Ипотека в Райффайзенбанке на коттедж: живи там, где хочешь

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение: как купить коттедж в кредит

Городские условия подходят не всем, и число людей, желающих переехать за пределы мегаполисов и жить ближе к природе, постоянно растёт. Однако цены на коттеджи и индивидуальные дома гораздо выше, чем на квартиры. Поэтому РайффайзенБанк предлагает кредит на покупку коттеджа.

Условия покупки коттеджа на вторичном рынке

Срок договора, как и по большинству ипотечных кредитов данного Банка, равен двадцати пяти годам, а минимальный период, на который можно взять деньги, — один год.

Валютой займа могут быть рубли, доллары или евро.

Комиссии при выдаче кредита и ведении счёта не взимаются.

Минимальная сумма, которую можно получить, составляет в рублях 500 000, в долларах – 15 000 и в евро – 12 000, а максимальная соответственно 26 000 000, 900 000 и 650 000.

Для оформления договора заёмщик вносит первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 30% цены покупаемого дома. Размер взноса не зависит от валюты займа, как это бывает в других банках.

Погашается кредит раз в месяц внесением равных платежей.

Если платёж просрочен, то за каждый день начисляется пеня в размере 0,1% от суммы невнесённого вовремя платежа.

Покупаемый дом передаётся в залог Банку – таково обеспечение возврата полученных клиентом денег.

Процентные ставки устанавливаются в следующих размерах:

Категория клиента	Первоначальный взнос 30%
Ипотека в рублях
Получает зарплату на счёт в РайффайзенБанке	12,5%
Официально подтвердил доходы	12,75%
Ипотека в другой валюте
	Доллары	Евро
Получает зарплату на счёт в РайффайзенБанке	9,25%	6,25%
Официально подтвердил доходы	9,5%	7,5%

При этом по ипотеке в рублях:

• Если клиент подтверждает доход справкой, выданной в Банке, и не получает зарплату на счёт, а взнос составил меньше 50% цены квартиры, то ставка увеличится на 1%, а если клиент при этом имеет свой бизнес – на 1,25%.
• Если договор с Банком подписан позже, чем через 45 дней после того, как Банк согласился выдать кредит, ставка вырастет на 0,25%.

По ипотеке в долларах и евро после подписания договора позже 45 дней ставка вырастет на 0,25%.

Чтобы заключить договор, следует:

• Получить консультацию специалиста;
• Заполнить заявление;
• Собрать документы и подать в Банк;
• Дождаться решения;
• Выбрать жильё и оформить её на себя;
• Подать документы на жильё в Банк и страховую компанию;
• Подписать договор с Банком и страховой компанией.

Особо оговаривается, что указанные выше ставки действуют только для тех лиц, которые подписали комплексный договор страхования, который включает страховку на жильё от рисков его уничтожения или порчи, и страховку на клиента в отношении его жизни и трудоспособности.

Страховать себя и жильё следует при получении любого ипотечного кредита в РайффайзенБанке.

Другая ситуация складывается, если:

• Заёмщик отказывается от личного страхования, а страхует только предмет залога;
• Сумма полученных денег не превышает:

— 10 000 000 или эквивалента в Москве и области, 8 000 000 рублей или эквивалента в Санкт-Петербурге и области или 5 000 000 рублей или эквивалента в других регионах для работников по найму, крупных и средних бизнесменов;

— 8 000 000 рублей или эквивалент в Москве и области, 5 000 000 рублей или эквивалент в Санкт-Петербурге и области, 3 000 000 рублей или эквивалент в других регионах.

При совпадении обозначенных условий величина ставки возрастает:

• на 0,5% для клиентов в возрасте до 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита;
• на 3,2% для клиентов в возрасте старше 45 лет и 1 месяца в день одобрения кредита.

