Рефинансирование, или перекредитование, ипотеки в Газпромбанке: выгодное предприятие

Содержание:

• Введение
• Условия
• Документы
• Конкуренты
• Отзывы
• Заключение

Введение

Если клиент банка, взявший заём, по тем или иным причина не может своевременно вернуть полученные средства, то во многих кредитных организациях в таких ситуациях предоставляется возможность взять кредит на рефинансирование. Особенно часто это касается ипотеки, так как при кредитовании на покупку жилых помещений выдаются наиболее крупные суммы. Рефинансирование ипотеки осуществляется и Газпромбанком.

Условия

Денежные средства на рефинансирование могут быть предоставлены в российских рублях или американских долларах, в сумме от 600 000 рублей при обращении в головной офис кредитной организации и от 300 000 рублей при оформлении займа в других подразделениях до 45 000 000 рублей или эквивалентной суммы в иностранной валюте. Минимальный размер предоставляемых средств не может составлять меньше 15% цены покупаемого недвижимого имущества. Обозначенные суммы достаточны для приобретения квартиры высокого класса. Такие размеры кредитов на рынке банковских услуг являются одними из самых высоких.

Договор с Банком оформляется на срок до 30 лет. При этом до окончания срока действия договора с Банком, в котором был получен первоначальный заём, должно оставаться не меньше трёх лет с момента подачи клиентом заявления о выдаче кредита на рефинансирование.

Взимание комиссий за предоставление займа и его обслуживание не предусматривается.

Для оформления договора необходимо внесение клиентом первоначального взноса их собственных средств в размере не меньше 15% цены покупаемого жилья, если объект находится в черте города, и 20% для недвижимости, покупаемой за городскими пределами.

Обеспечением возврата полученных средств могут выступать:

• Оформление залога на жилое помещение, право собственности на которое принадлежит клиенту;
• При неоформлении залога – привлечение в качестве поручителей:

— одного и более гражданин – если сумма займа составляет не больше 1 500 000 рублей;

— двух и более граждан – если сумма займа превышает 1 500 000 рублей.

К жилому помещению, на которое оформляется залог, предъявляется ряд требований, в числе которых при приобретении жилья на вторичном рынке:

• Наличие отдельных кухни и санитарного узла;
• Наличие подключения к отопительной системе;
• Наличие холодного и горячего водоснабжения;
• Исправное состояние дверей, санитарно-технических сооружений и крыши, если квартира располагается на верхнем этаже здания;
• Хорошее (не аварийное) состояние;
• Отсутствие в очереди на осуществление капитального ремонта;
• Наличие кирпичного, цементного или каменного фундамента;
• Наличие железобетонных или металлических перекрытий;
• В здании, где находится жилое помещение, должно быть не меньше трёх этажей, если это не таунхаус и не квартира в регионе;
• Отсутствие несовершеннолетних граждан в числе собственников жилья.

Объектом ипотечной сделки не могут быть:

• Комнаты в квартирах коммунального типа или доли в квартирах, если собственность на все остальные помещения квартиры не оформлена на клиента;
• Квартиры в домах малосемейного или гостиничного типа, комнаты в общежитиях;
• Квартиры в домах, имеющих деревянные внешние стены;
• Пятиэтажных панельных домах на территории Москвы и Московской области.

Если квартира приобретается на первичном рынке, то требования сокращаются, а именно:

• Допустима передача в залог жилья без санитарно-технического оборудования и подключения к системам газо-, тепло-, водо- и энергоснабжения, внутренней отделки;
• Строительство дома должно быть завершено на момент оформления сделки не меньше, чем на 30%.

В договоре покупки жилья указывается его полная стоимость, определенная в результате независимой оценки. Контроль оценки осуществляется Банком.

Подписание договора покупки жилья осуществляется лично собственником. Оформление сделки на основании доверенности не допускается.

Возврат заёмных денег осуществляется посредством ежемесячного перечисления равных или дифференцированных платежей.

