При кредитовании банку важно убедиться в платежеспособности клиента, достаточной для выполнения обязательств по кредиту. Для этого к пакету документов, которые подаются на рассмотрение в банк вместе с заявкой, прилагается справка о доходах с места работы, которая содержит информацию:
- О трудовом стаже в этой компании;
- Ежемесячной сумме заработной платы за последние полгода, как правило.
Если подобные данные не удовлетворяют требования кредитора, то в дополнение нужно обеспечить ссуду одним из двух способов:
- Предоставлением в залог имущества;
- Поручительством.
Собственно, кредит на приобретение недвижимости с оформлением этой недвижимости под залог, обеспечивая тем самым кредитные обязательства, и называется ипотекой. Передача банку в залог приобретаемого имущества осуществляется на период, равный сроку погашения займа. При этом права на владение и пользование залоговым имуществом остаются у залогодателя, то есть банк не может распоряжаться на свое усмотрение объектом залога. Отличительной характерной особенностью ипотеки является возможность заемщика пользоваться недвижимостью, жить в квартире, и одновременно погашать ссуду и выплачивать проценты за пользование капиталом.
Чтобы понять, чем отличается ипотека от кредита, нужно промониторить финансовый рынок и сравнить условия не целевого займа и ипотеки, предназначенной только для приобретения жилья. Как правило, ипотечный вариант значительно выгоднее. И потом, кредит при благоприятных условиях и стабильно устойчивом финансовом положении может быть выдан без залога. При незначительной сумме, не длительном сроке и чистой кредитной истории может оказаться достаточно базового пакета документов. Такое обеспечение, как поручительство для классического кредита даже предпочтительнее, потому что банк оперирует деньгами в своей деятельности и не заинтересован в реализации залогового имущества с низкой ликвидностью. Другое дело – ипотека, с залогом в виде высоколиквидной земли или недвижимости, стоимость которых банком оценивается с учетом всех рисков, а значит ниже рыночной, и на эту сумму выдается заем под достаточно умеренные проценты.
Если бы меня когда-нибудь спросили о том, буду ли я давать людям советы по распоряжению их деньгами, я бы в это не поверил. Но сегодня это моя работа - я профессиональный консультант по личным финансам. К моим советам прислушиваются, моё мнение ценно и я очень это ценю. На этом, и некоторых других сайтах, я делюсь частичками моего знания в самом общем виде. Буду только рад, если моё мнение и опыт будет вам полезен.
