Оглавление:
Кредитование – сложный многоступенчатый процесс, подразумевающий использование множества процедур. Банки стремятся максимально учесть потребности заемщиков и предлагают несколько различных форм кредитования. Чаще всего используют единовременные кредиты, кроме того, займы предоставляются в форме открытия кредитной линии и посредством овердрафта.
Единовременная форма выдачи займа
Это выдача кредита всей суммой. Чаще всего используется в потребительском кредитовании. В этом случае заемщик получает кредит сразу после подписания договора, при этом способ выдачи может быть любым:
- на счет, откуда деньги можно не снимать, а сразу переводить контрагентам;
- наличными в кассе банка;
- через банковскую ячейку.
Такая форма кредитования предполагает четкое ограничение размеров, сроков и условий возврата (обычно погашение производится равными частями по графику).
Открытие кредитной линии
Используется значительно реже, обычно – при целевом кредитовании физических и юридических лиц. Кредитная линия подразумевает кредитование небольшими частями (траншами), размер которых оговаривается кредитным договором. Сроки предоставления траншей могут быть различными. Чаще всего новый кредит можно взять после использования предыдущего транша. При этом проценты начисляются исключительно на уже использованные суммы. Данная форма выдачи выгодна, если у заемщика нет необходимости осваивать все средства сразу. Например, так предоставляются кредиты на строительство или на инвестиционные цели в бизнесе.
За открытие кредитной линии банки обычно берут деньги – дополнительный процент, около 1,5-5% от размера займа. Пользоваться деньгами можно по мере необходимости. Обычно линия открывается на непродолжительный срок – около 1 года. Затем договор можно продлить. При этом оговариваются сроки закрытия задолженности, чаще всего, пополнять счет требуется не реже 1 раза в 2-3 месяца. При этом линия может быть открыта с лимитом выдачи (ограничение размера транша) или лимитом задолженности (ограничение по общей сумме долга).
Овердрафт
Самый распространенный пример – это кредитная линия по банковской зарплатной карте. Заемщику устанавливается некий дополнительный лимит, которым он может воспользоваться в случае необходимости. В отличие от кредитной карты, здесь нет льготного периода, проценты начисляются сразу на весь долг. Это своеобразная вариация займа до зарплаты – вся сумма задолженности списывается после поступления средств на счет. Овердрафты также часто предлагают юридическим лицам, находящимся на обслуживании в банке. После восстановления лимита овердрафтом можно пользоваться снова и так до тех пор, пока не истечет срок действия договора.
