Обзор: несколько программ кредитования для покупки дома или квартиры от Банка Москвы

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение

Банк Москвы предлагает несколько программ выдачи займов на покупку новых квартир и домов. В отличие от других кредитных организаций, где по каждому виду жилья действует только один кредит, в данном случае каждый заёмщик может выбрать для себя наиболее подходящий вариант. Для программ характерны разные условия и процентные ставки.

Условия

Получить деньги на покупку жилья в новостройках в Банке Москвы можно в рамках следующих программ:

• «Строящееся жильё» для покупки квартиры в аккредитованных жилых комплексах, с перечнем которых можно ознакомиться на сайте банка;
• «Новостройка под залог приобретаемого жилья» для покупки квартиры на первичном рынке;
• «Новостройка под залог имеющегося жилья» для покупки квартиры в любых новых домах, независимо от аккредитации;
• «Свобода выбора» для покупки жилья в любых строящихся домах.

Деньги по любой из перечисленных программ можно получить в рублях, долларах или евро.

Для программ характерны следующие особенности:

Программа	Сумма займа	Срок договора	Первый взнос
«Строящееся жильё»	От 500 000 рублей или эквивалента до 90% цены жилья	До 50 лет	От 10%. При взносе от 35% необходимы только два документа
«Новостройка под залог приобретаемого жилья»	От 490 000 рублей или эквивалента до 90% цены квартиры	3 – 30 лет
«Новостройка под залог имеющегося жилья»	От 490 000 рублей до 90% цены квартиры	3-25 лет	От 10%.
«Свобода выбора»	От 500 000 до 2 000 000 рублей или эквивалент	До 20 лет	От 10%.

Вернуть кредиты можно досрочно без ограничений и санкций.

Устанавливаются следующие процентные ставки:

1. По программе «Строящееся жильё»:

Валюта	При сумме свыше 5 500 000 рублей	При сумме от 2 500 000 до 5 500 000 рублей	Меньше 2 500 000 рублей
Рубли	12,45%	12,85%	13,35%
Доллары и евро	8%	8%	8%

Следует обратить внимание на следующее:

• при взносе меньше 20% цены квартиры ставка повышается на 0,6%;
• если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка для него снижается на 0,3% в рублях и на 1% в долларах и евро;
• до завершения строительства и регистрации ипотечной сделки ставка повышается на 0,6%, кроме случаев, когда недвижимость является предметом договора участия в долевом строительстве или имеется дополнительное обеспечение в форме залога недвижимости в собственности клиента или третьих лиц, если стоимость такой недвижимости по итогам оценки превышает стоимость покупаемой квартиры.

2. По программам «Новостройка под залог приобретаемого жилья» и «Новостройка под залог имеющегося жилья»:

Сумма кредита		Ставка
Москва и Область при удалённости до 50 км	Регионы и Московская область при удалённости больше 50 км	Рубли	Доллары и евро
От 5 500 000	От 2 250 000	12,45%	8%
2 500 000 – 5 500 000	От 1 250 000 до 2 250 000	12,85%	8%
До 2 500 000	До 1 250 000	13,35%	8%

Следует обратить внимание на следующее:

• Если заёмщик участвует в программе «Люди дела», то ставка для него снижается на 0,5%-1,5% по займам в рублях;
• Если не заключены договоры титульного и личного страхования ставка повышается на 3%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка для него снижается на 0,5% в рублях и на 1% в долларах и евро;
• Для сотрудников МВД ставка меньше на 1% в любой валюте;
• Если клиент обслуживается в рамках Платинового пакета услуг, а сумма займа от 8 000 000 рублей, 200 000 долларов или евро в Москве и Области или от 4 000 000 рублей, 100 000 долларов или евро в других регионах, то ставка снижается на 0,3% в рублях и 1% в долларах и евро, если у заёмщика нет других скидок.

3. По программе «Свобода выбора»:

Валюта	До 2 000 000 рублей
Рубли	13,35%
Доллары и евро	8%

Следует обратить внимание на следующее:

• Если первоначальный взнос меньше 20%, то ставка повышается на 0,6%;
• До завершения строительства и регистрации ипотеки ставка выше на 3,5%;
• Если клиент не заключил договоры о титульном и личном страховании, то ставка повышается на 1%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка ниже на 0,3% в рублях и на 1% в долларах и евро.