Ставка изменится также в следующих случаях:

Обстоятельство	Возраст заёмщика	Повышение ставки
Клиент не продлил договор страхования жизни и трудоспособности	Моложе 45 лет и 1 месяца	0,5%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,2%
Клиент не продлил договор страхования жизни, трудоспособности и заложенного жилья	Моложе 45 лет и 1 месяца	1%
	Старше 45 лет и 1 месяца	3,7%

Страховаться можно и от других рисков – болезни, утраты права собственности.

Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка. Перечень страховщиков есть на сайте Банка.

Если клиент доверяет другой компании, которой в перечне нет, её можно предложить Банку для рассмотрения. При согласии Банка можно страховаться в ней.

С подробными условиями страхования также можно ознакомиться на сайте Банка.

Чтобы заключить договор, следует:

• Получить консультацию специалиста;
• Заполнить заявление;
• Собрать документы и подать в Банк;
• Дождаться решения;
• Выбрать жильё (квартира или таун-хаус») и оформить её на себя;
• Подать документы на жильё в Банк и страховую компанию;
• Подписать договор с Банком и страховой компанией.

К предмету залога предъявляется ряд требований:

1. Если заёмщик женат (замужем):

• Квартира должна стать общей совместной собственностью супругов, при этом:

— Оба супруга указываются как собственники в свидетельстве о регистрации права;

— Любой супруг указывается как собственник в свидетельстве о регистрации права, а второй даёт на это согласие, которое заверяется нотариально.

— Квартира становится общей долевой собственностью супругов в равных долях.

— Квартира переходит в собственность клиента, заключившего договор ипотеки, а клиент представляет брачный договор, которым установлена раздельная собственность супругов.

2. Если заемщик состоит в фактическом браке («гражданском»), квартира переходит в общую долевую собственность в равных долях.

3. Зарегистрироваться в новой квартире можно без разрешения Банка. При этом можно также зарегистрировать супруга (супругу) детей или родителей.

4. С согласия Банка можно зарегистрировать временно (по месту пребывания) других лиц. Срок регистрации не должен превышать одного года.

5. Необходимо получение отчёта о результатах оценки. Оценочная компания должна быть независимой. Документы об оплате оценки предъявляются заёмщиком в течение месяца с даты регистрации перехода прав на квартиру.

6. Договор о страховании заключается до получения кредита.

7. Жильё не может покупаться у родственников клиента или его супруга (супруги).

Если коттедж и прилегающий к нему участок земли находится на территории коттеджного посёлка (а посёлок соответствует требованиям Банка), то:

• Продавец должен быть официальным собственником недвижимости;
• В доме должны быть перекрытия и стены – внешние и несущие внутренние, крыша, двери и проёмы для окон;
• В доме должен быть санитарный узел;
• Материал, из которого должен быть сделан фундамент дома, — камень, бетон или кирпич;
• Стены дома могут быть построены из бетона, кирпича, строительных блоков или древесины (клеёного бруса или бревен), при этом материалы могут комбинироваться;
• В доме должно быть подключение к электроэнергии, паровому, газовому или электрическому отоплению, круглогодичному холодному водоснабжению. Соответствующая информация должна быть в Отчёте о стоимости дома и участка (по результатам оценки).

Коттеджный посёлок применительно к рассматриваемой программе – это посёлок, который застроен индивидуальными домами, предназначенными для круглогодичного проживания и имеющими прилегающие участки земли. Коттеджный посёлок может быть построен одной организацией или несколькими, при этом стиль построек и инфраструктура едины.

Посёлок должен располагаться:

• не дальше 50 километров от МКАД;
• не дальше 50 километров от границ Санкт-Петербурга;
• не дальше 35 километров от границ иных населённых пунктов, где работают отделения Банка.

Требования к посёлку:

• иметь свою территорию и границы, а также располагаться в непосредственной близости от автомобильных дорог;
• быть завершён строительством не меньше, чем на половину по каждой очереди согласно проектной декларации – при расчёте данной величины учитывается количество зданий, а их площадь в расчёт не принимается; в недостроенных посёлках строительство должно продолжаться без перерывов;
• в посёлке должно быть застроено не меньше десяти участков, то есть на них должны быть здания со стенами, крышами, дверными и оконными проёмами;
• в посёлке должны быть централизованные службы по коммунальному обслуживанию, вывозу бытовых отходов, обслуживанию территории и расчистке дорог.

