Содержание:
Введение
Кредит Банка ВТБ24 «Свобода выбора» представляет собой ипотечный продукт, предполагающий упрощённый подход к процедуре оформления жилья в новых домах, что расширяет возможности клиентов.
Условия
Деньги на приобретение жилья по условиям данной программы могут выдаваться в рублях, американских долларах или евро.
Сумма предоставляемого займа значительно ниже, чем по другим ипотечным кредитам этого Банка, и может составлять от 700 000 до 2 000 000 рублей или эквивалент в других денежных единицах. С учётом цен на жилые помещения в новых домах такой размер кредита существенно ограничивает выбор заёмщика.
Специфической особенностью данного вида займа является отсутствие требования об аккредитации в Банке. Это позволяет купить квартиру не только в доме, прошедшем аккредитацию в ВТБ24, но и в тех комплексах, которые такую аккредитацию не прошли.
Для оформления сделки необходимо внесение первоначального взноса в размере не меньше 20% цены покупаемого жилья при кредитовании в российской валюте и не меньше 30% при кредитовании в долларах и евро.
Оценка жилого помещения осуществляется Банком.
Договор с Банком заключается на более короткий срок, чем остальные ипотечные договоры, — этот срок не может превышать 20 лет. Возможен досрочный возврат полученных денег без ограничений и финансовых санкций.
Взимание комиссий за предоставление и обслуживание кредита не предусматривается.
Величина процентной ставки определяется в зависимости о т того, какой избран порядок её расчёта. В частности, ставка может быть постоянной (фиксированной), переменной или комбинированной.
Фиксированные ставки |
||||||
По займам в отечественной валюте |
||||||
Величина займа | Срок не более 7 лет | Срок не более 15 лет | Срок не более 20 лет | |||
Менее 40% | 12,95% | 13,3% | 13,6% | |||
От 20% до 40% | 13,2% | 13,55% | 13,85% | |||
По кредитам в иностранной валюте |
||||||
От 30% | 9,5% | |||||
Переменные ставки (только отечественная валюта) |
||||||
Величина займа |
Срок действия моратория на изменение ставки |
|||||
1 год | 3 года | 5 лет | В остальные периоды до 20 лет | |||
От 40% | 12,45% | 12,75% | 12,95% | СР+4,25% | ||
От 20% до 40% | 12,7% | 13% | 13,2% | СР+4,75% | ||
При определении переменной величины ставки используется ставка рефинансирования, которая устанавливается Центральным Банком РФ и регулярно пересматривается. В 2013 году размер данной ставки равен 8,25%.
Приведённые ставки применимы в тех случаях, когда клиентом заключён договор о страховании жизни и здоровья, предмета залога от рисков его утраты или повреждения, а также права собственности на данный объект от рисков его ограничения или утраты. Если заёмщик отказывается от заключения страхового договора, ставка подлежит повышению на 1%.
До тех пор, пока на объект жилой недвижимости не будет оформлена ипотечная сделка, и данный объект не перейдёт в залог Банку, ставка возрастает на 3,5%.
Если жилое помещение приобретается в другом городе, клиентом оплачиваются расходы, связанные со сделкой:
- Организация сделки в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области – 5 000 рублей;
- Организация сделки в регионах России, за исключением перечисленных выше регионов, — 3 000 рублей;
- Комиссионное вознаграждение Банка за совершение перевода в безналичной форме со счёта клиента на счёт лица, являющегося продавцом, — от 1% до 1,5%, но не более 3 000 рублей;
- Комиссионное вознаграждение Банка за совершение перевода со счёта клиента в данном городе на счёт в другом городе – 1%, но не более 1 500 рублей;
- Пользование предоставленным банковским сейфом для хранения документов и совершения расчётов – не более 2 000 в течение одного месяца и не более 3 000 в течение трёх месяцев;
- Выплата страховой премии в размере 0,7%-1,2% суммы займа в соответствии с тарифами, установленными страховой компанией;
- Государственная пошлина за регистрацию сделки и перехода права собственности – не более 1 500 рублей;
- Удостоверение нотариусом доверенностей и документов о согласии – в соответствии с тарифами, действующими у нотариусов;
- Комиссионное вознаграждение риелтора или ипотечного брокера – в соответствии с тарифами, установленными на соответствующие услуги.