Чтобы получить кредит по любой из рассмотренных программ, необходимо:

• Сделать предварительный расчёт на сайте банка;
• Оформить заявку в режиме он-лайн и дождаться ответа консультанта;
• Передать необходимые документы в ипотечный центр;
• Выбрать жильё самостоятельно, с помощью агентства или ипотечного брокера;
• Провести оценку с привлечением независимого оценщика;
• Представить в банк документы по недвижимости;
• Выбрать страховую организацию;
• Заключить договор ипотечного кредитования.

Документы

Клиент сможет получить ипотечный кредит, если он:

• Имеет российское гражданство (независимо от регистрации);
• Не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин в день полного возврата займа. При этом максимальный возраст увеличивается до 70 лет при привлечении созаёмщика, соответствующего возрастным ограничениям;
• Имеет место работы в любом регионе России;
• Проработал на текущем месте не меньше трёх месяцев и в общей сложности не меньше года;

Супруги выступают созаёмщиками с учётом их дохода или без учёта. Доход супругов не учитывается, если дохода заёмщика достаточно для возврата займа.

Если супруг или супруга не привлекается в качестве созаёмщика, и между супругами не заключён брачный договор о раздельной собственности, то требуется согласие на сделку, заверенное нотариусом. Если брачный договор о раздельном имуществе заключён, то супруги не привлекаются в качестве созаёмщиков, но необходимо юридическое заключение о действительности такого режима собственности.

Созаёмщиками могут быть также родители, дети, братья и сёстры.

Созаёмщиков по кредиту может быть не больше восьми, а людей, чей доход учитывается при расчёте суммы займа, может быть не больше четверых. При этом учитываются доходы близких родственников.

Доход членов семьи клиента не учитывается, если они живут отдельно от клиента, имеют собственные семьи или иждивенцев, или у них другие обязательства по кредитам.

Доля дохода созаёмщиков не может превышать 50%, если учитываются доходы супругов, и их родителей, либо 30%, если учитываются доходы супругов и других членов семьи.

Кредиты не выдаются собственникам бизнеса и предпринимателям.

К жилым помещениям банком предъявляются следующие требования:

• Они должны находиться в отдельной квартире, доме с оформленным правом собственности;
• Они должны быть пригодны для проживания;
• Помещения должны быть подключены к отопительным системам, холодному и горячему водоснабжению (а в сельской местности – иметь автономное водоснабжение и отопление), иметь исправную сантехнику, крышу, окна и двери;
• Помещения не должны находиться в ветхих или аварийных зданиях или зданиях, нуждающихся в капитальном ремонте с отселением, или зданиях, которые планируются на снос;
• В зданиях должен быть фундамент (кирпичный, каменный или железобетонный);
• Участок земли под зданием должен иметь размеры, разрешённые законодательством;
• На участке под строительство не должно быть других сооружений или могут быть строения в собственности залогодателя;
• Земельный участок должен быть предназначен для индивидуального строительства жилья или дачного строительства с правом регистрации и жительства;
• Банком не кредитуются:- помещения в зданиях с деревянными перекрытиями (кроме случаев, когда дому меньше 20 лет);- помещения в домах, подлежащих сносу, капитальному ремонту, реконструкции, изъятию для нужд государства или муниципалитета;- помещения, используемые не по назначению;- дома, не предназначенные для проживания постоянно;- участки, земли, оборот которых запрещён или ограничен или в отношении которых не допускается ипотека, участки с площадью меньше или больше установленной законом, участки с незарегистрированным правом собственности, участки промышленных и иных специальных категорий, участки, связанные с предпринимательством или непригодные для строительства.
• — дома, используемые в предпринимательских целях;
• — частные дома старше 50 лет, кроме домов с удовлетворительной ликвидностью, подтверждённой результатами оценки;
• — помещения, в отношении которых имеет место судебный спор;
• — помещения в деревянных домах и бараках;
• — помещения с общими кухнями и санитарными комнатами;

Для заключения договора понадобятся следующие документы:

1. Основные:

