Обзор: программа рефинансирования ипотеки от Банка Москвы

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение

Наряду с рефинансированием потребительских займов в Банке Москвы предлагается рефинансирование ипотечных кредитов, выданных этим банком или другими кредитными организациями. Рефинансирование позволяет погасить первоначальный кредит на более гибких условиях. При этом следует обратить внимание на то, что условия рефинансирования кредитов Банка Москвы и займов других банков различаются.

Условия

На рефинансирование ипотеки в банке действуют три программы:

• «Рефинансирование кредитов Банка Москвы»;
• «Рефинансирование кредитов других банков» по программам Банка Москвы;
• «Рефинансирование кредитов других банков» по программам Банка ВТБ24: условия применимы к программам «Строящееся жильё», «Готовое жильё» и «Нецелевой ипотечный кредит».
• Для названных программ характерны следующие основные условия:

Программа	Сумма займа	Срок договора	Первый взнос
«Рефинансирование кредитов Банка Москвы»	От 170 000 рублей до 80% действительной цены объекта сделки	От 3 до 30 лет	От 20%
«Рефинансирование кредитов других банков» по программам Банка Москвы	От 170 000 рублей до 90% цены жилья	От 3 до 25 лет	От 10%. При взносе от 35% нужны только два документа
«Рефинансирование кредитов других банков» по программам Банка ВТБ24	От 900 000 рублей до 80% действительной цены объекта сделки	Для целевых кредитов – до 50 лет. для нецелевых кредитов – до 20 лет.	От 20%

Из перечисленных условий видно, что банком предлагаются самые длительные сроки возврата ипотечного кредита на рефинансирование, особенно по программам Банка ВТБ24.

Суммы предоставляемых займов также самые крупные на рынке ипотечного кредитования.

Однако первоначальный взнос по двум программам из трёх необходимо вносить в повышенном размере: в других кредитных организациях его размер составляет в среднем 10%-15% стоимости купленной недвижимости.

В рамках данных программ действуют следующие процентные ставки:

1. По программе «Рефинансирование кредитов Банка Москвы»:

Сумма		Ставка
Москва и Область с удалённостью до 50 км	Регионы и Московская область с удалённостью больше 50 км	Рубли
Больше 5 500 000 рублей	Больше 2 250 000 рублей	12,45%
От 2 500 000 до 5 500 000 рублей	От 1 250 000 до 2 250 000 рублей	12,85%
Меньше 2 500 000 рублей	Меньше 1 250 000 рублей	13,35%

Необходимо учитывать следующее:

• Если клиентом не заключён договор о титульном и личном страховании, то ставка повышается на 3%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка снижается на 0,3%.

2. По программе «Рефинансирование кредитов других банков» по программам Банка Москвы:

Сумма		Ставка
Москва и Область с удалённостью до 50 км	Регионы и Московская область с удалённостью больше 50 км		Рубли	Доллары и евро
Больше 5 500 000 рублей	Больше 2 250 000 рублей		12,45%	8%
От 2 500 000 до 5 500 000 рублей	От 1 250 000 до 2 250 000 рублей		12,85%	8%
Меньше 2 500 000 рублей	Меньше 1 250 000 рублей		13,35%	8%

Необходимо учитывать следующее:

• Если клиентом не заключён договор о титульном и личном страховании, то ставка повышается на 3%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка снижается на 0,3% в рублях и на 1% в долларах и евро;

• Если клиент обслуживается в рамках Платинового пакета услуг, а сумма займа от 8 000 000 рублей в Москве и Области или от 4 000 000 рублей в других регионах, то ставка снижается на 0,3% в рублях, если у заёмщика нет других скидок;
• На период до регистрации сделки ставка повышается на 3%.

3. По программе  «Рефинансирование кредитов других банков» по программам ВТБ24:

• Для участников зарплатного проекта – от 12,15% в рублях;
• В течение периода рефинансирования ставка равна базовой, если клиентом заключены договор о титульном и личном страховании. Если договор заключе\ён только о титульном страховании, то ставка повышается на 1%;
• После регистрации сделки ставки аналогичны ставкам по базовым программам Банка ВТБ24.

Если страховая компания аккредитована Банком ВТБ24, то страховой договор можно переоформить.

