обладает определенной спецификой, которая накладывает отпечаток на взаимодействие заемщика и кредитора.

Частный заем: преимущества и недостатки

К преимуществам подобных займов стоит отнести:

• быстрое принятие решения и быстрое же получение денег: если в банке ожидание может растянуться на несколько недель, то частник выдаст деньги в день обращения;
• отсутствие бумажной волокиты;
• частные кредиторы охватывают более широкий круг потенциальных клиентов: вы можете получить кредит вне зависимости от наличия и качества кредитной истории, возраста, уровня официального дохода.

Однако, у частных займов есть и недостатки.

• более высокие проценты по кредиту, которые, к тому же, начисляются помесячно или даже ежедневно (минимальная ставка по такому кредиту – 30% годовых при наличии залога и 60% годовых при его отсутствии);
• в большинстве случаев требуется залог, а это влечет за собой ряд трудностей: в случае просрочки вы лишитесь имущества, к тому же, оно банально есть далеко не у всех;
• небольшие сроки кредитования: если в банке стандартный срок возврата потребительского кредита – 5 лет, то частный инвестор одолжит деньги максимум на несколько месяцев.

В целом, плюсы этой формы небанковского кредитования уравновешивают его минусы. И если срочно нужны деньги, а банк отказал в кредите, другого выхода может просто не быть. Поэтому следует знать все специфические особенности частных займов.

По закону

Согласно российскому законодательству, оформление документов при получении займа у физического лица требуется, если размер займа превышает 10-кратный размер МРОТ. На меньшую сумму расписку можно не оформлять. Если же в долг вы берете у юридического лица, оформление договора обязательно, независимо от суммы.

При получении займа оформляется либо расписка, либо договор кредитования. В большинстве случаев используется первый вариант. Долговая расписка – это договор простой письменной формы, заверение ее у нотариуса не требуется. Однако, если сумма достаточно крупная, стоит все-таки обратиться к нотариусу, ведь в случае возникновения проблем она станет самым весомым доказательством того, что финансовые обязательства между сторонами вообще были.

Понятно, что к оформлению расписки стоит подойти крайне внимательно. Есть ряд правил, в соответствии с которыми должна составляться долговая расписка:

• расписка составляется от руки в двух экземплярах и подписывается обеими сторонами договора;
• в ней обязательно указываются паспортные данные кредитора и заемщика, а также все существенные условия сделки: сумма, процентная ставка, срок возврата долга, порядок возврата, штрафные санкции в случае нарушения условий договора;
• в расписке обязательно должна присутствовать фраза «деньги получены в полном объеме» с указанием даты и подписями обеих сторон;
• сумма указывается в рублях.

По закону, если не указана процентная ставка, она принимается равной ставке рефинансирования. Если же не указан срок возврата, он будет принят равным 30 дням. Так что стоит прописать все условия досконально.

Какие кредиты выдают частные кредиторы?

Как правило, займодавец сам определяет условия кредитования, сроки и суммы. Заемщику остается либо согласиться с обозначенными условиями, либо отказаться от денежных средств.

Частный кредит может быть залоговым или беззалоговым. В первом случае процедура оформления займа будет длительной, однако, деньги вы получите на более приемлемых условиях. Если требуется крупная сумма, без залога не обойтись. При этом, если банки выдают до 80% от стоимости залога, частный инвестор в лучшем случае предоставит половину его стоимости. Кредит можно получить под залог:

1. недвижимости;
2. ценных бумаг;
3. транспорта.

Беззалоговое небанковское кредитование практикуется значительно реже. В этом случае вы можете рассчитывать максимум на 50-70 тысяч рублей, а процентная ставка начинается от 60-70% годовых.

Стратегия и тактика получения частного займа

Получение частного займа процедура достаточно простая. Вы находите частного инвестора, обговариваете условия, составляете договор и получаете деньги. Возвращается обычно вся сумма сразу, вместе с процентами. Иногда проценты уплачиваются ежемесячно, а основной долг подлежит возврату в конце срока. И крайне редко кредиторы готовы принимать долги частями, как в банке.

При получении частного займа есть несколько тонких моментов. Первое и основное – найти частного инвестора. Здесь есть несколько вариантов:

• знакомые, готовые кредитовать – как правило, небольшими суммами и на непродолжительный срок, но знакомые обычно либо вообще не просят проценты, либо делают их минимальными;
• специальные интернет-ресурсы – их сейчас огромное количество, но здесь существует риск связаться с мошенниками;
• обратиться к брокерам, которые за небольшую плату сведут с нужными людьми – риски здесь ниже, но лучше обращаться к посредникам по рекомендации и только если другие варианты отпадают, ведь придется платить им деньги, а гарантий практически нет.

После того, как кредитор найден, следует оформление документов. Здесь все проще, чем в банке, но без некоторой бумажной волокиты не обойтись.

• Во-первых, кредитор может потребовать подтверждение платежеспособности заемщика;
• Во-вторых, особо продвинутые частники просят принести справки о том, что заемщик дееспособен;
• В-третьих, на оформление расписки и определение условий кредитования может потребоваться некоторое время;
• В-четвертых, крупные суммы выдаются под залог имущества, следовательно, необходимо оформление еще и залога. Причем некоторые частные инвесторы требуют оформить на них право собственности на недвижимость до выполнения обязательств заемщиком, а это – обязательный визит в регпалату.

Далее следует подписание договора (составление расписки) и передача денег. Лучше, если при свидетелях. Еще лучше – у нотариуса. Деньги передаются наличными, но не исключен вариант получения займа на банковский счет.

Остается только вернуть денежные средства в срок и в полном объеме. Урегулирование всех конфликтных ситуаций проводится в соответствии с российским законодательством, чаще всего, в суде. После возврата долга оба экземпляра расписки должны быть уничтожены. Мало того, заемщику стоит получить от кредитора письменное свидетельство того, что деньги были возвращены.

Меры безопасности

Кредитное мошенничество – явление распространенное, а уж нажиться на тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию, не пытаются только самые ленивые. Поиски частного инвестора быстро приводят на специализированные интернет-ресурсы, где шансы познакомиться с мошенниками очень и очень высоки. Как себя обезопасить от общения с нечистыми на руку «кредиторами»?

• Не вносить предоплату. Это касается как кредиторов, так и посредников. Любые комиссии и проценты платим только после получения денег. Велик шанс, что после получения предоплаты ваш инвестор исчезнет в неизвестном направлении;
• Если предлагают подписать готовый договор или приносят «рыбу» долговой расписки – внимательно читайте все условия, особенно те, что написаны мелким шрифтом;
• Рассчитывайте сумму самостоятельно. При наличии исходных данных это несложно – достаточно знать ставку, срок и сумму займа.

Стоит насторожиться, если кредитор предлагает написать расписку до получения денег, упорно отказывается встречаться в присутствии свидетелей или нотариуса, не разрешает проконсультироваться с юристом по поводу неясных пунктов предлагаемого договора.

---