• Анкета-заявление;
• Копии всех страниц паспорта;
• Для мужчин до 27 лет – документы о воинской обязанности;
• Документы, касающиеся образования клиента – не обязательно;
• ИНН – если есть;
• Брачный договор – если есть;
• Подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или работодателя);
• Копия страниц трудовой книжки (кроме зарплатных клиентов);
• Документы о наличии имущества в собственности;
• Выписки с текущих банковских счетов;
• При владении акциями – правоустанавливающие документы;

2. Дополнительные:

• Подтверждение дополнительных доходов – копии налоговых деклараций, заверенные в налоговой инспекции, трудовых и иных договоров, которые заверяются компаниями;

3. Для созаёмщиков:

• Заявление-анкета;
• Копии страниц паспорта;
• Подтверждение занятости (копии страниц трудовой книжки или справки с места работы – заверяются работодателем, копии деклараций – заверяются в налоговой инспекции).

4. По объекту недвижимости:

• Копии правоустанавливающих документов;
• Копии выписок из технических (кадастровых) паспортов, поэтажные планы и экспликация;
• Копии выписок из домовых книг;
• Копии паспортов людей, которые обладают правами на объект;
• Согласие правообладателей на совершение ипотечной сделки;
• Справки, подтверждающие отсутствие долгов по оплате коммунальных услуг;
• Копия выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость об отсутствии обременений объекта;
• Отчёт об оценке объекта – в оригинале;
• Копия разрешения органов опеки и попечительства на проведение сделки купли-продажи объекта, если его собственником полностью или в части является несовершеннолетний, или если в помещении проживают лица, которые находятся под опекой или попечительством, либо остались без попечения родителей;
• На отдельный дом – копии документов на участок земли;
• Если собственник объекта – юридическое лицо, то дополнительно представляются документы этого лица;
• Если жильё продаётся с участком земли, то предоставляются также:- свидетельство о государственной регистрации права на участок;- копии страниц паспортов продавцов участка или залогодателей;- отчёт об оценке в оригинале;- другие документы, которые потребует банк;
• — выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость;
• — согласие супругов правообладателей на сделку, заявление о том, что правообладатель не состоит в браке, брачный договор об отсутствии раздельной собственности на объект;
• — кадастровый паспорт участка;
• — договор о купле-продаже участка или иной правоустанавливающий документ;

• Если в залог передаётся право аренды, то представляются:- подтверждение права собственности арендодателя;- документы о правах представителя арендодателя;- выписка из Единого государственного реестра о правах на право аренды;- другие документы, которые потребует банк.Для сравнения рассмотрим кредиты на жильё в новостройках от Сбербанке России, Росавтобанке, Газпромбанке, Промсвязьбанке, РайффайзенБанке и Альфа-Банке.
• Конкуренты
• — кадастровый паспорт участка;
• — подтверждение уведомления собственника участка о передаче права аренды в залог (если это государственная или муниципальная собственность больше пяти лет);
• — акт приёма-передачи объекта арендатору;
• — договор аренды;

Конкуренты

Для сравнения рассмотрим кредиты на жильё в новостройках от Сбербанке России, Росавтобанке, Газпромбанке, Промсвязьбанке, РайффайзенБанке и Альфа-Банке.

В Сбербанке России выдаётся ипотека «Приобретение строящегося жилья». Деньги можно взять в сумме от 45 000 рублей до 85% цены квартиры по результатам оценки или указанной в договоре. Из этих величин следует выбрать меньшую. Валюта – рубли, доллары или евро. Срок договора с Банком – до 30 лет. Комиссии не предусматриваются. Обеспечением выступает залог покупаемого жилья, а пока сделка не оформлена клиент предоставляет другое обеспечение. Предмет залога обязательно страхуется. Процентная ставка составляет 12%-13% годовых в рублях и 10%-11% годовых в другой валюте. Первоначальный взнос вносится в размере 15%-50% цены покупаемого жилья. Для зарплатных и корпоративных заёмщиков ставки снижаются на 0,5%-1%. Заёмщик – лицо в возрасте от 21 года на момент подачи заявки и не старше 75 лет на день возврата кредита, имеющее занятость и стаж полгода на последнем месте и год за последние пять лет.