Документы
Для оформления договора необходимо представление следующих документов:
- Для физических лиц, которые работают на основании трудового договора:
- Обязательные документы:
— копии, снятые со всех страниц документа, которым удостоверяется личность заёмщика (и поручителя – при его наличии);
— паспорт;
— для граждан других государств – документальное удостоверение личности (2 документа) и законности пребывания, а также занятости на территории России;
— для мужчин, которые не достигли возраста 27 лет – документ воинского учёта;
— копия удостоверения водителя (если оно есть);
— копия, снятая с трудовой книжки (должна быть заверена работодателем);
— выданная по месту работы справка по форме 2-НДФЛ за предшествующий календарный год и за прошедшие месяцы не истёкшего года;
— копия, снятая с налоговой декларации за предшествующий налоговый период (на ней должна быть отметка сотрудника налогового органа);
— копия, снятая с трудового договора (если он заключён).
- Дополнительные документы:
— копия документа, которым подтверждается наличие регистрации по месту фактического пребывания клиента или лица, выступающего поручителем;
— копия договора о коммерческом найме жилья (если он заключён);
— копии документов, подтверждающих наличие образования, повышения квалификации, информация о роде профессиональной деятельности той организации, которая является работодателем для клиента;
— документальное подтверждение занятости и уровня доходов;
— документальное подтверждение обязательств заёмщика, которые по состоянию на дату обращения в Банк не исполнены (кредитные, поручительские и иные);
— справка от кредитора с указанием величины остатка долга и характеристике исполнения клиентом своих обязательств;
— документальное подтверждение кредитной истории клиента;
— сведения об имеющихся у клиента активах (договоры, свидетельства о праве собственности);
— документы, касающиеся открытых счетов в кредитных организациях;
— для клиентов, выступающих аффилированными лицами организаций, — копии учредительных документов соответствующих компаний (заверяются печатью организации);
- Для клиентов, которые являются владельцами бизнеса:
- Обязательные документы:
— паспорт гражданина России или иного государства и копии, снятые со всех его страниц;
— для лиц, являющихся гражданами других государств, — подтверждение легальности пребывания и занятости на территории России;
— для мужчин, которые не достигли возраста 27 лет, — документы воинского учёта;
— удостоверение водителя – при его наличии;
— копия страниц трудовой книжки, которая заверяется печатью работодателя;
— справка о размере получаемого клиентом дохода в течение предшествующего года и истекших месяцев текущего года (форма справки подлежит согласованию с Банком);
— выписка, предоставленная из Единого государственного реестра юридических лиц, полученная не ранее, чем за 45 дней до предъявления в Банк;
— выписки из кредитных организаций, в которых у юридического лица открыты расчётные счета отражением оборотов за периоды, равные от полугода до одного года (заявления о предоставлении выписок подаются не ранее, чем за 45 дней до обращения в Банк);
— документальное подтверждение кредитной истории (в копиях);
— документы о текущих обязательствах юридического лица, состоянии дебиторской и кредиторской задолженностей;
— копии бухгалтерского баланса и отчёта о прибылях и убытках за предшествующий год и по состоянию на последнюю дату отчёта;
— при наличии лицензий или сертификатов, патентов – их копии, которые заверяются печатью юридического лица и подписью руководителя;
- Дополнительные документы:
— копия документов о наличии временной регистрации заёмщика или поручителя (при его наличии);
— копия страниц договора о коммерческом найме жилого помещения;
— информация об активах компании (документы об имуществе, договоры);
— выписки с банковских счетов юридического лица;
— документальное подтверждение обязательств заёмщика, актуальных по состоянию на дату обращения в Банк, информация о величине остатка непогашенной задолженности – при её наличии;
— документальное подтверждение кредитной истории клиента с характеристикой исполнения им своих обязательств.
- Документы, касающиеся объекта недвижимого имущества:
- Документальное подтверждение прав на объект;
- Копия, снятая с кадастрового паспорта;
- Копия, снятая с выписки из домовой книги, или копия страниц другого документа, подтверждающего количество лиц, зарегистрированных в жилом помещении;
- Копия, снятая с выписки по финансово-лицевому счёту;
- Документы о совершённых с объектом сделок наследования или дарения;
- Копии документов, которыми удостоверяется личность продавцов объекта;
- Если объект недвижимости продан юридическим лицом, требуется представление:
— копий учредительных документов, изменений и дополнений к ним;
— копия документа, подтверждающего государственную регистрацию юридического лица;
— копия документа, подтверждающего регистрацию юридического лица в налоговом органе,
— копия свидетельства о присвоении ОГРН;
— документальное подтверждение полномочий представителя компании (учредительные документы, приказ о назначении руководителя, доверенность);
- Отчёт о стоимости объекта, определённой по результатам оценки.
