Если хоть когда-нибудь вы узнавали всю историю создания и появления пластиковых карт, то наверняка вы знаете, что первые карты были кредитными и первые экземпляры появились за границей. Что касается дебетовых карт, то они появились намного позже кредитных. По крайней мере, так было за границей. В России все оказалось наоборот. Сначала у нас появились дебетовые карты, а затем банки постепенно осваивали кредитные. И на данный момент кредитные карты пользуются большой популярностью.
Что такое «Овердрафт»?
Сейчас можно заметить, что банки предлагают своим клиентам воспользоваться дебетовыми картами с дополнением, которое имеет название «овердрафт». Как же тогда отличить обычную кредитную карту от карты с овердрафтом? Какой вариант лучше?
Что такое кредитная карта и для чего она нужна? Кредитная карта выдается клиентам банка по запросу. Это, своего рода, кредит, который получает клиент от банка. Только денежные средства банк выдает не наличными, а на кредитную карту, которые клиент может снять в любой момент.
Дебетовая карта, это обычная пластиковая карта, на которую могут производиться зачисления стипендий, пенсий, заработных плат или социальных выплат. Также на такой карте могут без всяких проблем храниться личные средства. На дебетовой карте не предусмотрен кредитный лимит, который обычно есть у кредитной карты. С дебетовой человек может использовать только свои средства и ни копейки не брать у банка.
Иногда, некоторые банки предоставляют возможность использования денежных средств, которые опускаются ниже нулевого баланса, точнее, ваша карта просто уходит в минус, при снятии с нее большего количества средств, чем доступно на ее балансе. Вот поэтому этот процесс и называется «овердрафтом».
Существует несколько отличий между пластиковыми картами
Кредитную карту может получить клиент, когда самостоятельно сделает запрос в банк о том, что он действительно нуждается в этой карте. Что не скажешь об овердрафте. Обычно, эту услугу предлагает сам банк. Существует дополнительная услуга «хранение личных средств на кредитке», которую также предлагает банк. Изначально, конечно, у кредитной карты имеется непосредственное предназначение — кредитный лимит, но, если клиент изъявляет желание также хранить свои собственные средства на кредитке поверх кредитного лимита, то банк вправе предоставить данную услугу. В дебетовой карте, наоборот: на этой карте только собственные средства, а овердрафт предлагают дополнительно.
Необходимо заметить, что овердрафт имеет свои конкретные сроки, которые устанавливаются банком. На кредитную карту клиент может просто вносить ежемесячный минимальный платеж (от 5 до 10% от той суммы, которая была использована), а вот овердрафт необходимо погашать сразу, полной суммой. На это дается один-два месяца. Исходя из этого, чаще всего услугу «овердрафт» используют на зарплатных картах. При зачислении новой суммы, овердрафт погашается автоматически.
Можно так считать, что овердрафт — это некая страховка, которую можно использовать в случае экстренной необходимости. Но, если судить правильно, то в большинстве случаев эта необходимость не наступает вообще или же, если и появляется, то очень редко.
Преимущество дебетовой карты с овердрафтом
За ее обслуживание не нужно платить, а вот за кредитную карту придется оплачивать небольшую годовую сумму. Даже, если взять для примера, самую простую кредитную карту, то за нее придется платить около 500 рублей в год. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно использовать и как кредитную, так и зарплатную. И еще одно преимущество — это, погашается тот самый «овердрафт» благодаря автоматическому зачислению средств на счет.
Недостатки у карты с овердрафтом
Если ставить в пример кредитную карту, то кредитный лимит на ней будет гораздо больше, чем овердрафт на дебетовой. К сожалению, процентная ставка по овердрафту выше. Наличие льготного периода не предусмотрено и погасить задолженность по овердрафту необходимо в полном объеме.
Конечно же, любой человек выбирает сам, какую карту ему лучше завести и для чего, и какие функции она будет выполнять. Для начала необходимо ознакомиться со всеми условиями, которые предлагает банк и уже выбрать самые подходящие.
Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт
«Ак Барс» Банк:
| Тариф | Зарплатная карта с разрешенным овердрафтом | Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом для физических лиц | Кредитная карта, тариф "Оптимальный" |
|---|---|---|---|
| Максимальный лимит при отсутствии кредитной истории, рубли | - | 80000 | 200000 |
| Максимальный лимит при наличии положительной кредитной истории, рубли | 100000 | 200000 | 500000 |
| Процентная ставка при отсутствии положительной кредитной истории, % годовых | - | 23,9 | 22,9 |
| Процентная ставка при наличии положительной кредитной истории, % годовых | 16,9-18,9 (зависит от количества сотрудников в организации) | 20,9 | 19,9 |
| Льготный период | - | 40 дней | до 56 дней |
| Годовое обслуживание | - | - | 500 рублей (Maestro, Electron, Unembosed), 750 рублей (Classic, Standart), 2500 рублей (Gold) |
Мастер-Банк:
| Тариф | Карта с разрешенным овердрафтом (тарифный план "Мастер-Масс") | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Выпуск карты Visa Classic, рубли | 900 | 500 |
| Максимальный лимит, рубли | 150000 | 500000 |
| Процентная ставка, % годовых | 24, через 30 дней после возникновения задолженности - 36, через 60 дней - 60, при повышении лимита - 60 | 0 - при условии погашения задолженности в льготный период, 60 - в противном случае |
| Льготный период | - | до 51 дня |
Если бы меня когда-нибудь спросили о том, буду ли я давать людям советы по распоряжению их деньгами, я бы в это не поверил. Но сегодня это моя работа - я профессиональный консультант по личным финансам. К моим советам прислушиваются, моё мнение ценно и я очень это ценю. На этом, и некоторых других сайтах, я делюсь частичками моего знания в самом общем виде. Буду только рад, если моё мнение и опыт будет вам полезен.