В Росавтобанке для покупки квартиры в новом доме действуют две программы: «Квартиры в аккредитованных новостройках» и «Квартира по Вашему выбору». В рамках программы «Квартиры в аккредитованных новостройках» можно выбрать жильё в новых домах, которые прошли аккредитацию Банка. Займы выдаются в рублях. Договор заключается на срок не больше 17 лет. Деньги можно получить в размере не меньше 300 000 и не больше 15 000 000 рублей. Первоначальный взнос – не меньше 15% цены квартиры. Базовая величина процентной ставки равна 11,7% годовых, но к ней применяются повышающие коэффициенты в зависимости от размера первоначального взноса, способа подтверждения дохода и заключения договора о комплексном страховании от 0,5% до 3%. Чтобы действовала базовая ставка, требуется внести взнос не меньше 75% цены квартиры и подтвердить доход официально, а также заключить договор о личном и имущественном страховании. Обеспечение – залог покупаемого жилья. Комиссий нет. На аналогичных условиях выдаётся кредит по программе «Квартира по Вашему выбору», но её можно купить не только в аккредитованных жилых комплексах, но и в других новостройках. Заёмщик – лицо, постоянно зарегистрированное в России, которое достигло 22 лет в день подачи документов, но не достигнет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день полного возврата займа, работает не меньше года, из которого от трёх месяцев на текущем месте.

В Газпромбанке можно взять кредит «Приобретение квартиры в новостройке». Валюта российская или иностранная. Срок – не свыше 30 лет. Сумма – от 600 000 до 45 000 000 рублей или эквивалент. Процентная ставка – от 12,45% до 13,75% в рублях и 10,5% годовых в долларах и евро. Первоначальный взнос – 15%-50% цены покупаемого жилья. Обязательное страхование – личное и имущественное. Отказ страховать жизнь и здоровье влечёт повышение ставки на 1%. Обеспечение залог приобретаемого жилья. Требования к клиенту – гражданство России, возраст не моложе 22 лет в день обращения с заявкой и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день полного возврата займа, наличие постоянного дохода и стажа не меньше полугода на текущем месте работы и не меньше одного года в общей сложности.

В Промсвязьбанке предлагается кредит на покупку строящейся квартиры в сумме от 500 000 до 30 000 000 рублей для заёмщиков из Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей и до 20 000 000 рублей для клиентов из других регионов. При этом наименьшая сумма займа не может быть ниже 20% цены покупаемой квартиры, а наибольшая – не больше 85%. Срок – от 3 до 25 лет. Квартиру можно купить и на вторичном рынке, не регистрируясь по новому месту жительства. Обеспечение – залог покупаемой квартиры. Ставка составляет 11,9% для участников партнёрских программ, от 12,75% до 14% для клиентов банка и от 13,25% до 15% для стальных заёмщиков. Первоначальный взнос – от 15% для участников партнёрских программ, от 20% — для остальных клиентов. Заёмщику предоставляется бесплатное сопровождение сделки, включая юридическую помощь. Возможна аренда банковского сейфа для более удобных расчётов. Клиент получит кредит, если он является гражданином России, достиг 21 года в день подачи документов, но не достигнет 65 лет (независимо от пола) в день последнего платежа в счёт возврата займа, фактически проживает и постоянно работает в регионе обращения за займом, при обращении в Москве и Московской области регистрация по месту проживания не требуется, в остальных регионах она обязательна, работает по найму и не является индивидуальным предпринимателем, имеет стаж не меньше года, из которых не меньше четырёх месяцев на текущем месте, имеет стационарный и мобильный телефон. Если заёмщик – мужчина до 27 лет, то в период кредитования он не должен подлежать призыву в Вооружённые Силы (это требование можно не выполнять, если привлечь поручителем другое лицо, которое требованию соответствует). Если заёмщик служит по контракту, а срок действия последнего меньше срока кредита, требуется поручитель, соответствующий банковским требованиям.