Предусматривается возможность досрочного погашения займа без ограничений и неблагоприятных последствий.

В Банке действуют программы обязательного и добровольного страхования.

Требование об обязательном страховании при покупке квартиры на вторичном рынке относится к приобретаемому объекту недвижимости относительно рисков его утраты или повреждения, а также риска утраты права собственности на данный объект. Страхование права собственности осуществляется на срок не меньше одного года. При этом если лицо, продавшее квартиру, приобрело её в порядке наследования и дарения, то срок страхования составляет не меньше трёх лет.

В добровольном порядке возможно страхование жизни заёмщика и его трудоспособности.

Несмотря на то, что личное страхование является добровольным, при отказе клиента от него величина процентной ставки подлежит повышению на 1%.

Страховая компания может быть выбрана клиентом самостоятельно без каких-либо ограничений, но с учётом требований Банка. С перечнем страховых организаций, договоры которых принимаются Газпромбанком, можно ознакомиться на сайте кредитной организации.

Величина процентной ставки рассчитывается с учётом размера первоначального взноса, внесённого клиентом, и валюты займа.

Сумма взноса	Величина процентной ставки (% годовых)
По займам в рублях
15%-20%	13,75%
20%-50%	12,95%
Свыше 50%	12,45%
По займам в долларах США
15%-20%	10,5%
20%-50%	10,5%
Свыше 50%	10,5%

Документы

Для получения ипотечного займа к клиенту предъявляются следующие требования:

• Наличие гражданства России;
• Возраст не моложе 22 лет на момент обращения за кредитом и не старше 55 дет для женщин и 60 лет для мужчин по состоянию на дату его полного возврата (в исключительных случаях можно превысить возраст на срок от одного до пяти лет);
• Наличие постоянной регистрации по месту жительства в регионе, который обслуживается структурным подразделением Банка;
• Наличие дохода, который позволяет вернуть заём с процентными начислениями;
• Отсутствие проблем с кредитной историей.
• Наличие стажа трудовой деятельности на текущем месте занятости продолжительностью не меньше полугода и не меньше одного года в общей сложности.

При заключении ипотечной сделки потребуются следующие документы:

1. Для оформления договора:

• Заявление-анкета по форме, установленной Банком;
• Копия, снятая со всех страниц паспорта, содержащих записи, или копия другого документа, которым удостоверяется личность клиента;
• Копия страниц трудовой книжки, которая должна быть заверена печатью работодателя;
• Справка, полученная с места работы клиента о размере его дохода в течение предшествующего обращению в Банк года (или за фактически отработанный период не меньше полугода); справка может быть выдана по форме 2-НДФЛ или справка по форме работодателя, которая заверяется подписью руководителя или бухгалтера при наличии последней должности;

1. Для получения от Банка права зарегистрироваться по постоянному месту жительства в приобретённой квартире:

• Заявление;
• Копия, снятая со всех страниц паспорта, содержащих записи, или копия другого документа, которым удостоверяется личность клиента;
• Обязательство заёмщика и членов его семьи по освобождению квартиры в случае обращения на неё взыскания при невозвращении суммы кредита;
• Копия свидетельства, подтверждающего государственную регистрацию права собственности клиента на жилое помещение;
• Копия свидетельства о заключении или прекращении брака;
• При наличии детей, не достигших 14 лет, — копии свидетельств об их рождении, а при достижении детьми 14 лет – копии их паспортов.

Дополнительно для рефинансирования представляются следующие документы:

• Копия, снятая с кредитного договора, заключённого с организацией, выдавшей первоначальный кредит;
• справка банка, являющегося первоначальным кредитором, подтверждающая кредитную историю заёмщика, отсутствие просроченных платежей (указанная справка действительна в течение четырнадцати дней с момента её предоставления);
• справка банка, выступающего первичным кредитором, где указывается остаток задолженности заёмщика по первоначальному договору и процентных начислений (данная справка действительна в течение четырнадцати дней с момента получения);
• согласие банка, являющегося первоначальным кредитором, на передачу клиентом в залог Газпромбанку жилья, купленного на средства первого кредитора; или
• привлечение в качестве поручителей одного и более граждан, если сумма займа не больше 1 500 000 рублей и двух и более граждан при сумме займа, превышающей указанный размер.

