Как вылезти из долгов и кредитов навсегда — 5 шагов к избавлению от банковской зависимости

Содержание:

• Кредитная яма — что это?
• Шаг 1 — ограничение расходов
• Шаг 2 — определение и сортировка долгов и кредитов
• Шаг 3 — проработка возможности отсрочить долг или заморозить его
• Шаг 4 — возможность дополнительного заработка
• Шаг 5 — расплата с долгами и кредитами
• Осторожно: мошенники!

Как выбраться из долгов и кредитов если производить выплаты тяжело или невозможно

Конкуренция между банками сегодня остра как никогда. Планы надо выполнять, планы по выдачи кредитов, по росту прибыли, по объёму оборотных средств. Поэтому требования к заёмщикам у банков постоянно понижаются и взять кредит может любой, кто официально работает. А в некоторых случаях банки выдают кредиты даже тем, кто не работает, достаточно предъявить паспорт. В этих условиях очень легко потерять почву под ногами, и незаметно для себя попасть в долговую кредитную яму. Это как кроличья нора — вход есть, а выход найти почти невозможно.

Выйти из кредитов и долгов можно, но только в том случае, когда вы чётко осознаете, что у вас финансовые проблемы и их нужно срочно и оперативно решать. Жить с долгами очень тяжело, потому что даже тогда когда у вас появляются свободные деньги вы их не можете потратить на себя, вы их тратите на погашение долгов, которые волшебным образом не уменьшаются, а растут.

Банк при выдаче кредита указывает в договоре минимальную сумму, которую вам нужно ежемесячно вносить, чтобы не считаться должником и чтобы банк не внёс в вашу кредитную историю запись о том, что вы не благонадёжны. Эта минимальная сумма может показаться вам незначительной, но не спешите радоваться. Обычно эта сумма покрывает лишь проценты по займу, т.е. платя каждый месяц минимальную сумму вы погашаете только проценты, которые набежали за срок использования денежных средств, вы не гасите тело кредита. В этом и заключается уловка банка. А раз вы не гасите основной долг, то кредит ваш превращается в очень долгий заём. Банку это выгодно, вам нет — вот, что вы должны об этом знать.

Тем не менее, выход из кредитной ямы есть, он сложный, он подразумевает полный контроль за личными финансами и несколько других неприятных, но обязательных операций. По-другому погасить все долги перед банками невозможно.

Если вы готовы действительно взять себя в руки, ограничить на некоторое время все свои случайные и даже запланированные, но необязательные покупки, возможно, пройти несколько неприятных процедур, тогда читайте статью дальше.

Шаг 1 — ограничение расходов для остановки падения в долговую яму

Самый первый шаг для остановки растраты денег и ускорения выплачивания платежей по кредитам — остановка любых необязательных платежей кому бы то ни было.

1. Сядьте, распланируйте свои обязательные платежи: за квартиру, за школу или детский сад (если есть дети), за лекарства (если вы что-то принимаете). Вы должны на бумаге выписать только те платежи, которые платить необходимо, иначе ситуация станет хуже, чем она есть сейчас.
2. Любые расходы не связанные с обязательными платежами следует прекратить чем раньше, тем лучше.
3. Если вы привыкли покупать дорогие продукты в магазине — немедленно прекратите это делать. Езжайте в Пятёрочку, Магнит, Ленту или Ашан и купите набор продуктов под их брендами, такие как «365 дней» или «Каждый день». Вы удивитесь, но их качество довольно хорошее, а стоят они, порой, в несколько раз дешевле аналогов. Если покупать подобные продукты, вы удивитесь тому сколько денег вам удастся сэкономить в месяц.
4. Если у вас есть личный автомобиль — забудьте про него. Поставьте в надёжное место, где он будет находится в сохранности и используйте только в случае крайней необходимости. Текущее техническое обслуживание и стоимость бензина становятся значительной тратой денег, особенно в случае когда вы не знаете как выйти из долгов и кредитов.
5. Исключите любые развлечения из своего бюджета на ближайшие несколько месяцев: кино, театры, кафе, рестораны, походы и прочее. Любые развлечения, которые требует хотя бы минимальной платы нужно исключить. Будем экономить максимально.
6. Также выпишите на листочке все тарифы всех технических устройств, которыми пользуются в вашей семье: мобильный телефоны, стационарный интернет, стационарное телевидение, подписки на сервисы и продукты — всё, что тратит ваши деньги. Попробуйте найти более дешёвый аналог или, если аналога нет и вам не критичен сервис для жизни и работы — вообще откажитесь от него. К примеру, на время экономической реструктуризации семейного бюджета можно без всякого риска отказаться от телевидения. Также можно выбрать более дешёвый интернет тариф с более скромной скоростью. Интернет не пропадёт, а платить вы за него будете меньше.
7. Если вы посещаете фитнес-центры — откажитесь от них. Да, я понимаю, что это здоровье и образ жизни, но в данном случае вам совершенно не повредит на несколько месяцев от него отказаться. Некоторые базовые упражнения, которые будут поддерживать ваш тонус можно делать дома совершенно бесплатно. Если вы брали занятия с личным тренером — тем более вам нужно от этого отказаться на ближайшее время.

