К кредитным обязательствам россияне относятся с разной долей ответственности: кто-то платит регулярно и дисциплинированно, а кому-то удобнее просто забыть о своевременном возврате долга. Для банка безответственные заемщики создают повышенную степень риска. Для нормальной работы банковским организациям приходится защищаться от подобных рисков, для этого финансовые организации прибегают к повышению процентных ставок.
Чтобы избежать повышения процентов и для создания комфортных кредитных условий надежным потребителям, была создана схема проверки заемщика, которая позволяет сотрудникам банка делать прогнозы и оценивать платежеспособность заемщика. Основой для проверки заемщика является его кредитная история — документ, содержащий данные о клиенте, его кредитах, выплатах и возможных нарушениях долговых обязательств.
До создания фз о кредитных историях финансовые предприятия самостоятельно собирали базы сведений о недобросовестных клиентах, неоплаченных кредитах, задолженностях у отдельных субъектов или нерегулярных выплатах. Информацию каждое заведения собирало для себя, некоторые участники отрасли обменивались сведениями, пополнение и систематизация сведений отсутствовали. Такой подход не позволял создать общую картину происходящего, сведения теряли актуальность и конфиденциальность, не все банки имели доступ к информации.
Закон о кредитных историях
В 2004 году был создан федеральный закон о кредитных историях, призванный упорядочить процесс оценки заемщика, создать единую базу для всего банковского сектора и защитить права участников кредитных отношений.
ФЗ 218 о кредитных историях:
- дает определение кредитной истории, обозначает формат содержания, хранения и применения документа;
- регулирует принцип формирования кредитной истории;
- регламентирует создание, деятельность и ликвидацию бюро кредитных историй;
- обозначает ответственность и права участников кредитного рынка;
- регламентирует деятельность центрального каталога кредитных историй (ЦККИ), определяет правила предоставления сведений финансовым организациям и гражданам.
Федеральная служба по финансовым рынкам осуществляет контроль за работой БКИ и надзор за исполнением фз о бюро кредитных историй.
Как на потребителя кредитов отражается действие закона 218 о кредитных историях?
Законодательный документ содержит положения не только о бюро кредитных историй, закон также регламентирует полномочия и обязательства заемщика. К тому же закон о кредитных историях в 2014 претерпел некоторые изменения, пункты регламентирующего документа были доработаны и исправлены.
Итак, согласно ФЗ 218, заемщик имеет право:
- на гарантированную конфиденциальность сведений, сохранность кредитной истории и отсутствие доступа к ней третьим лицам без согласия субъекта КИ;
- один раз ежегодно запросить и бесплатно получить запись информации о собственной кредитной истории в одном из БКИ. Помимо этого, закон позволяет заемщику получить сведения об источнике происхождения кредитной истории (узнать, какой банк передал информацию) и о пользователях, которые получали данную КИ ранее;
- при нахождении ошибок или несоответствия действительности в записях кредитной истории оспорить данную информацию. Для этого придется подать заявление в БКИ об изменениях либо внесении дополнений в кредитную историю. Закон обязывает бюро проверить спорную информацию, уведомить заявителя о результате проверки и, при подтверждении данных, внести изменения в запись в течении одного месяца;
- если указанная потребителем информация не подтверждается в ходе проведения проверки, БКИ обязано уведомить заявителя об отказе во внесении изменений в КИ. Отказ должен быть мотивированным;
- отказ БТИ или отсутствие отчета о проверке в течение указанного в законе срока заемщик может обжаловать в суде, но только при наличии доказательств своей позиции.
Также, стоит отметить, что с 1 июня 2014 года согласие гражданина, оформляющего займ, на передачу его данных в бюро кредитных историй не требуется, банки обязаны поставлять сведения о каждом заемщике. Кредитные истории пополняются данными из микрофинансовых организаций, кооперативов и прочих кредитных учреждений. Также КИ с указанного срока должны содержать сведения о наличии кредитной карты и доступном для потребителя лимите средств.
Если бы меня когда-нибудь спросили о том, буду ли я давать людям советы по распоряжению их деньгами, я бы в это не поверил. Но сегодня это моя работа - я профессиональный консультант по личным финансам. К моим советам прислушиваются, моё мнение ценно и я очень это ценю. На этом, и некоторых других сайтах, я делюсь частичками моего знания в самом общем виде. Буду только рад, если моё мнение и опыт будет вам полезен.
