Формулы расчёта платежей по кредитам аннуитетным и дифференцированным методом. Расчёт кредита самостоятельно

Как банк рассчитывает процент по кредиту

Банк, как любая коммерческая организация, существует для того, чтобы зарабатывать деньги. Одной из основных функций банка является выдача кредита бизнесу и физическим лицам, т.к. эта процедура приносит очень высокую прибыль, особенно, если банк популярен и активно рекламируется.

Но у самого банка нет достаточных денежных средств, чтобы в любой момент выдать всю массу кредитных денег всем желающим заёмщикам, поэтому сам банк берёт кредит у Центрального Банка России. В свою очередь ЦБ тоже вынужден зарабатывать деньги, иначе он не сможет выдавать кредиты коммерческим банкам внутри страны, поэтому он устанавливает свою собственную процентную ставку.

Этот процент называется «Ключевой ставкой ЦБ РФ».

Ключевая ставка ЦБ РФ — это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора.

Таким образом, нам понятно, что коммерческий банк сам должен отдавать деньги с процентами, поэтому любая процентная ставка любого коммерческого банка не может быть ниже ключевой ставки ЦБ РФ.

С этим разобрались, теперь вернёмся к вопросу о том как банк рассчитывает процент по кредиту, который он предлагает бизнесу и физическим лицам.

Любой коммерческий банк существует в высококонкурентной среде среди других коммерческих банков, которые больше или значительно меньше, это не важно. Каждый банк на ежедневной основе проверяет коммерческие предложения всех конкурирующих банков, в том числе очень внимательно изучается процентная ставка по кредитам. И на основе этого анализа и тенденций на рынке банк рассчитывает собственный процент по кредиту, по которому он предложит деньги нуждающимся.

Банк, конечно, мог бы выставить непомерно высокий процент, например, 200% годовых или даже 500%, но он не может это сделать, т.к. в этом случае ни один человек в здравом уме подобный кредит в банке не возьмет и банк не сможет заработать ничего. Конкуренция всегда снижает цену до того уровня, когда продавать всё ещё выгодно, но сверхприбыли уже нет.

В текущей экономической ситуации банки в России смогли опустить процентную ставку до средних 20% годовых, по каким-то предложениям она чуть ниже, по другим чуть выше, это уже зависит от типа предложения, от величины суммы и срока.

В России экономическая ситуация нестабильна и поэтому можно рассчитывать на низкий банковский процент по кредиту лишь на краткосрочные займы, обычно до 1 года. Если вам нужен кредит на срок до 5 лет включительно, готовьтесь к тому, что банк предложит вам высокую процентную ставку, т.к. никто не знает что будет через год, не говоря уже о сроке в пять лет и банк старается минимизировать свои возможные потери.

Вспомните недавний резкий рост курса валюты, за один месяц американский доллар подорожал в 2 раза! По этой причине многие банки начали хитрить, проводить махинации на финансовом рынке, чтобы выжить и не потерять прибыль. По этой причине ЦБ РФ начал проводить массовые проверки и отзыв лицензий, чтобы не допустить полного развала экономической системы и банковской деятельности в частности. Да, многие банки были закрыты, много людей потеряли деньги, которые лежали на вкладах в банках, но это было необходимо сделать, чтобы удержать экономику страны в более-менее стабильном состоянии.

Думаю, теперь вам понятно какими соображениями руководствуется банк при расчёте процента по кредиту физическим лицам и юридическим лицам — всё дело в балансе спроса, предложения и потенциальной прибыли банка.

Как считаются проценты по кредиту формула

Если вы берёте потребительский кредит в традиционном банке, то у вас всего два варианта расчёта процентной ставки по кредиту: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный вид рассчёта процентов — сумма вашего кредита и проценты будут посчитаны заранее, итоговая сумма разбита равными долями по всему кредитному сроку. Каждый месяц у вас будет строго определённая и, что важно — одинаковая сумма выплат. Такой метод расчёта удобен тем, что вам нужно запомнить одну сумму, и платить каждый месяц.