Я думаю, ход мысли вам понятен — структуризируйте вообще все аспекты вашей жизни, которые касаются траты денег. Абсолютно все, без исключения, иначе вы не сможете перейти к следующему шагу для того, чтобы развязаться с кредитами и долгами.

После того, как вы написали на листке бумаги все аспекты ваших денежных трат и вычеркнули оттуда все необязательные, можно перейти к следующему шагу.

Шаг 2 — определение и сортировка долгов и кредитов

Теперь вам нужно сделать почти ту же операцию, но с вашими долгами и кредитами.

Обычно, когда говорят о том, что подсели на кредиты и не могут с ними расплатиться, имеют ввиду, что у человека есть несколько, а иногда даже более десятка активных кредитов и займов в разных банках и организациях.

1. Вам нужно сесть, внимательно составить список всех долгов, но не просто их выписать на листке, а около каждого написать срок, на который вы их брали, сумму и процентную годовую ставку. Также напишите какую сумму по каждому кредиту вы уже выплатили и какое ожидаемое время полного погашения кредита при сохранении текущего размера платежа.
2. Теперь у вас перед глазами все долги и их характеристики. Выберите те, которые вы брали на самый длительный срок и на которые начисляются самые большие проценты. Это будут наши приоритетный долги и их надо гасить в первую очередь. Объясню свою позицию: обычно человеку кажется, будто легче погасить сначала простой и маленький долг, чем большой и дорогой, но это лишь на первый взгляд логично. Просто сядьте и подсчитайте какую сумму вам придется переплатить по небольшому долгу и по крупному. Очевидно, что по большому кредиту вам придется переплачивать гораздо больше денег, а их у нас и так мало, их нехватает, так зачем дефицитный ресурс растрачивать на маленькие долги, переплата по которым минимальна?
3. В первую очередь гасите крупные дорогие кредиты — так вы сэкономите деньги в будущем для погашения более простых займов. Также в первую очередь нужно расплачиваться с теми кредитами, которые имеют максимальную процентную ставку — они съедают все ваши деньги, а вы об этом даже не подозреваете.
4. Старайтесь платить по кредитам сумму, которая превышает минимальный необходимый платёж, таким образом вы значительно ускорите погашение кредита и в дальнейшем сэкономите значительную сумму денег на этом. Как я уже писал, минимальная сумма покрывает лишь проценты по кредиту, но не основной долг. Наша задача закрыть кредит, поэтому нам надо погашать больше, чем просто набежавшие проценты.

Думаю, теперь вам должно быть понятно какой кредит нужно гасить в первую очередь чтобы выйти из долга, а какой можно оставить на потом.

Шаг 3 — изучаем возможность отсрочить, заморозить или снизить процентную ставку по кредитам чтобы выбраться из долгов

Если вы брали кредиты в банках, то у вас есть некоторое пространство для манёвра.