Документы

Клиент сможет получить ипотечный кредит, если он:

• Имеет российское гражданство (независимо от регистрации);
• Не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин в день полного возврата займа. При этом максимальный возраст увеличивается до 70 лет при привлечении созаёмщика, соответствующего возрастным ограничениям;
• Имеет место работы в любом регионе России;
• Проработал на текущем месте не меньше трёх месяцев и в общей сложности не меньше года;

Супруги выступают созаёмщиками с учётом их дохода или без учёта. Доход супругов не учитывается, если дохода заёмщика достаточно для возврата займа.

Если супруг или супруга не привлекается в качестве созаёмщика, и между супругами не заключён брачный договор о раздельной собственности, то требуется согласие на сделку, заверенное нотариусом. Если брачный договор о раздельном имуществе заключён, то супруги не привлекаются в качестве созаёмщиков, но необходимо юридическое заключение о действительности такого режима собственности.

Созаёмщиками могут быть также родители, дети, братья и сёстры.

Созаёмщиков по кредиту может быть не больше восьми, а людей, чей доход учитывается при расчёте суммы займа, может быть не больше четверых. При этом учитываются доходы близких родственников.

Доход членов семьи клиента не учитывается, если они живут отдельно от клиента, имеют собственные семьи или иждивенцев, или у них другие обязательства по кредитам.

Доля дохода созаёмщиков не может превышать 50%, если учитываются доходы супругов, и их родителей, либо 30%, если учитываются доходы супругов и других членов семьи.

Кредиты не выдаются собственникам бизнеса и предпринимателям.

К жилым помещениям банком предъявляются следующие требования:

• Они должны находиться в отдельной квартире, доме с оформленным правом собственности;
• Они должны быть пригодны для проживания;
• Помещения должны быть подключены к отопительным системам, холодному и горячему водоснабжению (а в сельской местности – иметь автономное водоснабжение и отопление), иметь исправную сантехнику, крышу, окна и двери;
• Помещения не должны находиться в ветхих или аварийных зданиях или зданиях, нуждающихся в капитальном ремонте с отселением, или зданиях, которые планируются на снос;
• В зданиях должен быть фундамент (кирпичный, каменный или железобетонный);
• Участок земли под зданием должен иметь размеры, разрешённые законодательством;
• На участке под строительство не должно быть других сооружений или могут быть строения в собственности залогодателя;
• Земельный участок должен быть предназначен для индивидуального строительства жилья или дачного строительства с правом регистрации и жительства;
• Банком не кредитуются:- помещения в зданиях с деревянными перекрытиями (кроме случаев, когда дому меньше 20 лет);- помещения в домах, подлежащих сносу, капитальному ремонту, реконструкции, изъятию для нужд государства или муниципалитета;- помещения, используемые не по назначению;- дома, не предназначенные для проживания постоянно;- участки, земли, оборот которых запрещён или ограничен или в отношении которых не допускается ипотека, участки с площадью меньше или больше установленной законом, участки с незарегистрированным правом собственности, участки промышленных и иных специальных категорий, участки, связанные с предпринимательством или непригодные для строительства.
• — дома, используемые в предпринимательских целях;
• — частные дома старше 50 лет, кроме домов с удовлетворительной ликвидностью, подтверждённой результатами оценки;
• — помещения, в отношении которых имеет место судебный спор;
• — помещения в деревянных домах и бараках;
• — помещения с общими кухнями и санитарными комнатами;

Для заключения договора понадобятся следующие документы:

1. Основные:

• Анкета-заявление;
• Копии всех страниц паспорта;
• Для мужчин до 27 лет – документы о воинской обязанности;
• Документы, касающиеся образования клиента – не обязательно;
• ИНН – если есть;
• Брачный договор – если есть;
• Подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или работодателя);
• Копия страниц трудовой книжки (кроме зарплатных клиентов);
• Документы о наличии имущества в собственности;
• Выписки с текущих банковских счетов;
• При владении акциями – правоустанавливающие документы;

2. Дополнительные:

• Подтверждение дополнительных доходов – копии налоговых деклараций, заверенные в налоговой инспекции, трудовых и иных договоров, которые заверяются компаниями;

3. Для созаёмщиков:

• Заявление-анкета;
• Копии страниц паспорта;
• Подтверждение занятости (копии страниц трудовой книжки или справки с места работы – заверяются работодателем, копии деклараций – заверяются в налоговой инспекции).

