Обзор: покупка собственного дома теперь реальность вместе с Банком Москвы

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение

Банк Москвы предлагает займы на покупку или строительство собственного дома для тех, кто хочет жить ближе к природе. Действуют две программы с различными условиями. Отличительными особенностями данных займов в сравнении с аналогичными продуктами других банков являются крупные суммы, приемлемые ставки и длительные сроки. Однако существуют некоторые нюансы, которые снижают выгодность данного предложения.

Условия

На приобретение частного дома в банке предлагаются две ипотечные программы:

• Кредит «На строительство жилого дома»;
• «Загородный дом».

Для названных программ характерны следующие основные условия:

Программа	Сумма займа	Срок договора	Первоначальный взнос
«На строительство жилого дома»	От 170 000 рублей до 200% цены дома	3 – 30 лет	Рассчитывается индивидуально
«Загородный дом»	От 500 000 рублей до индивидуального размера	До 50 лет	Рассчитывается индивидуально

Валютой кредита «На строительство жилого дома» могут быть только рубли. В отличие от других ипотечных программ данного банка, в данном случае не предусмотрены займы в долларах и евро. С одной стороны, это неудобно для тех, кто хотел бы взять заём в иностранной валюте. С другой стороны, строительство дома – достаточно длительный процесс, и неясно, как до его завершения может измениться курс валюты.

Кредит «Загородный дом» может быть выдан в рублях, долларах или евро, как и большинство ипотечных займов данного банка.

Сроки кредитования по программе «На строительство жилого дома» не самые большие на ипотечном рынке. Так, на покупку первичного или вторичного жилья в данном банке выдаются кредиты на срок до 50 лет. До конца не ясно, почему срок возврата денег при покупке готовой квартиры больше, чем при строительстве дома, когда последнее очевидно дольше. Займы по программе «Загородный дом» выдаются на максимальный срок. Что касается рынка ипотечного кредитования, то это один их самых больших сроков, так как во многих кредитных организациях срок составляет до 15-25 лет;

Сумма выдаваемых займов является максимальной на рынке. Обычно кредиты могут составлять до 90%. Среди кредитов данного банка это также самая большая сумма.

Расчёт первоначального взноса в индивидуальном порядке, с одной стороны, удобен, поскольку позволяет учитывать возможности и потребности каждого заёмщика. С другой стороны, не всегда вызывает удовлетворение невозможность ознакомиться со всеми условиями программы перед обращением в банк.

Предусматриваются следующие процентные ставки:

1. По программе «На строительство жилого дома»:

Сумма		Ставка
Москва и Области с удалённостью до 50 км	Регионы и Московская область с удалённостью больше 50 км	Рубли РФ	Доллары и евро
От 5 500 000	Больше 2 250 000	12,45%	8%
От 2 250 000 до 5 500 000	От 1 250 000 до 2 250 000 млн	12,85%	8%
До 2 250 000	До 1 250 000	13,35%	8%

При этом следует учитывать, что:

• Если заёмщик участвует в программе «Люди дела», то ставка для него снижается на 0,5%-1,5%;
• Если не заключены договоры титульного и личного страхования ставка повышается на 3%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте, то ставка для него снижается на 0,5%;
• Для сотрудников МВД ставка меньше на 1%;
• Если клиент обслуживается в рамках Платинового пакета услуг, а сумма займа от 8 000 000 рублей в Москве и Области или от 4 000 000 рублей в других регионах, то ставка снижается на 0,3% в рублях, если у заёмщика нет других скидок.

2. По программе «Загородный дом»:

Валюта		Свыше 2 250 000 рублей	От 1 250 000 до 2 250 000 рублей	Меньше 1 250 000 рублей
Рубли		12,45%	12,85%	13,35%
Доллары и евро		8%	8%	8%

Следует обратить внимание на следующее:

• Если первоначальный взнос, внесённый клиентом, составляет меньше 25%, то ставка возрастает на 0,6%;
• Если заёмщик не заключил договор о титульном и личном страховании, то ставка повышается на 1%;
• Если клиент участвует в зарплатном проекте Банка ВТБ24, то ставка снижается на 0,3% по займам в рублях и на 1% по займам в долларах и евро.

Как видно, для повышения изначально невысокой процентной ставки в рамках обеих программ предусмотрено достаточно много возможностей, если только заёмщик не работает в государственных органах или не участвует в других программах данного банка.