Многие банки могут пойти вам на встречу и заморозить выплату по кредиту без внесению замечаний в вашу кредитную историю на несколько месяцев, заморозив также начисления по процентам. Это делают не все банки и не по всем кредитам, но вы должны попытаться.

Просто придите в банк, назначьте встречу с кредитным менеджером и честно объясните ситуацию. В разговоре делайте особый упор на то, что вы не скрываетесь, не уклоняетесь и действительно хотите закрыть долг банку, но в данный момент у вас сложилась очень тяжёлая финансовая ситуация и вы просто не в состоянии платить по кредиту некоторое время. Одним банки могут на 2 или даже 3 месяца заморозить кредит, другие могут пересмотреть процентную ставку и сделать её более щадящей, третьи могут предложить провести рефинансирование.

Под рефинансированием российские банки обычно предлагают следующее: вы им предоставляете список всех своих кредитов в разных банках, кредитный менеджер связывается с теми банками, где у вас есть долг, договаривается с ними и банк от вашего лица полностью гасит вашу задолженность. На всю ту сумму, которую банк потратил на погашение ваших долгов банк открывает вам один кредит и вы платите только в этот банк.

Преимущество рефинансирования следующее: раз банк мгновенно гасит все ваши предыдущие кредиты, значит вы не будете переплачивать по процентам, которые были установлены другими банками. Как правило, банк, который проводит рефинансирование, предлагает вам более низкий процент. Таким образом, вам легче оплачивать кредит, потому что вам нужно делать лишь один платёж в месяц в один банк, да ещё и под более низкий процент. Эта процедура не только выгоднее в экономическом плане, но и дарит облегчение и зримую выгоду вам лично. У вас появляются силы и желание что-то сделать, чтобы погасить этот кредит. Согласитесь, один кредит гораздо легче воспринимается, чем несколько в разных банках, которые надо оплачивать в разное время, разными суммами и которые открыты на разные сроки.

Если вы обратились во все банки, где у вас есть долги, попробовали сделать рефинансирование и у вас по каким-то причинам ничего не вышло — есть ещё один путь, который заключается в попытке взять в долг у знакомых или родственников. Я прекрасно понимаю, что для многих это очень тяжело, для некоторых просто невозможно, но преимущество такого займа в том, что с родственниками можно договориться о более низком проценте или о более удобном для вас сроке возврата долга. Полученные деньги необходимо направить строго на погашение долга в банке или нескольких.

Помните, рефинансирование это не кредит в привычном смысле этого слова. Не стоит брать новый крупный кредит в банке, чтобы с его помощью расплатиться с долгами поменьше в других банках. Это вам не поможет и только ухудшить материальное положение.

Шаг 4 — внимательно рассмотрите возможность дополнительного дохода для того, чтобы выплатить долг по всем кредитам

Очень многие профессии позволяют получать дополнительный доход вне основного места работы. Если вы преподаватель, экономист, музыкант, слесарь или водитель — у вас всегда есть возможность получить дополнительный доход. Постарайтесь найти подработку, пусть даже она будет казаться вам не очень значительной, тем не менее, эти деньги помогут вам быстрее расплатиться с долгами.

Помните: кредит в любом случае придётся вернуть в банк, вы не сможете от него убежать. Если вы не будете платить по кредиту, банк обратиться в суд, который назначит для вас наказание, вплоть до тюремного заключения.

Я понимаю, что будет тяжело, возможно, у вас не останется выходных и свободного времени, но нужно осознать тяжесть своего положения в полной мере и постараться максимально эффективно исправить его.

Возможно, основная ваша профессия не подходит для дополнительного заработка, но ведь у вас, наверное, есть хобби. Многие люди увлекаясь чем-либо имеют довольно глубокие знания в этом предмете. Так почему бы вам не предложить людям помощь в том, в чём вы разбираетесь? Если вы умеете хорошо играть на гитаре — давайте уроки начинающим. Возможно, вы крайне увлечены компьютерными играми — начните вести игровые стримы. Может быть вы умеете хорошо водить автомобиль — наймитесь на развоз грузов или временно поработайте таксистом.