В РайффайзенБанке действует программа «Квартира в новостройке». Жилой комплекс, в котором выбирается квартира, должен быть аккредитован Банком. Кредит выдаётся в рублях, долларах и евро в сумме от 500 000 до 26 000 000 в рублях, от 15 000 до 900 000 в долларах и от 12 000 до 650 000 в евро, но не больше 90% цены квартиры в рублях и 75% в евро и долларах. Первоначальный взнос – от 15% цены квартиры. Обеспечение – передача в залог прав по договору долевого участия, а когда строительство завершено – готовая квартира. Срок договора – от года до 15 лет. Комиссий нет. Погашение займа – раз в месяц равными платежами. Величина ставки – от 11,5% до 13,75% годовых в рублях, от 6% до 10,25% в долларах и евро. Если клиент подтверждает доходы не в официальной форме или отказывается от страхования имущества и личности, то ставка возрастает на 1%-1,25%. Заёмщиком может стать лицо, достигшее 23 лет в лень подачи документов, которое не достигнет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день последнего платежа по займу, имеет любое гражданство, проживает и работает в регионе работы Банка, постоянно или временно зарегистрировано в том же регионе, работает не меньше года, из которого от трёх месяцев на текущем месте, не имеет проблем с кредитной историей, получает доход от 20 000 рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, Тюмени, Сургута и Магадана, и не меньше 15 000 рублей для других регионов, не имеет больше двух непогашенных кредитов в любых банках.

В Альфа-Банке предоставляется кредит на «Приобретение квартиры на первичном рынке». Валюта российская или зарубежная. Срок договора – не меньше 5 и не больше 25 лет. Сумма займа – от 1 000 000 до 10 000 000 рублей или эквивалент. Первоначальный взнос – от 10% цены жилья в рублях и от 35% в иностранной валюте. Цена определяется независимым оценщиком. Ставка может составлять 11%-13% годовых. Комиссии не взимаются. Обеспечение – залог покупаемого жилья. Заёмщик – лицо в возрасте не моложе 21 года в день подачи заявки и не старше 54 лет для женщин и 59 лет для мужчин в день полного возврата кредита, имеющий постоянную занятость и источник дохода.

Отзывы

Положительные отзывы об ипотечных кредитах на новостройки в Банке Москвы оставляют заёмщики, все сделки которых прошли успешно.

В частности, один из заёмщиков говорит, что взял кредит, представив се необходимые сведения и подтвердив необходимые доходы справкой 2-НДФЛ, после чего документы были рассмотрены в течение двух недель, а вся процедура сделки заняла около месяца. Покупка квартиры прошла благополучно, а деньги банку были возвращены своевременно.

В другом отзыве указывается, что банк работает с клиентами профессионально, документы были рассмотрены быстро, а при возникновении проблем они оперативно решались. Впечатления от работы с банком положительны.

Отрицательные отзывы связаны с ситуациями, когда оформление ипотеки оказалось невозможным вследствие неверных действий работников банка.

Так, одна из клиенток говорит, что подала все необходимые документы для заключения договора. Срок, оговорённый для их рассмотрения, истёк, но ответа не последовало. При звонке в банк сотрудники сказали, что у менеджеров много работы и ответ будет позже, однако по прошествии почти месяца документы так и не были рассмотрены. В период ожидания ответа банка выбранная заявительницей квартира была снята с брони агентством недвижимости. Поэтому за ипотекой пришлось обращаться в другой банк.

Другой отзыв оставлен заёмщиком, который подал заявку и ждал ответа банка две недели. По истечении этого срока пытался связаться с менеджером, но сделать это не удалось. Документы пришлось подать в другой банк, где их рассмотрели быстро и наметили сделку. С момента подачи документов в Банк Москвы прошёл почти месяц. После этого поступил звонок из Банка Москвы, сотрудник сообщил, что заявка была одобрена две недели назад, но было уже поздно.

Заключение

Ипотека на покупку жилья в новостройках от Банка Москвы представляет собой несколько программ с разными условиями и процентными ставками. Условия дифференцированы для зарплатных клиентов, участников других проектов банка и остальных заёмщиков. Ставки приемлемы, но банк устанавливает целый ряд оснований для их повышения. Требования к клиентам и предметам сделки обширны, но их подробное изложение на сайте банка устраняет вероятность неожиданных отказов в одобрении заявки. Существует также вероятность того, что заявка в некоторых отделениях не будет рассмотрена в срок, что приведёт к срыву сделки.

Достоинства кредитов:

1. Широкий выбор программ.
2. Подробное изложение требований.
3. Приемлемые базовые ставки.

Недостатки кредитов:

1. Большое количество оснований для повышения ставок.
2. Вероятность некорректных действий банка и срыва сделки.

---