При аннуитетном виде платежа ваш ежемесячный платёж банку будет одинаковым, но пропорции внутри этой суммы будут постоянно меняться. В первые платежи большая часть сумму будет уходить на погашение процента по кредиту, ближе к концу кредитного срока большая часть платежа будет покрывать тело кредита.

Дифференцированный вид платежа — сумма вашего кредита (тело кредита) не меняется, однако, процентная часть, которую вы отдаёте банку, пересчитывается каждый месяц и каждый месяц сумма вашего платежа уменьшается.

Посчитать кредит самостоятельно не сложно, нужно лишь знать формулы по которым это делают в банках. Либо посчитать кредит самостоятельно можно с помощью кредитного калькулятора, который есть на сайте get-creditz.ru в правой части экрана на любой странице. Достаточно ввести лишь желаемую сумму кредита, процентную ставку и тип платежа, после чего расчёт будет произведён автоматически.

Теперь давайте на примерах разберём как высчитать кредит

Высчитываем аннуитетный вид платежа по кредиту:

Расчет аннуитетного платежа. Формула аннуитетного платежа

Общая формула:
х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1))

• в которой х — размер ежемесячного платежа
• Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12)
• N – длительность кредита в месяцах

Формула расчёта той части аннуитетного платежа, которая пойдёт на закрытие банковских процентов:
Рn = Sn * Р / 12

• Рn — сумма начисленных процентов
• Sn – величина оставшейся задолженности
• Р — процентная ставка (годовая)

Формула расчёта той части аннуитетного платежа, который пойдёт на закрытие тела кредита:
s = х — рn

• х — ежемесячный платеж
• рn – проценты к моменту совершения n-го платежа
• s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга

Помните, что аннуитетный платёж только для вас выглядит ровным, однако внутри него пропорция выплат всегда меняется. Чтобы точно вычислить ту часть, которая вас интересует (покрытие переплаты или тела кредита) нужно делать вычисления по вышеуказанной формуле для каждого месяца отдельно с самого первого платежа до последнего.

формула это хорошо, но как это будет выглядеть в реальном мире применимо к деньгам?

Представим себе, что вы взяли 100000 рублей на 6 месяцев под 10% годовых.

1. Рассчитываем размер ежемесячного платежа: 300 000*(0,008333+(0,008333/(1+0,008333)6—1))=17156,14 руб.
2. Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000*0,1/12. Сумма выплат по основному долгу составит 16322,81 руб, т.к. 17156,14–833,33=16322,81.
3. Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83677,19 руб, т.к. 100000–16322,81=83677,19. Проценты составят 697,31 руб, т.к. 83677,19*0,1/12=697,31. Сумма выплат по основному долгу составит 16458,83руб, т.к. 17156,14–697,31=16458,83.

Таким же образом нужно вычислить выплаты по всем 6 месяцев, делать это нужно аналогично предыдущему примеру.

Как автоматизировать вычисления аннуитетных платежей с помощью Excel

Для автоматизации вычислений ежемесячного платежа можно использовать обычный Excel от Microsoft. Уверен, что эта программа есть у каждого дома на компьютере, а если нет, то в интернете есть онлайн версия этого табличного процессора.

Для того, чтобы вычислить платёж необходимо создать новый документ в Excel и в любую пустую ячейку вбить формулу, которую вы видите на скриншоте выше: = ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

В формуле вбиты цифровые данные примера, которые мы рассчитывали в предыдущей главе: кредит 100000 рублей на 6 месяцев под 10% годовых.

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

Напомню, что дифференцированный платёж уменьшается с каждым месяцев, каждый новый платёж чуть меньше предыдущего. Получается это за счёт того, что процентная переплата начисляется на оставшийся долг после предыдущего платежа, а не на весь долг вообще, который вы брали в банке.