При намерении клиента купить готовое жилое помещение в другом городе, необходимы:
- Наличие счёта в Банке;
- Определение способа перечисления суммы первоначального взноса (с использованием текущего или депозитного счёта или иным способом);
- Получение в страховой компании согласия на оформление страхового договора.
В городе, где планируется приобретение жилья, требуется иметь при себе следующие документы:
- Паспорт;
- Уведомление о том, что ипотечный кредит был получен клиентом;
- Копия, снятая со страниц документа, которым удостоверяется личность поручителя;
- Нотариально удостоверенное согласие супруга или супруги на приобретение жилого помещения и оформления на него ипотечного договора (залога);
- Брачный договор – при его наличии;
- Свидетельство о заключении или расторжении брака;
- Первый экземпляр договора на открытие текущего или депозитного счёта;
- Документ о смене фамилии, имени или отчества клиента (если такая смена имела место).
В числе требований к заёмщику возраст не моложе 21 года, наличие постоянной занятости и источника дохода.
Конкуренты
Кредитные продукты, позволяющие приобретать жильё в неаккредитованных домах, на рынке банковских услуг являются достаточно редкими. В настоящее время такая возможность, кроме ВТБ24, предоставляется Банком «Кедр». В названной кредитной организации предлагается ипотечный кредит «Удобный». По условиям данного продукта можно приобрести квартиру или дом с участком земли без аккредитации Банка. Обеспечением возврата средств выступает оформление залога на покупаемую недвижимость. Средства могут быть выданы в российских рублях, американских долларах или евро, в сумме, кратно превышающей размер аналогичного займа в ВТБ24, — до 10 000 000 рублей или эквивалент в других денежных единицах. Договор с Банком заключается на срок, не превышающий 20 лет. Предусматривается возможность досрочного возврата денежных средств без ограничений и санкций. Для оформления договора требуется внесение первоначального взноса в сумме от 10% до 40% цены недвижимости. Если взнос меньше 40%, то требуется дополнительное обеспечение в форме привлечения физического лица в качестве поручителя. Если размер взноса больше 40% цены объекта, единственным обеспечением выступает залог приобретаемой недвижимости. Величина процентной ставки равна 12,75% годовых по займам, выданным в отечественной валюте и 10% годовых по кредитам, предоставленным в других денежных единицах. Предусматривается страхование жизни заёмщика и его трудоспособности, а также страхование объекта залога от рисков его утраты или повреждения. При отказе от заключения страхового договора ставка подлежит повышению на 1,5%. В числе требований к заёмщикам возраст не моложе 21 года, подтверждение платёжеспособности и проживание на территории, обслуживаемой структурным подразделением Банка.
Отзывы
Положительные отзывы заёмщиков об ипотечном кредите «Свобода выбора» от Банка ВТБ24 обусловлены отсутствием ограничений на выбор приобретаемой жилой недвижимости, возможностью дифференцированного подхода к определению процентных ставок, отсутствием комиссий при оформлении и обслуживании займа, длительным сроком кредитования.
Недовольство вызывает небольшая сумма кредита, которая не позволяет оплатить многие жилые помещения в новых домах. Не всех граждан устраивают достаточно высокие процентные ставки, а также условие о личном и имущественном страховании, при отказе от которого ставка повышается.
Заключение
Ипотечный кредит «Свобода выбора» от Банка ВТБ24 представляет собой банковский продукт, который даёт возможность приобретения жилья в домах, не прошедших аккредитацию Банка. Для оформления займа предусматриваются низкие требования к клиентам, длительные сроки возврата полученных средств, дифференцированный подход к расчёту процентных ставок, отсутствие комиссий. Одновременно с этим суммы предоставляемых средств не велики, а ставки устанавливаются на достаточно высоком уровне и повышаются при отказе от страхования. При несогласии с условиями данной программы клиент может воспользоваться другим ипотечным предложением этого Банка или иной кредитной организации.
Достоинства кредита:
- Широкий выбор объектов недвижимости;
- Низкие требования к клиентам;
- Длительные сроки кредитования.
Недостатки кредита:
- Небольшие суммы;
- Достаточно высокие ставки, возрастающие при отказе от страхования.