Требования к участку земли:

• принадлежность к сельскохозяйственным или землям или землям населённых пунктов;
• наличие кадастрового паспорта или кадастрового плана, кадастрового номера и плана;
• нахождение за пределами водоохранной зоны или зоны национального парка;
• у участка должен быть официальный собственник и свидетельство о регистрации его права, либо участок должен находиться у продавца на праве временного владения или временного пользования на основании аренды с государственной регистрацией договора – договор купли-продажи в этом случае должен содержать соответствующую отметку;
• в последнем случае собственник участка – это орган государственной или муниципальной власти, а срок аренды должен быть не меньше, чем срок кредитования, увеличенный на один год и не превышать при этом максимального срока арендного договора в соответствии с законодательством;
• у арендатора должно быть право передачи участка в залог;
• участок должен иметь площадь не меньше 600 квадратных метров и не больше 5 квадратных километров, причём границы участка должны быть больше границ дома;

У Банка есть право проведения осмотра участка перед оформлением договора.

Если клиент получает зарплату на счёт в Банке, то к участку применяются обозначенные выше требования о расположении относительно границ населённых пунктов, транспортной доступности.

Также у коттеджного посёлка должен быть статус города, посёлка, села или деревни.

Жилой дом должен:

• иметь официального собственника;
• быть завершён строительством в части перекрытий, наружных и несущих внутренних стен, крыши, дверей и оконных проёмов;
• иметь внутренний санитарный узел;
• быть построенным из кирпича, дерева, бетона или камня с каменным, бетонным или кирпичным фундаментом;
• быть подключённым к электроэнергии, паровому, газовому или электрическому отоплению, постоянному холодному водоснабжению;
• иметь общую площадь не больше трёхсот квадратных метров;
• быть построенным не раньше 2000 года;
• иметь отделку изнутри или быть к ней готовым. Готовность в данном случае предполагает наличие закрытого теплового контура, стяжки или настила на полу, внутренние стены, подготовленные для отделки, разводки для электричества, сантехники, отопления, заключительную отделку фасада (если это применимо).

Документы на оформление ипотеки

Чтобы получить кредит, заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст не моложе 23 лет в день подачи заявки и не старше 60 для мужчин и 55 лет для женщин в день полного погашения займа;
• возраст не моложе 23 и не старше 50 лет в день подачи заявки, а в день полного погашения не старше:

— 60 лет;

— 65 лет при наличии подтверждённой учёной степени (кандидата или доктора наук);

— 65 лет для собственников или сособственников бизнеса и предпринимателей;

• наличие любого гражданства;
• место жительства и место работы в регионе деятельности Банка;
• регистрация в России – постоянная или временная – в регионе работы Банка (срок временной регистрации не меньше полугода для Москвы и области и трёх месяцев для других регионов);
• стаж при наёмной работе: полгода текущего и год общего или три месяца текущего и два года общего, или один год, если место работы первое;
• стаж для нотариусов и частнопрактикующих адвокатов – один финансовый год и больше;
• стаж для бизнесменов и предпринимателей – три финансовых года и больше;
• наличие стационарного рабочего, домашнего и (или) сотового телефонов;
•  доход в размере от 20 000 рублей за вычетом налогов для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области, Екатеринбурга, Тюмени, Магадана, Сургута и 15 000 рублей для других регионов;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

Созаёмщиками всегда являются официальные или фактические супруги (при фактическом браке не должно быть других официальных ни у одного из супругов). К ним предъявляется ряд требований:

• Возраст не моложе 18 лет в день подачи заявки и не старше 70 лет в день полного погашения;
• Наличие любого гражданства;
• Доход не меньше 10 000 рублей за вычетом налогов;
• Согласие на обработку данных в бюро кредитных историй;
• Хорошая кредитная история или её отсутствие;
• Наличие не больше двух действующих договоров ипотеки этого или других банков с учётом заключаемого; отсутствие любых других действующих кредитов (кроме автомобильных и кредитов по картам), если они оформлены меньше полугода назад.