Конкуренты

Программы рефинансирования ипотечных займов предлагаются в Сбербанке России, РайффайзенБанке, Альфа-Банке и Банке ВТБ24.

В Сбербанке России можно взять «Жилищный кредит на рефинансирование», по условиям которого средства выдаются в целях содействия возврату займа, полученного на приобретение или строительство жилья. Деньги выдаются в отечественной валюте, в сумме от 45 000 рублей до размера, не превышающего меньшую из таких величин, как 85% цены покупаемого объекта, определённой по результатам независимой оценки, или 85% цены объекта, указанной в договоре его купли-продажи. Договор с Банком заключается на срок, не превышающий тридцати лет. Обеспечением выступает залог покупаемого или имеющегося жилого помещения, а также возможно привлечение в качестве поручителя платёжеспособного гражданина (если сумма займа не превышает 3 000 000 рублей). Предмет залога страхуется. Взимание комиссий за выдачу и обслуживание кредита не предусматривается. Величина процентной ставки составляет от 12,25% до 12,75% годовых с учётом срока действия договора. Пока на объект недвижимости не оформлен залог Банка, ставки подлежат увеличению на 1%. В числе требований к клиентам возраст не моложе 21 года на момент обращения в Банк и не старше 75 лет по состоянию на дату полного возврата кредита, наличие стажа трудовой деятельности на текущем месте занятости продолжительностью не меньше полугода и не меньше одного года в течение предшествующих пяти лет в общей сложности. Требование об общем стаже не предъявляется к гражданам, которые получают заработную плату на счёт в Сбербанке.

В РайффайзенБанке предоставляется «Кредит на рефинансирование задолженности по ипотечному кредиту иных банков». Его выдача возможна в российских рублях, американских долларах или евро, в сумме от 500 000 до 26 000 000 рублей или эквивалента в иных денежных знаках по ипотечным займам и от 500 000 до 9 000 000 рублей или эквивалента по нецелевым займам, полученным под залог недвижимости. При этом следует учитывать, что максимальная сумма, выданная для рефинансирования, не может быть более 85% цены объекта залога по займам в отечественной валюте и не более 75% по займам в долларах, а при рефинансировании нецелевых кредитов – не более 60% цены объекта залога. Срок действия договора с Банком может составлять от 1 до 25 лет. Величина процентной ставки может составлять от 11,5% до 14% годовых. Пока на объект недвижимости не оформлен залог Банка, ставка подлежит повышению на 1%. В числе требований к заёмщику возраст не моложе 23 лет на момент обращения в Банк и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин по состоянию на дату полного возврата займа, проживание на территории, которая обслуживается структурным подразделением Банка, наличие постоянной регистрации на территории России, получение регулярного дохода в сумме не меньше 20 000 рублей, наличие стажа трудовой деятельности на текущем месте занятости продолжительностью не меньше полугода и общего стажа не меньше одного года, отсутствие проблем с кредитной историей, отсутствие иностранного гражданства.