Чтобы получить кредит по любой из рассмотренных программ, необходимо:

• Сделать предварительный расчёт на сайте банка;
• Оформить заявку в режиме он-лайн и дождаться ответа консультанта;
• Передать необходимые документы в ипотечный центр;
• Выбрать жильё самостоятельно, с помощью агентства или ипотечного брокера;
• Провести оценку с привлечением независимого оценщика;
• Представить в банк документы по недвижимости;
• Выбрать страховую организацию;
• Заключить договор ипотечного кредитования.Клиент сможет получить ипотечный кредит, если он:

Документы

Клиент сможет получить ипотечный кредит, если он:

• Имеет российское гражданство (независимо от регистрации);
• Не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 55 лет для женщин, 60 лет для мужчин в день полного возврата займа. При этом максимальный возраст увеличивается до 70 лет при привлечении созаёмщика, соответствующего возрастным ограничениям;
• Имеет место работы в любом регионе России;
• Проработал на текущем месте не меньше трёх месяцев и в общей сложности не меньше года;

Супруги выступают созаёмщиками с учётом их дохода или без учёта. Доход супругов не учитывается, если дохода заёмщика достаточно для возврата займа.

Если супруг или супруга не привлекается в качестве созаёмщика, и между супругами не заключён брачный договор о раздельной собственности, то требуется согласие на сделку, заверенное нотариусом. Если брачный договор о раздельном имуществе заключён, то супруги не привлекаются в качестве созаёмщиков, но необходимо юридическое заключение о действительности такого режима собственности.

Созаёмщиками могут быть также родители, дети, братья и сёстры.

Созаёмщиков по кредиту может быть не больше восьми, а людей, чей доход учитывается при расчёте суммы займа, может быть не больше четверых. При этом учитываются доходы близких родственников.

Доход членов семьи клиента не учитывается, если они живут отдельно от клиента, имеют собственные семьи или иждивенцев, или у них другие обязательства по кредитам.

Доля дохода созаёмщиков не может превышать 50%, если учитываются доходы супругов, и их родителей, либо 30%, если учитываются доходы супругов и других членов семьи.

Кредиты не выдаются собственникам бизнеса и предпринимателям.

К жилым помещениям банком предъявляются следующие требования:

• Они должны находиться в отдельном доме с оформленным правом собственности;
• Они должны быть пригодны для проживания;
• Помещения должны быть подключены к отопительным системам, холодному и горячему водоснабжению (а в сельской местности – иметь автономное водоснабжение и отопление), иметь исправную сантехнику, крышу, окна и двери;
• Помещения не должны находиться в ветхих или аварийных зданиях или зданиях, нуждающихся в капитальном ремонте с отселением, или зданиях, которые планируются на снос;
• В зданиях должен быть фундамент (кирпичный, каменный или железобетонный);
• Участок земли под зданием должен иметь размеры, разрешённые законодательством;
• На участке под строительство не должно быть других сооружений или могут быть строения в собственности залогодателя;
• Земельный участок должен быть предназначен для индивидуального строительства жилья или дачного строительства с правом регистрации и жительства;,/li>
• Банком не кредитуются:
• помещения с общими кухнями и санитарными комнатами;
• помещения в зданиях с деревянными перекрытиями (кроме случаев, когда дому меньше 20 лет);
• помещения в деревянных домах и бараках;
• помещения в домах, подлежащих сносу, капитальному ремонту, реконструкции, изъятию для нужд государства или муниципалитета;
• помещения, в отношении которых имеет место судебный спор;
• помещения, используемые не по назначению;
• частные дома старше 50 лет, кроме домов с удовлетворительной ликвидностью, подтверждённой результатами оценки;
• дома, не предназначенные для проживания постоянно;
• дома, используемые в предпринимательских целях;
• участки земли, оборот которых запрещён или ограничен или в отношении которых не допускается ипотека, участки с площадью меньше или больше установленной законом, участки с незарегистрированным правом собственности, участки промышленных и иных специальных категорий, участки, связанные с предпринимательством или непригодные для строительства.

Для заключения договора понадобятся следующие документы:

1. Основные:
• Анкета-заявление;
• Копии всех страниц паспорта;
• Для мужчин до 27 лет – документы о воинской обязанности;
• Документы, касающиеся образования клиента – не обязательно;
• ИНН – если есть;
• Брачный договор – если есть;
• Подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или работодателя);
• Копия страниц трудовой книжки (кроме зарплатных клиентов);
• Документы о наличии имущества в собственности;
• Выписки с текущих банковских счетов;
• При владении акциями – правоустанавливающие документы;
2. Дополнительные:
• Подтверждение дополнительных доходов – копии налоговых деклараций, заверенные в налоговой инспекции, трудовых и иных договоров, которые заверяются компаниями;
3. Для созаёмщиков:
• Заявление-анкета;
• Копии страниц паспорта;
• Подтверждение занятости (копии страниц трудовой книжки или справки с места работы – заверяются работодателем, копии деклараций – заверяются в налоговой инспекции).
4. По объекту недвижимости:
• Копии правоустанавливающих документов;
• Копии выписок из технических (кадастровых) паспортов, поэтажные планы и экспликация;
• Копии выписок из домовых книг;
• Копии паспортов людей, которые обладают правами на объект;
• Согласие правообладателей на совершение ипотечной сделки;
• Справки, подтверждающие отсутствие долгов по оплате коммунальных услуг;
• Копия выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость об отсутствии обременений объекта;
• Отчёт об оценке объекта – в оригинале;
• Копия разрешения органов опеки и попечительства на проведение сделки купли-продажи объекта, если его собственником полностью или в части является несовершеннолетний, или если в помещении проживают лица, которые находятся под опекой или попечительством, либо остались без попечения родителей;
• На отдельный дом – копии документов на участок земли;
• Если собственник объекта – юридическое лицо, то дополнительно представляются документы этого лица;
• Если жильё продаётся с участком земли, то предоставляются также:
• договор о купле-продаже участка или иной правоустанавливающий документ;
• свидетельство о государственной регистрации права на участок;
• кадастровый паспорт участка;
• копии страниц паспортов продавцов участка или залогодателей;
• согласие супругов правообладателей на сделку, заявление о том, что правообладатель не состоит в браке, брачный договор об отсутствии раздельной собственности на объект;
• отчёт об оценке в оригинале;
• выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимость;
• другие документы, которые потребует банк;
• Если в залог передаётся право аренды, то представляются:
• договор аренды;
• подтверждение права собственности арендодателя;
• акт приёма-передачи объекта арендатору;
• документы о правах представителя арендодателя;
• подтверждение уведомления собственника участка о передаче права аренды в залог (если это государственная или муниципальная собственность больше пяти лет);
• выписка из Единого государственного реестра о правах на право аренды;
• кадастровый паспорт участка;
• другие документы, которые потребует банк.

Конкуренты

Для сравнения рассмотрим кредиты на покупку домов в Сбербанке России, Банке «Советском», Газпромбанке, МТС Банке и Промсвязьбанке.

В Сбербанке России действует ипотечная программа «Загородная недвижимость». Валюта – рубли, доллары или евро, сумма – не больше 85% цены покупаемого дома по договору. Срок возврата кредита – не больше 30 лет. Первоначальный взнос должен быть не меньше 15% цены покупаемой недвижимости. Комиссий нет. Обеспечить возврат денег можно в любой форме, которая устроит Банк. Залог страхуется в обязательном порядке, кроме участка земли. Величина процентной ставки – 12%-13% годовых в рублях и 10%-11% годовых в долларах и евро. Если клиент получает зарплату или работает в аккредитованной Банком компании, то ставки снижаются на 0,5%-1%. В числе требований к клиентам возраст не моложе 21 года в день обращения за деньгами и не старше 75 лет по в день их окончательного возврата, наличие стажа не меньше полугода на текущем месте одного года в общей сложности за предшествующие пять лет (при получении зарплаты на чёт последнего требования нет).

В Банке Советском предлагается «Ипотека на квартиру или загородный дом». Валюта российская или зарубежная, сумма – 500 000-5 000 000 рублей или эквивалент. Первоначальный взнос в размере от 0% до 30% цены недвижимости. Срок договора – 1-15 лет. Величина процентной ставки – 10,9%-16,9% годовых. Обеспечение возврата суммы залог покупаемого дома. Обязательно страховать жизнь и трудоспособность клиента, предмет залога, при отказе – повышение ставки на 5%. В числе требований к заёмщику возраст не моложе 21 года в день подачи документов и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день погашения займа, постоянная работа на территории нахождения Банка, стажа не меньше полугода и стабильные доходы.

В Газпромбанке предлагается кредит «Приобретение коттеджа с участком», который выдаётся в сумме от 300 000 до 60 000 000 рублей, либо равной сумме в долларах на срок не больше 20 лет. Комиссий нет. Необходим первоначальный взнос от 20% цены коттеджа. Обеспечение возврата кредита – передача имущественных прав, а затем готового дома в залог. Есть обязательное – для имущества – и дополнительное – для жизни и здоровья клиента – страхование. При отказе ставка поднимется на 1%. Ставка – от 12,2% до 12,7% в рублях и 11% в долларах. Заявка рассматривается в течение 7-10 дней. Заёмщиком может быть гражданин России, который достиг 22 лет в день подачи заявки и не достигнет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день последнего платежа по займу, постоянно зарегистрирован в регионе работы Банка, платёжеспособен, не имеет проблем с кредитной историей и работает не меньше года, из которого не меньше полугода на текущем месте.

