Обзор: специальные программы по ипотеке от Банка Москвы

Содержание:

• Введение
• Условия
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение

Банк Москвы, как и многие другие кредитные организации, предлагает специальные программы ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан. Эти программы позволяют приобрести жильё молодым семьям, людям, имеющим детей, а также тем, кто хотел бы получить заём в упрощённом порядке. Эти программы в целом удобны и упрощают процесс покупки недвижимости, но на некоторые моменты всё же следует обратить внимание.

Условия

Предлагаются следующие специальные ипотечные программы:

• «Люди дела»: условия применимы при оформлении займов на покупку жилья на первичном и вторичном рынках, а также рефинансировании других ипотечных кредитов. Не предусматривается надбавка к ставке до завершения строительства жилья;
• «Простая ипотека»: условия применимы для стандартных программ «Приобретение жилья на вторичном рынке», «Рефинансирование кредитов других банков» и «Приобретение строящегося жилья»;
• «Победа над формальностями»: условия применимы к программам «Готовое жильё» и «Строящееся жильё», а также «Рефинансирование других кредитов»;
• «Ипотека + материнский капитал».

Для этих программ характерны следующие основные условия:

Программа	Сумма	Срок кредитования	Первоначальный взнос
«Люди дела»	По условиям базовой программы	До 30 лет	От 10%
«Простая ипотека»	От 490 000 рублей до 30%-65% цены жилья	До 20 лет	От 35%. Для домов с участками – от 70%
«Победа над формальностями»	От 500 000 рублей до 65% цены жилья	До 20 лет	От 35%
«Ипотека + материнский капитал»	От 500 000 рублей до суммы, предусмотренной базовой программой	До 50 лет	По условиям базовой программы. Может быть уплачен деньгами материнского капитала

Из приведённых данных очевидно, что условия выдачи займов в рамках специальных программ во многом зависят от условий базовых программ. Кредиты «Простая ипотека» и «Победа над формальностями» позволяют сократить пакет документов, однако при этом возрастает первоначальный взнос, что не всегда удобно.

Все программы предусматривают достаточно крупные суммы кредитов и длительные сроки их возврата.

По перечисленным программам действуют следующие процентные ставки:

1. По программе  «Люди дела»:

Категория клиентов и ставки			Первоначальный взнос
Зарплатные клиенты Банка Москвы	Молодые семьи	от 10,95%	от 10%
	Остальные	от 11,45%	от 15%
Сотрудники компаний-участников корпоративной программы Банка Москвы	Молодые семьи	от 11,45%	от 15%
	Остальные	от 11,70%	от 20%
Остальные клиенты	Остальные	от 11,95%	от 20%

2. По программе  «Простая ипотека»:

Сумма		Ставка
Москва и Область с удалённостью до 50 км	Регионы и Московская область с удалённостью больше 50 км	Рубли
Больше 5 500 000	От 2 250 000	13,05%
От 2 500 000 до 5 500 000	От 1 250 000 до 2 250 000	13,45%
До 2 500 000	До 1 250 000	13,95%

При этом необходимо учитывать следующее:

• Если не заключены договоры титульного и личного страхования ставка повышается на 3%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка для него снижается на 0,3%;
• Если клиент обслуживается в рамках Платинового пакета услуг, а сумма займа от 8 000 000 рублей в Москве и Области или от 4 000 000 рублей в других регионах, то ставка снижается на 0,3% в рублях, если у заёмщика нет других скидок.

3. По программе  «Победа над формальностями»:

Валюта	От 2 250 000 рублей	От 1 250 000 до 2 250 000 рублей	До 1 250 000 рублей
Рубли	13,05%	13,45%	13,95%
Доллары и евро	8,6%	8,6%	8,6%

4. По программе «Ипотека + материнский капитал»:

• Для зарплатных клиентов – от 12,15%;

• Для остальных клиентов – по условиям базовой программы.

Ставки по кредитам также существенно зависят от условий базовых программ. И во многих случаях могут быть повышены банком при несоблюдении клиентом дополнительных условий в виде страхования или повышенного первого взноса.