В Альфа-Банке можно взять «Кредит на финансирование ипотечного кредита, выданного ранее другим банком». Валютой займа могут быть рубли или американские доллары. Минимальный размер предоставляемой суммы составляет 1 000 000 рублей или 35 000 долларов при покупке квартиры, 1 500 000 рублей или 50 000 долларов при приобретении дома, а максимальный размер – 60 000 000 рублей или 2 000 000 долларов. При этом наибольшая сумма кредита не может превышать 80% цены квартиры, исчисленной в рублях и 65% цены в долларах и 60% цены дома в рублях и 50% цены в долларах. Договор с Банком заключается на срок от пяти до двадцати пяти лет. Величина процентной ставки может составлять от 11,7% до 13,5% годовых с учётом категории, к которой принадлежит заёмщик, срока действия договора и размера внесённого первоначального взноса. В числе требований к клиенту возраст не моложе 21 года на момент обращения за займом и не старше 54 лет для женщин и 59 лет для мужчин, документальное подтверждение занятости и дохода. Обеспечением выступает залог недвижимости. Требуется страхование жизни заёмщика и его трудоспособности, а также страхование права собственности на недвижимость. Предусматривается возможность досрочного возврата займа без ограничений и санкций. Комиссии за выдачу и обслуживание кредита не предусматриваются.

В Банке ВТБ24 кредит на рефинансирование выдаётся в целях возврата задолженности банкам, в которых были получены кредиты на покупку жилых помещений на первичном рынке, а также для содействия финансированию затрат в крупных денежных суммах, которые сопровождаются оформлением залога на недвижимое имущество. Средства могут выдаваться в отечественных или иностранных денежных знаках. Исходя из целей предоставления средств, размер выдаваемой суммы равен размеру кредита ВТБ24 на покупку квартиры в новом доме и составляет от 900 000 до 75 000 000 рублей. При этом следует обратить внимание на то, что максимальный размер займа не может превышать 80% цены приобретаемого жилья. Одна часть полученных от Банка средств подлежит направлению на возврат имеющегося кредита, а остальные деньги клиент может израсходовать по своему усмотрению. Срок кредита может достигать 50 лет. Если рефинансируется нецелевой ипотечный кредит, на средства от которого куплена квартира, то срок ограничивается 20 годами. Для тех, кто не желает обременять себя задолженностью перед Банком на столь долгий срок, предусматривается возможность досрочного возврата денег без ограничений и материальных санкций со стороны Банка. Выдача и обслуживание займа не предполагают взимания комиссий. Процентные ставки по займам, выданным на рефинансирование, равны ставкам по кредитам в ВТБ24, предоставляемым на приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынках, или нецелевым кредитам, на средства от которых куплена недвижимость, и могут составлять от 12,45% до 26,35% годовых по займам в рублях и 9,5% годовых по займам в иностранной валюте. В числе требований к заёмщику возраст не моложе 21 года, наличие постоянной занятости и источника дохода.

Отзывы уже попробовавших эту программу

Положительные отзывы о кредите Газпромбанка на рефинансирование ипотеки обусловлены крупными суммами предоставляемых средств и сроками, достаточными для их возврата, приемлемыми размерами первоначальных взносов, низкими требованиями к клиентам и небольшим пакетом необходимых документов.

Вызывает недовольство то, что процентные ставки в сравнении с аналогичными программами других кредитных организаций достаточно высоки, а также необходимо заключение договора о личном страховании, при отказе от которого величина процентной ставки подлежит повышению.

Заключение

Кредит Газпромбанка на рефинансирование ипотечных займов представляет собой программу, предполагающую предоставление достаточно крупных денежных сумм на длительные сроки при предъявлении к заёмщикам низких требований, внесении разумного первоначального взноса и необходимости представления небольшого пакета документов. Требуется имущественное страхование. Допускается досрочный возврат всей полученной от Банка суммы или её части в любое время без ограничений. Одновременно с этим следует обратить внимание на достаточно высокие процентные ставки по сравнению с другими банками, а также необходимость личного страхования, при отказе от которого возрастают ставки. При несогласии с условиями данной программы можно воспользоваться аналогичным предложением другой кредитно организации.

Достоинства кредита:

• Крупные денежные суммы;
• Длительные сроки;
• Низкие требования к клиентам;
• Небольшой пакет документов.

Недостатки кредита:

• Достаточно высокие ставки;
• Требование о личном страховании, отказ от которого влечёт увеличение ставок.

---