Для оформления договора заёмщики и созаёмщики представляют документы:

• анкету;
• оригинал согласия с расходами на совершение сделки;
• оригиналы и копии паспортов;
• оригинал и копию свидетельства о заключении или расторжении брака;
• оригинал и копию свидетельства о смене фамилии, имени или отчества;
• оригинал и копию брачного договора, если он есть;
• подтверждение регистрации;
• заверенная копия страниц трудовой книжки;
• заверенная копия трудового договора;
• оригинал и копия письма о занятости в международной компании;
• справка о доходах (2-НДФЛ или по форме Банка) за полгода;
• если клиент получает зарплату на счёт в Банке – выписка по счёту;
• для нотариусов и частнопрактикующих юристов – декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;
• при получении дохода от сдачи жилья в аренду:

— оригинал или заверенная копия договора;

— оригинал или заверенная копия свидетельства о собственности;

— декларация 3-НДФЛ за предшествующий год;

— заверенная Банком выписка по счёту за предшествующий год;

— справка 2-НДФЛ если у арендодателя-гражданина недвижимость арендуется организацией, которая является налоговым агентом арендодателя.

Конкуренты: предлагают ли другие банки купить коттедж?

Аналогичные программы действуют в Сбербанке России, Альфа-Банке, Банке ВТБ24, Банке Москвы, Банке Советском и МТС Банке.

В Сбербанке России действует ипотечная программа «Загородная недвижимость». Валюта – рубли, доллары или евро, сумма – не больше 85% цены покупаемого дома по договру. Срок возврата кредита – не больше 30 лет. Первоначальный взнос должен быть не меньше 15% цены покупаемой недвижимости. Комиссий нет. Обеспечить возврат денег можно в любой форме, которая устроит Банк. Залог страхуется в обязательном порядке, кроме участка земли. Величина процентной ставки – 12%-13% годовых в рублях и 10%-11% годовых в долларах и евро. Если клиент получает зарплату или работает в аккредитованной Банком компании, то ставки снижаются на 0,5%-1%. В числе требований к клиентам возраст не моложе 21 года в день обращения за деньгами и не старше 75 лет по в день их окончательного возврата, наличие стажа не меньше полугода на текущем месте одного года в общей сложности за предшествующие пять лет (при получении зарплаты на чёт последнего требования нет).

В Альфа-Банке предлагается кредит «На приобретение жилого дома (коттеджа)», который выдаётся в сумме от полутора миллионов рублей на срок 2-25 лет при первоначальном взносе в размере 40% цены дома. Заёмщик – резидент России, который достиг 21 года и не достигнет в день окончания срока договора 59 лет для мужчин и 54 лет для женщин. Необходимо официальное подтверждение дохода. Величина процентной ставки – 13,3%-13,9% для тех, кто получает зарплату на счёт Банка,  14%-14,6% для остальных граждан, 14,5%-15,2% для предпринимателей. При неподтверждении половины дохода и больше ставка возрастает на 1%. Обязательно страхуется предмет залога, дополнительно – жизнь и здоровье клиента. При отказе от страхования – повышение ставки на 3%.

В Банке ВТБ24 предоставляется кредит «Загородный дом». Валюта отечественная или зарубежная, сумма – 900 000-90 000 000 рублей или эквивалент, но не больше 75% цены дома. Срок возврата – до 50 лет. Первоначальный взнос – не меньше 30% цены недвижимости. Комиссий нет. Величина процентной ставки – 12,95%-13,55% в рублях, 9,5% годовых в иностранной валюте. Обязательное личное страхование и страхование залога. Отказ влечёт повышение ставки на 1%. В числе требований к заёмщику возраст не моложе 21 года, наличие постоянной занятости и источника дохода.