Документы

Клиент сможет получить ипотечный кредит, если он:

• Имеет российское гражданство (независимо от регистрации);
• Не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин в день полного возврата займа. При этом максимальный возраст увеличивается до 70 лет при привлечении созаёмщика, соответствующего возрастным ограничениям;
• Имеет место работы в любом регионе России;
• Проработал на текущем месте не меньше трёх месяцев и в общей сложности не меньше года;

Супруги выступают созаёмщиками с учётом их дохода или без учёта. Доход супругов не учитывается, если дохода заёмщика достаточно для возврата займа.

Если супруг или супруга не привлекается в качестве созаёмщика, и между супругами не заключён брачный договор о раздельной собственности, то требуется согласие на сделку, заверенное нотариусом. Если брачный договор о раздельном имуществе заключён, то супруги не привлекаются в качестве созаёмщиков, но необходимо юридическое заключение о действительности такого режима собственности.

Созаёмщиками могут быть также родители, дети, братья и сёстры.

Созаёмщиков по кредиту может быть не больше восьми, а людей, чей доход учитывается при расчёте суммы займа, может быть не больше четверых. При этом учитываются доходы близких родственников.

Доход членов семьи клиента не учитывается, если они живут отдельно от клиента, имеют собственные семьи или иждивенцев, или у них другие обязательства по кредитам.

Доля дохода созаёмщиков не может превышать 50%, если учитываются доходы супругов, и их родителей, либо 30%, если учитываются доходы супругов и других членов семьи.

Кредиты не выдаются собственникам бизнеса и предпринимателям.

К жилым помещениям банком предъявляются следующие требования:

Они должны находиться в отдельном доме с оформленным правом собственности;

• Они должны быть пригодны для проживания;
• Помещения должны быть подключены к отопительным системам, холодному и горячему водоснабжению (а в сельской местности – иметь автономное водоснабжение и отопление), иметь исправную сантехнику, крышу, окна и двери;
• Помещения не должны находиться в ветхих или аварийных зданиях или зданиях, нуждающихся в капитальном ремонте с отселением, или зданиях, которые планируются на снос;
• В зданиях должен быть фундамент (кирпичный, каменный или железобетонный);
• Участок земли под зданием должен иметь размеры, разрешённые законодательством;
• На участке под строительство не должно быть других сооружений или могут быть строения в собственности залогодателя;
• Земельный участок должен быть предназначен для индивидуального строительства жилья или дачного строительства с правом регистрации и жительства;
• Банком не кредитуются:
• помещения с общими кухнями и санитарными комнатами;
• помещения в зданиях с деревянными перекрытиями (кроме случаев, когда дому меньше 20 лет);
• помещения в деревянных домах и бараках;
• помещения в домах, подлежащих сносу, капитальному ремонту, реконструкции, изъятию для нужд государства или муниципалитета;
• помещения, в отношении которых имеет место судебный спор;
• помещения, используемые не по назначению;
• частные дома старше 50 лет, кроме домов с удовлетворительной ликвидностью, подтверждённой результатами оценки;
• дома, не предназначенные для проживания постоянно;
• дома, используемые в предпринимательских целях;
• участки земли, оборот которых запрещён или ограничен или в отношении которых не допускается ипотека, участки с площадью меньше или больше установленной законом, участки с незарегистрированным правом собственности, участки промышленных и иных специальных категорий, участки, связанные с предпринимательством или непригодные для строительства.

Для заключения договора понадобятся следующие документы:

1. Основные:
• Анкета-заявление;
• Копии всех страниц паспорта;
• Для мужчин до 27 лет – документы о воинской обязанности;
• Документы, касающиеся образования клиента – не обязательно;
• ИНН – если есть;
• Брачный договор – если есть;
• Подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или работодателя);
• Копия страниц трудовой книжки (кроме зарплатных клиентов);
• Документы о наличии имущества в собственности;
• Выписки с текущих банковских счетов;
• При владении акциями – правоустанавливающие документы;
• При участии в программе «Ипотека + материнский капитал» дополнительно представляется сертификат о праве на получение капитала;
2. Дополнительные:
• Подтверждение дополнительных доходов – копии налоговых деклараций, заверенные в налоговой инспекции, трудовых и иных договоров, которые заверяются компаниями;
3. Для созаёмщиков:
• Заявление-анкета;
• Копии страниц паспорта;
• Подтверждение занятости (копии страниц трудовой книжки или справки с места работы – заверяются работодателем, копии деклараций – заверяются в налоговой инспекции).
4. По объекту недвижимости:
• Копии правоустанавливающих документов;
• Копии выписок из технических (кадастровых) паспортов, поэтажные планы и экспликация;
• Копии выписок из домовых книг;
• Копии паспортов людей, которые обладают правами на объект;
• Согласие правообладателей на совершение ипотечной сделки;
• Справки, подтверждающие отсутствие долгов по оплате коммунальных услуг;
• Копия выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость об отсутствии обременений объекта;
• Отчёт об оценке объекта – в оригинале;
• Копия разрешения органов опеки и попечительства на проведение сделки купли-продажи объекта, если его собственником полностью или в части является несовершеннолетний, или если в помещении проживают лица, которые находятся под опекой или попечительством, либо остались без попечения родителей;
• На отдельный дом – копии документов на участок земли;
• Если собственник объекта – юридическое лицо, то дополнительно представляются документы этого лица;
• Если жильё продаётся с участком земли, то предоставляются также:
• договор о купле-продаже участка или иной правоустанавливающий документ;
• свидетельство о государственной регистрации права на участок;
• кадастровый паспорт участка;
• копии страниц паспортов продавцов участка или залогодателей;
• согласие супругов правообладателей на сделку, заявление о том, что правообладатель не состоит в браке, брачный договор об отсутствии раздельной собственности на объект;
• отчёт об оценке в оригинале;
• выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость;
• другие документы, которые потребует банк;
• Если в залог передаётся право аренды, то представляются:
• договор аренды;
• подтверждение права собственности арендодателя;
• акт приёма-передачи объекта арендатору;
• документы о правах представителя арендодателя;
• подтверждение уведомления собственника участка о передаче права аренды в залог (если это государственная или муниципальная собственность больше пяти лет);
• выписка из Единого государственного реестра о правах на право аренды;
• кадастровый паспорт участка;
• другие документы, которые потребует банк.

По программам «Простая ипотека» и «Победа над формальностями» решение принимается по двум документам, согласованным с банком.

Конкуренты

Специальные программы ипотечного кредитования действуют в Банке ВТБ24, банке «Солидарность», Сбербанке России, РайффайзенБанке, Россельхозбанке и ПримСоцБанке.

В Банке ВТБ24 предлагается кредит «Ипотека + жилищный сертификат». Программа реализуется при финансовой поддержке государства. Жилищный сертификат – это адресная субсидия, выдаваемая гражданам бесплатно, если они официально признаны нуждающимися в жилье. Жилое помещение может быть куплено как на вторичном, так и на первичном рынке. Деньги можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма займа – от 900 000 до 75 000 000 рублей. Срок договора – до 50 лет. Первоначальный взнос – от 10% цены жилья. Комиссий нет. Ставка – от 12,95% до 13,95% годовых в рублях и 9,5% в долларах и евро. Необходимо личное и имущественное страхование, без которого ставка повышается на 1%. Требования к заёмщику аналогичны требованиям Банка Москвы.

В Банке «Солидарность» предлагается программа «Солидарность», в рамках которой деньги выдаются по двум документам. Цель кредита – покупка жилья на вторичном рынке. Валюта – рубли. Срок договора – до 20 лет. Минимальная сумма – 500 000 рублей, а максимальная рассчитывается в индивидуальном порядке. Первоначальный взнос – от 31% цены жилья. Ставка – от 10% до 14,5% годовых. В числе требований к клиенту возраст не моложе 21 года на момент обращения в Банк и не старше 65 лет на дату полного возврата кредитных средств, регистрация в регионе, обслуживаемом структурным подразделением Банка, стаж не меньше полугода на текущем месте.

В Сбербанке России по программе «Ипотека плюс материнский капитал» можно рассчитаться деньгами из капитала по кредитам на покупку нового или стоящегося жилья. Для этого следует представить справку о размере капитала и свидетельство, которым подтверждается право на его получение. Приобретаемое таким образом жилое посещение оформляется в собственность лица, получающего кредит, в общую собственность этого лица и его (её) супруги (супруга) или в собственность детей заёмщика.