Формула дифференцированного платежа:

Платёж=(Остаток основного долга/срок (в месяцах) до окончания кредита)+((Остаток основного долга*%-ая ставка)/100*12)

• Остаток основного долга берётся на дату платежа.
• %-ая ставка — годовая процентная ставка по кредиту.
• Деление на 100*12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).

Давайте посчитаем эту формулу на примере, чтобы вам было более понятно.

Представим себе, что вы взяли 100000 рублей под 10% на 1 год.

1. В первую очередь посчитаем левую часть формулы (Остаток основного долга/срок (в месяцах) до окончания кредита) — 100000/12=8333 руб. Эта часть платежа идёт на погашение основного долга.
2. Теперь вычислим вторую часть формулы ((Остаток основного долга*%-ая ставка)/100*12) — 100000*10/100*12=833 руб. Эта часть платежа идёт на погашение процентной переплаты в пользу банка.
3. Теперь вычислим окончательный размер платежа на текущий месяц (в данном случае это первый платёж) — 8333+833=9166 руб.

Мы видим, что первый платёж будет равен 9166 рублям. Чтобы рассчитать платёж для второго месяца нам нужно из основного долга вычесть уже выплаченные деньги, которые пошли на уплату основного долга, т.е. в нашем примере получится следующее: 100000-8333=91667 рублей. Теперь мы в формулу подставляем не полный долг в размере 100000 рублей, а долг, который остался к моменту второго платежа, т.е. 91667 рублей. И дальше все расчёты идут, как для первого платежа.

Для третьего месяца нужно снова проделать ту же операцию, только теперь нужно из долга, который у нас остался ко второму платежу вычесть сумму, которую мы оплатили в качестве погашения основного долга во втором платеже и результирующую сумму использовать для расчёта третьего платежа.

Таким образом нам нужно просчитать каждый месяц. Я не буду здесь приводить эти расчёты, т.к. они не нужны в виде очевидности и простоты расчёта дифференцированных платежей по кредиту.

Как высчитать процент годовых по кредиту

Многие читатели меня спрашивают не о том, как посчитать конкретные платежи по кредиту, а о том как узнать процентную ставку по кредиту, если известная финальная сумма, которую нужно заплатить и сумма, которую даёт банк на руки.

Высчитать процент годовых в этих условиях довольно просто, вам нужно подставить ваши данные в следующую формулу:

%-ая ставка=(Y-X)/X*100

1. Сумма кредита — X
2. Сумма итоговой переплаты — Y

Давайте сделаем просто расчёт для примера.

Допустим, вы знаете, что банк на руки вам даст 100000 рублей, а финальная переплата составит 150000 рублей. Подставим эти данные в формулу и получим ответ: (150000-100000)/100000*100=50% Значит, вы брали кредит под 50%.

Однако, надо понимать, что это не окончательная формула, она лишь показывает сколько процентов вы переплатите вообще за весь срок кредитования, но по ней невозможно вычислить годовую процентную ставку.

Как рассчитать суммы кредита

Рассчитать суммы кредита можно с помощью формул, которые приведены чуть выше в статье. Однако, я прекрасно понимаю, что считать на бумаге с ручкой в руках при помощи сложных формул, которые к тому же содержат проценты, тяжело, особенно, если вы давно не занимались математикой.

Поэтому в интернете, и что гораздо важнее — прямо на этом сайте, есть специальный кредитный калькулятор, который способен мгновенно рассчитать сумму кредита и переплату сразу обоими методами: аннуитетным и дифференцированным.

Калькулятор вы можете найти в правой части сайта. Промотайте страницу максимально вверх и посмотрите на правую часть экрана, вы увидите 2 красных виджета: один из них предлагает подобрать выгодное кредитное предложение, а второй является тем самым кредитным калькулятором для расчёта суммы кредита.

Вам достаточно внести необходимые данные и всё. В обычном случае люди знают какая сумма им нужна в долг у банка, и знают примерную кредитную ставку и срок. Введя эти данные вы получите аккуратный график платежей, если хотите платить дифференцированном методом, либо единую равную сумму, если речь пойдет о аннуитетном платеже.

---