В МТС Банке выдаётся кредит «Загородный дом». Валюта только российская, сумма – 300 000-25 000 000, но не меньше 15% и не больше 75% цены покупаемой недвижимости – выдаётся на срок не больше 10 лет. Обеспечение возврата – залог приобретаемого жилья. Первоначальный взнос – 30%-85% цены дома. Величина процентной ставки – 14,55%-15,5% годовых. Необходимо страхование жизни и трудоспособности клиента и предмета залога, отказ от личного страхования означает рост ставки на 4%, отказ от имущественного – повышение на 1%. Взимается комиссия за оформление кредита. В числе требований к заёмщику наличие гражданства России, возраст не моложе 18 лет в день подачи заявления, не старше 65 лет в день окончательного расчёта, постоянно или временно зарегистрированное место проживания на территории России, стажа на текущем месте занятости продолжительностью не меньше трёх месяцев и не меньше одного года в общей сложности, стабильные доходы в регионе работы Банка.

В Промсвязьбанке действуют программы «Новый загородный дом» и «Загородный дом на вторичном рынке». По программе «Новый загородный дом» кредиты выдаются на покупку жилья в партнёрском коттеджном посёлке «Успенкое». Он располагается в 35 километрах от города по Каширскому шоссе. В рамках программы «Загородный дом на вторичном рынке» клиент выбирает дом, принадлежащий другому собственнику, самостоятельно. Валюта – рубли. Договор заключается на рок не больше 10 лет на покупку новых домов и не больше 7 лет на дома на вторичном рынке. Максимальный размер займа – до 75% цены нового дома и не больше 60% цены вторичного дома.Ставка равна 15,5% годовых, если кредит берётся на новый дом, и 15%-17% годовых для покупки дома на вторичном рынке. Страхование жизни и здоровья клиента не нужно, а имущество страхуется только при необходимости. Комиссий нет. Обеспечение – залог покупаемого дома. Если клиент состоит в браке, то супруг (супруга) выступает в качестве созаёмщика. Клиент получит ипотечный кредит, если он постоянно зарегистрирован в России, достиг возраста 22 лет в момент подачи документов и не достигнет 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в день последнего платежа по кредиту, работает на последнем месте не меньше трёх месяцев и не меньше года в общей сложности.

Отзывы

Положительные отзывы об ипотечных программах Банка Москвы на приобретение жилых домов оставляют те заёмщики, которых устраивают все условия программ.

Так, один клиент сообщает, что получил заём по программе «Загородный дом» в короткий срок и, являясь зарплатным клиентом. Получил скидку с процентной ставки. С выбором дома помогло агентство недвижимости. Сумма займа составила 70% от цены дома, остальную часть суммы заёмщик внёс в качестве первоначального взноса.

Отрицательные отзывы оставляют люди, у которых по тем или иным причинам возникли проблемы при получении кредита.

В частности, автор одного из отзывов отмечает, что ему пришлось достаточно долго собирать необходимые документы, подтверждающие соответствие выбранного дома требованиям банка. После их сдачи срок принятия решения составил три недели. На большой первоначальный взнос не хватило собственных средств, поэтому пришлось соглашаться на повышенную процентную ставку. Не очень удобным оказалось и личное и имущественное страхование, которое понадобилось во избежание дальнейшего повышения ставки.

Заключение

Ипотечные кредиты на приобретение жилого дома в Банке Москвы представляют собой две программы выдачи займов, одна из которых предполагает самостоятельное строительство дома, а другая – покупку готовой недвижимости. Займы по первой программе выдаются в рублях, а по второй – также и в иностранной валюте. Первоначальный взнос и максимальный размер кредита рассчитываются индивидуально. Базовые ставки приемлемы, но банком предусмотрены широкие возможности для их повышения, в том числе требование достаточно большого первого взноса и заключение договоров личного и имущественного страхования. К заёмщикам и недвижимости, передаваемой в залог банку, предъявляются достаточно высокие требования. Для участников специальных программ банка предусмотрены льготы.

Достоинства кредитов:

1. Крупные суммы;
2. Длительные сроки;
3. Приемлемые базовые ставки;
4. Льготы для участников специальных программ банка.

Недостатки кредитов:

1. Необходимость личного и имущественного страхования, а также внесения большого первого взноса во избежание повышения ставки;
2. Достаточно высокие требования к клиентам и жилью, принимаемому в залог.

---