4. По объекту недвижимости:

• Копии правоустанавливающих документов;
• Копии выписок из технических (кадастровых) паспортов, поэтажные планы и экспликация;
• Копии выписок из домовых книг;
• Копии паспортов людей, которые обладают правами на объект;
• Согласие правообладателей на совершение ипотечной сделки;
• Справки, подтверждающие отсутствие долгов по оплате коммунальных услуг;
• Копия выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость об отсутствии обременений объекта;
• Отчёт об оценке объекта – в оригинале;
• Копия разрешения органов опеки и попечительства на проведение сделки купли-продажи объекта, если его собственником полностью или в части является несовершеннолетний, или если в помещении проживают лица, которые находятся под опекой или попечительством, либо остались без попечения родителей;
• На отдельный дом – копии документов на участок земли;
• Если собственник объекта – юридическое лицо, то дополнительно представляются документы этого лица;
• Если жильё продаётся с участком земли, то предоставляются также:- свидетельство о государственной регистрации права на участок;- копии страниц паспортов продавцов участка или залогодателей;- отчёт об оценке в оригинале;- другие документы, которые потребует банк;
• — выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость;
• — согласие супругов правообладателей на сделку, заявление о том, что правообладатель не состоит в браке, брачный договор об отсутствии раздельной собственности на объект;
• — кадастровый паспорт участка;
• — договор о купле-продаже участка или иной правоустанавливающий документ;
• Если в залог передаётся право аренды, то представляются:- подтверждение права собственности арендодателя;- документы о правах представителя арендодателя;- выписка из Единого государственного реестра о правах на право аренды;- другие документы, которые потребует банк.
• — кадастровый паспорт участка;
• — подтверждение уведомления собственника участка о передаче права аренды в залог (если это государственная или муниципальная собственность больше пяти лет);
• — акт приёма-передачи объекта арендатору;
• — договор аренды;

Конкуренты

Программы на рефинансирование ипотеки действуют в Сбербанке России, РайффайзенБанке и Альфа-Банке.

В Сбербанке России можно взять «Жилищный кредит на рефинансирование». Деньги выдаются в отечественной валюте, в сумме от 45 000 рублей до 85% цены объекта по оценке или по договору – выбирается меньшая величина. Срок договора с Банком – не больше тридцати лет. В обеспечение передаётся в залог покупаемое или имеющееся жильё. Кроме того, можно привлечь поручителя (платёжеспособного гражданина) – если сумма займа не превышает 3 000 000 рублей. Предмет залога страхуется. Комиссий нет. Величина процентной ставки – 12,25%-12,75% годовых. Пока на жильё не оформлен залог Банка, ставки повышаются на 1%. В числе требований к клиентам возраст не моложе 21 года в день обращения в Банк и не старше 75 лет в день возврата всей суммы, наличие стажа не меньше полугода и не меньше одного года в течение предшествующих пяти лет. Требование об общем стаже не предъявляется к гражданам, получающим зарплату на счёт в Банке.

В РайффайзенБанке предлагаетмя программа «Рефинансирование ипотечного кредита». Валюта – рубли, доллары или евро. Срок – от 1 года до 25 лет. Комиссий нет. Сумма – от 500 000 до 26 000 000 рублей или эквивалент. Первоначальный взнос – от 15%. Ставка – от 12,5% до 13,75% для клиентов, которые получают заработную плату в этом банке, от 12,5% до 14% для клиентов, которые официально подтвердили свой доход – до перехода права собственности. После перехода права собственности ставки составляют от 11,5% до 12,75% для зарплатных клиентов и от 11,5% до 13% для граждан, официально подтвердивших доход. Эти сатвки применимы к займам в рублях. Для ипотеки в долларах и евро ставки составляют 10,25% для зарплатных клиентов и 10,5% для клиентов, официально подтвердивших доходы до перехода права собственности по займам в долларах. В этой же валюте для двух названных категорий заёмщиков ставки составляют после перехода права собственности соответственно 9,25% и 9,5%. По займам в евро до перехода права собственности ставки для указанных клиентов составляют соответственно 7,25% и 8,25%, а после перехода права собственности – соответственно 6,25% и 7,75%. Если клиент получает зарплату на счёт в Банке, то ставка до момента регистрации ипотечной сделки будет составлять 14,75%, а после регистрации станет равной 13,75%. При этом если клиент подтверждает доход справкой, выданной в Банке, и не получает зарплату на счёт, а взнос составил меньше 50% цены квартиры, то ставка увеличится на 1%, а если клиент при этом имеет свой бизнес – на 1,25%. Если договор с Банком подписан позже, чем через 45 дней после того, как Банк согласился выдать кредит, ставка вырастет на 0,25%. Указанные выше ставки действуют только для тех лиц, которые подписали комплексный договор страхования, который включает страховку на жильё от рисков его уничтожения или порчи, и страховку на клиента в отношении его жизни и трудоспособности. Страховать себя и жильё следует при получении любого ипотечного кредита в РайффайзенБанке. Для получения кредита заёмщик должен быть в возрасте не моложе 23 лет в день обращения и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день полного погашения кредита, иметь любое гражданство, иметь постоянную или временную регистрацию, проживать и работать в регионе работы банка, иметь стаж от года в общей сложности и от трёх месяцев на текущем месте, иметь стационарный и сотовый телефоны, получать доход в размере от 20 000 рублей за вычетом налогов для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области, Екатеринбурга, Тюмени, Магадана, Сургута и 15 000 рублей для других регионов, иметь хорошую кредитную историю или не иметь её, иметь не больше двух действующих договоров ипотеки с учётом заключаемого и не иметь других кредитов.