Уверен, варианты есть всегда, нужно лишь внимательно подумать и выписать на листок варианты, которые придут вам в голову.

Самое главное — не стеснятся и не сомневаться. Наверное, вы можете думать: «Да, я умею играть на гитаре, но ведь не очень хорошо, и к тому же у меня нет никакого опыта преподавания и тем более даже теоретического знания о том как нужно вести уроки». Пусть такие мысли вас не останавливают. В интернете есть ответы почти на все вопросы, достаточно лишь узнать базу и начать что-то делать, а опыт уже подскажет вам дальнейший путь.

Также есть вероятность, что на вашем основном рабочем месте ищут нового работника, или есть дополнительная нагрузка по вашей специальности. Не стесняйтесь, подойдите к начальнику и поговорите с ним, объясните ситуацию и попросите увеличить вам нагрузку, конечно, с соответствующим увеличением оплаты труда. Для вас сейчас важен любой дополнительный доход, не бойтесь трудностей.

Шаг 5 — выплата по долгам и кредитам

Теперь, когда у вас получилось максимально уменьшить ваши денежные траты, понять приоритеты по выплатам и даже, возможно, у вас получилось добыть дополнительный заработок — осталось последнее, начать выплачивать кредиты.

Понимаю, это не очень приятно и денег жалко, но таковы правила.

Придерживайтесь тех правил, которые вы составили сами для себя на листочке. Не уклоняйтесь от них. Не делайте себе поблажек. Да, таким образом придётся прожить несколько месяцев, возможно, год, однако иного пути нет — долги нужно возвращать.

Помните, сначала нужно делать платежи по дорогим и долгосрочным кредитам, и лишь потом по небольшим. Я имею ввиду, выплачивать больше, чем минимальная сумма, которую указал банк. Только делая платежи больше минимальной суммы у вас появляется шанс погасить кредит досрочно и избежать серьёзной переплаты, таким образом вы сэкономите значительную часть денег.

Мошенники, которые предлагают погасить кредит за вас

Уверен, что в интернете и на улице вы уже видели объявления людей, которые предлагают решить все ваши кредитные проблемы и погасить все долги за вас. Вы не задумывались за счёт чего они проведут столь волшебную операцию? Всё просто — теперь вы должны им, а не банкам.

В качестве подобных экспертов могут выступать даже микрофинансовые организации, которые оформят на вас новый кредитный договор на всю сумму ваших долгов и переплата будет просто фантастически огромной. Они будут вас уверять, что новый займ будет оформлен всего лишь под 0,5% в день и что это ерунда. Но вы посчитайте: в году 365 дней, получается они хотят оформить на вас кредит под 182% годовых! Это просто издевательство и никто в здравом рассудке не будет брать такой займ, а вы в вашей сложной ситуации, да ещё при грамотном сотруднике МФО, который вам будет красиво рассказывать о том, что они решат все ваши проблемы, можете совершить очень крупную ошибку. Всегда имейте дело только с официальными банками, по-крайней мере, они всегда работают по закону и соблюдают его.

Помните: никогда не обращайтесь к микрофинансовым организациям за крупной суммой, которую вы оформляете на длительный срок.

Второй тип мошенников это частные лица. Такие люди будут обещать решить все ваши проблемы, но теперь вы будете должны им, а не банкам. Разница в том, что подобными схемами занимаются в основном бывшие и настоящие бандиты, вопрос с долгами которые решают далеко не цивилизованными методами. Если с банком ещё можно договориться, то с ними нет. Попав один раз в долг к бандиту вы уже никогда с ним не расплатитесь. Они будут придумывать всё новые и новые причины и доводы по которым вы будете должны им всё большие и большие суммы денег. И в итоге, вы им заплатите куда больше, чем в обычный банк.

Помните: бесплатный сыр бывает только вы мышеловке. Решайте все финансовые вопросы только через официальные компании, никогда не полагайтесь на помощь физических лиц с подозрительной репутацией и красивыми историями из жизни.

---