В Банке Москвы можно взять кредит «Загородный дом». Деньги даются в рублях или другой валюте при минимальной сумме, равной 900 000 рублей. Максимальная сумма рассчитывается для каждого клиента отдельно. Срок договора – до 50 лет. Деньги можно вернуть досрочно. Первоначальный взноса – 25%-40% цены недвижимости и больше. Комиссий нет. Ставка фиксированная или переменная. Фиксированная – 12,95%-13,85% годовых в рублях и 9,5% годовых в долларах и евро; переменная – 12,45%-13,2% годовых (только в рублях). Обязательное страхование предмета залога и личное страхование клиента, при отказе ставка вырастает на 1%. В числе требований к заёмщику наличие гражданства России, возраст не моложе 21 года в день обращения за займом и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день возврата займа, наличие работы в регионе действия Банка, стажа не меньше трёх месяцев на текущем месте и не меньше одного года в общей сложности, стабильные доходы и их официальное подтверждение.

В Банке Советском предлагается «Ипотека на квартиру или загородный дом». Валюта российская или зарубежная, сумма – 500 000-5 000 000 рублей или эквивалент. Первоначальный взнос в размере от 0% до 30% цены недвижимости. Срок договора – 1-15 лет. Величина процентной ставки – 10,9%-16,9% годовых. Обеспечение возврата суммы залог покупаемого дома. Обязательно страховать жизнь и трудоспособность клиента, предмет залога, при отказе – повышение ставки на 5%. В числе требований к заёмщику возраст не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день погашения займа, постоянная работа на территории нахождения Банка, стажа не меньше полугода и стабильные доходы.

В МТС Банке выдаётся кредит «Загородный дом». Валюта только российская, сумма – 300 000-25 000 000, но не меньше 15% и не больше 75% цены покупаемой недвижимости – выдаётся на срок не больше 10 лет. Обеспечение возврата – залог приобретаемого жилья. Первоначальный взнос – 30%-85% цены дома. Величина процентной ставки – 14,55%-15,5% годовых. Необходимо страхование жизни и трудоспособности клиента и предмета залога, отказ от личного страхования означает рост ставки на 4%, отказ от имущественного – повышение на 1%. Взимается комиссия за оформление кредита. В числе требований к заёмщику наличие гражданства России, возраст не моложе 18 лет в день подачи заявления, не старше 65 лет в день окончательного расчёта, постоянно или временно зарегистрированное место проживания на территории России, стажа на текущем месте занятости продолжительностью не меньше трёх месяцев и не меньше одного года в общей сложности, стабильные доходы в регионе работы Банка.

Отзывы

Положительные отзывы о кредите РайффайзенБанка «Коттедж на вторичном рынке» обусловлены крупными суммами займа, большими сроками для их возврата, разумной процентной ставкой.

Отрицательные отзывы связаны с достаточно большим размером первоначального взноса, необходимостью страхования, большим количеством оснований у Банка для повышения ставок, высокими требованиями к предмету залога.

Заключение

Кредит РайффайзенБанка «Коттедж на вторичном рынке» представляет собой программу выдачи денег на покупку индивидуального дома в крупных суммах, на длительный срок и с приемлемой ставкой. Одновременно с этим требуется внесение значительного первоначального взноса, личное и имущественное страхование. Предусматривается довольно много случаев, когда Банк может применить повышенную ставку. К предмету залога предъявляются высокие требования. При несогласии с условиями программы можно воспользоваться аналогичным продуктом другого банка.

Достоинства кредита:

1. Крупные суммы;
2. Большие сроки;
3. Приемлемая ставка.

Недостатки кредита:

1. Высокие требования к предмету залога;
2. Большое количество оснований для повышения ставок;
3. Высокий первоначальный взнос;
4. Требование о страховании залога и личности.

---