В Альфа-Банке можно взять «Кредит на финансирование ипотечного кредита, выданного ранее другим банком». Валюта займа — рубли или доллары. Минимальная сумма — 1 000 000 рублей или 35 000 долларов на квартиру, 1 500 000 рублей или 50 000 долларов на дом, а максимальный размер – 60 000 000 рублей или 2 000 000 долларов. При этом наибольшая сумма кредита не может превышать 80% цены квартиры в рублях и 65% цены в долларах и 60% цены дома в рублях и 50% цены в долларах. Срок кредитования — от пяти до двадцати пяти лет. Величина процентной ставки – 11,7%-13,5% годовых. В числе требований к клиенту возраст не моложе 21 года в день обращения за займом и не старше 54 лет для женщин и 59 лет для мужчин в день окончания срока договора, документальное подтверждение занятости и дохода. Обеспечение — залог недвижимости. Требуется страхование жизни заёмщика и его трудоспособности, а также страхование права собственности на недвижимость. Деньги можно вернуть досрочно. Комиссий нет.

Отзывы

Положительные отзывы о кредитах Банка Москвы на рефинансирование ипотеки оставляют клиенты, не имевшие проблем с их оформлением и погашением.

Так, один из заёмщиков отмечает, что кредит на рефинансирование ипотеки в Банке Москвы позволил ему избежать значительных материальных затруднений, поскольку банк предложил значительно меньшую ставку. Кроме того, оказался очень удобным срок возврата займа. Деньги на первый взнос были, а страховая компания, услугами которой пользовался клиент, соответствовала требованиям Банка ВТБ24, в связи с чем договор страхования быстро переоформили.

Отрицательные отзывы связаны с неполными условиями кредитования и проблемами при оформлении сделки.

Например, автор одного из отзывов говорит, что является зарплатным клиентом Банка Москвы и периодически от банка ему поступают интересные предложения, одним из которых стало рефинансирование ипотеки. Условия оказались приемлемыми: доверительное отношение, сниженная ставка. Решил воспользоваться предложенной программой. Отпросившись с работы, приехал в банк, где выяснилось, что приём осуществляется только по предварительной записи, о чём по телефону не предупредили. С работниками банка о приёме пришлось договораиваться на месте. В ходе консультации выснилось, что кредит может быть выдан, документы, поданные клиентом, приняли, но назвали 10-дневный срок их рассмотрения. Заявитель покинул офис. На другой день поступил звонок из банка. Сотрудник сообщил, что заявитель должен или иметь двух поручителей, или передать жилое помещение в залог дополнительно к уже закладываемому объекту по педыдущему договору. На удивлённые вопросы автора отзыва о том, что это не оговорено в условиях кредитования, последовал ответ, что такова внутренняя инструкция банка. От кредита пришлость отказаться.

Заключение

Кредиты на рефинансирование ипотеки в Банке Москвы представляют собой три программы выдачи займов на условиях, предлагаемых Банком Москвы и Банком ВТБ24. Предусматриваются крупные суммы займов и длительные сроки их возврата, приемлемые ставки. Однако необходирмо личное и имущественное страхование, при отсутствии которого ставка возврастает. Для некоторых категорий заёмщиков действуют льготы.

Достоинства кредитов:

1. Крупные суммы.
2. Длительные сроки.
3. Возможность выбора программы.
4. Приемлемые базовые ставки.
5. Льготы для отдельных категорий заёмщиков.

Недостатки кредитов:

1. Большое количество возможностей для повышения базовых ставок.
2. Необходимость личного и имущественного страхования.
3. Высокие требования к заёмщикам и предмету залога.

---