В РайффайзенБанке предлагается «Ипотека с материнским капиталом», который можно потратить на первоначальный взнос без ограничений. Срок договора – от года до 25 лет. Валюта – рубли. За счёт материнского капитала можно уплатить первый взнос по кредитам «Квартира на вторичном рынке», «Коттедж на вторичном рынке» и «Квартира в новостройке». Ставка – от 11,5% годовых. Необходимо личное и имущественное страхование. Чтобы получить кредит, клиент должен быть в возрасте не моложе 23 лет в день подачи заявки и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день полного возврата займа, иметь любое гражданство, проживать в регионе работы банка, иметь постоянную или временную регистрацию в России, стаж от трёх месяцев на текущем месте и от года в общей сложности, иметь стационарный и мобильный телефоны, получать стабильный доход от 20 000 рублей в месяц для Москвы, Санкт-Петербурга, соответствующих областей, а также Екатеринбурга, Тюмени, Магадана, Сургута и 15 000 рублей для других регионов, иметь хорошую кредитную историю или не иметь её, иметь не больше двух действующих договоров ипотеки с учётом заключаемого и не иметь других действующих кредитов.

В Россельхозбанке программа «Материнский капитал» предполагает первоначальный взнос от 0%, если сумма капитала равна или выше размера взноса. Для использования капитала предъявляются сертификат и справка из Пенсионного фонда о размере капитала. Предмет залога должен находиться в собственности у совершеннолетних граждан. До истечения трёх месяцев с момента предоставления клиенту кредита ему следует обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении капитала в Банк.

В ПримСоцБанке действует программа «Материнский капитал плюс». Кредит выдаётся на сумму, равную размеру материнского капитала. Подтверждение официальной занятости и уровня дохода не требуются. Кредит выдаётся в рублях, в сумме от 150 000 до 408 960,5 рублей. Минимальный срок действия договора с Банком равен двум месяцам, максимальный – полугоду. Возврат полученных денег производится единовременно по истечении срока договора одним платежом, при этом деньги берутся из материнского капитала. Величина процентной ставки – 15%-16,5% годовых. Комиссия за выдачу займа – 14 000 рублей, за оценку недвижимости, которую клиент планирует купить на полученные деньги, — 1 000 рублей. Предполагается страхование жизни и трудоспособности клиента, страхование залога. За заключение страхового договора взимается плата в размере 1% от суммы материнского капитала.

Отзывы

Положительные отзывы о специальных программах кредитования оставляют заёмщики, которым подошли требования и условия банка.

Например, один из клиентов говорит, что много лет имеет высокооплачиваемую работу, поэтому смог приобрести дом с участком по программе «Простая ипотека» сумма займа составила 3 миллиона рублей. Страховая компания, услугами которой пользовался данный клиент до обращения в банк, оказалась соответствующей требованиям кредитной организации, поэтому проблем со страховкой не возникло.

Негативные отзывы связаны с проблемами при оформлении кредита.

В частности, одна заёмщица отмечает, что подавала заявку на кредит по программе «Ипотека + материнский капитал». Через день поступил звонок из банка, менеджер сообщил, что заявка одобрена, а также назвал примерную сумму периодического платежа и срок кредита. Заявительница согласилась и стала ждать приглашения для оформления договора. Однако через две недели никто из банка не перезвонил. Тогда автор отзыва сама обратилась с банк повторно. В банке пообещали перезвонить в ближайшие дни, но снова не перевзонили. В результате прошёл месяц, но договор так и не был заключён. Впечатление от работы банка осталось отрицательное.

Заключение

Специальные программы кредитования в Банке Москвы представляют собой четыре программы, предназначеные для молодых семей, в том числе имеющих право на получение материнского капитала, а также для клиентов, которые хотели бы взять заём на упрощённых условиях. В первом случае предоставляются льготы по первоначальному взносу и процентной ставке, а во втором случае необходим минимальный пакет документов, но при этом повышается первоначальный взнос. Следует обратить внимание на то, что банком предусмотрено достаточно большое количество возможностей для повышения базовой ставки, в том числе при отсутствии личного и имущественного страхования. Кроме того, условия специальных программ применяются к базовым программам, поэтому многое зависит от того, что предусмотрено основным кредитным продуктом и каковы возможности клиента в рамках базовой программы.

Достоинства программ:

1. Широкий выбор;
2. Льготные условия;
3. Приемлемые сроки и ставки.

Недостатки программ:

1. Большое количество возможностей повышения ставок;
2. Необходимость личного и имущественного страхования;
3. Длительные сроки принятия банком решения по заявке.

---